Кэшбэк: как все устроено и в чем выгода

Кэшбэк простыми словами — это вознаграждение от банка за оплату покупок дебетовыми и кредитными картами. Часть потраченных средств возвращаются на карту в виде рублей, скидочных баллов или миль для оплаты путешествий. Разбираемся, как устроен кэшбэк и почему он выгоден всем: покупателям, продавцам и банкам.

Откуда берется кэшбэк

В России банковские карты с кэшбэком начали появляться в конце 2000-х годов. Цель простая: банки стремятся побудить людей отказаться от наличных и чаще расплачиваться кредитками.

Слово «кэшбэк» переводится с английского дословно как: «деньги (cash) назад (back)». По сути кэшбэк — это небольшой процент от суммы покупки, который возвращается на счет клиента банка после каждой оплаты картой на кассе магазина или онлайн. Это вознаграждение банк начисляет владельцу карты в виде бонусов от магазина, баллов от банка или реальных денег.

Кэшбэк от банка на карту — только один из способов вернуть часть расходов. Есть и другие виды кэшбэка: от кэшбэк-сервиса, от магазина, от правительства. Например, кэшбэк за покупку туров по России. Бывает и смешанный кэшбэк — когда его можно получить и от банка (или сервиса), и от магазина. Полученный кэшбэк стимулирует клиента покупать определенные продукты и услуги, и расплачиваться за них картой.

Все участники этой цепочки — покупатель, продавец, банк — получают небольшую выгоду. Она достигается с помощью интерчейнджа, от английского interchange — взаимообмен. Это комиссия, которую банки платят друг другу за обработку безналичных расчетов.

Предположим, операция совершается в офлайн-магазине. Покупатель оплачивает товар через торговый терминал при помощи карты. Терминал обслуживает банк-эквайер. Продавец платит банку-эквайеру комиссию за процесс прохождения денег с карты нужный счет. Основную часть комиссии, которую заплатил продавец, банк-эквайер переводит банку покупателя. Эта схема и называется интерчейндж.

То есть когда человек расплачивается за товары и услуги, банк, выпустивший карту, получает вознаграждение от банка-эквайера. И делится частью доходов со своим клиентом.

Некоторые магазины выплачивают кэшбэк покупателю сами. Бонусы могут начисляться как на банковскую карту, так и на карту лояльности — зависит от условий конкретного магазина. К тому же, по такой карте можно получить дополнительный бонус от некоторых брендов.

В результате благодаря кэшбэку в выигрыше оказываются все участники цепочки: банк-эквайер и банк покупателя получают свою комиссию, продавец — лояльного покупателя, а покупатель — приятные бонусы.

В чем выгода кэшбэка

Для банков

Клиенты не снимают наличные, а расплачиваются картой. За проведение безналичных операций банк получает комиссию. К тому же, при помощи кэшбэка банк привлекает новых и удерживает действующих клиентов, а также побуждает их совершать покупки. А еще кэшбэк — инструмент аналитики расчетов, который помогает банку лучше понимать поведение и интересы клиентов.

Для покупателей

Кэшбэк позволяет экономить на товарах и услугах. Потребитель получает кэшбэк баллами или рублями от банка или бонусы за лояльность к магазину или к компании и может расплачиваться ими за следующие заказы.

Главное — четко понимать, как работает программа. Для этого стоит изучить условия получения кэшбэка, договор на обслуживание и тарифы банковской карты.

Для продавцов

Программа кэшбэка позволяет увеличить клиентскую базу. Компания получает возможность рекламировать товары и услуги и делать свой бренд более узнаваемым. В целом, кэшбэк стимулирует покупателей приобретать больше товаров и услуг, в результате чего продавцы увеличивают товарооборот и выручку.

Каким бывает кэшбэк

Деньги

К преимуществам кэшбэка деньгами можно отнести то, что на карту возвращается несгораемая сумма.

Недостаток — сумма будет небольшой, в среднем от 0,5 до 2% от суммы покупки. Деньги по такому кэшбэку приходят не сразу, а, как правило, в следующем месяце.

Баллы от банка

Кэшбэк начисляется баллами от банка за покупки по карте. Конвертировать их можно в зависимости от условий программы: в рубли или компенсировать стоимость покупки.

Кстати, вы можете оформить дебетовую карту «Мир» или UnionPay в пакете услуг «Универсальный» с кэшбэком до 5% баллами.

Бонусы от магазина

Условный эквивалент денег: часто 1 бонус равен 1 рублю, но иногда курс бывает другой. Бонусы обмениваются на скидку, которая обычно покрывает не больше определенной части цены покупки, например, 20%. Как правило, такой кэшбэк можно потратить при следующей покупке в этом же магазине.

Допустим, магазин начислил кэшбэк 300 бонусов. Вы совершаете следующую покупку в этом же магазине на сумму 200 рублей и хотите расплатиться баллами. В этом случае ваша скидка составит 40 рублей (200 рублей — 20%): вы заплатите 160 рублей вместо 200. На бонусном счете при этом останется еще 260 рублей для следующих покупок со скидкой.

Плюс системы бонусов — они начисляются моментально после расчета за покупку. Иногда во время маркетинговых акций бонусами могут вернуть до 30% и даже 100% от покупки.

У начислений кэшбэка бонусами есть недостатки: некоторыми бонусами можно расплачиваться за покупки только в определенных местах.

Система бонусов при переводе в рубли может быть разной. Часто 1 бонус равен 1 рублю, а иногда — 10 копейкам. Поэтому прежде, чем начать накапливать бонусы, ознакомьтесь с условиями.

Нередко бонусы начисляют на определенный срок, например, их надо использовать в течение месяца — а потом они сгорят.

Мили

Аналог баллов, которые можно обменять на расходы, связанные с путешествиями.

Плюсы: нередко сумма возврата милями больше, чем деньгами — до 30% в определенных магазинах и до 2% за все остальные покупки, независимо от категории.

Минусы: обычно мили можно потратить только на покупку билетов и бронь гостиниц. Хотя для кого-то это плюс — не будет соблазна потратить бонусы еще на что-нибудь кроме поездок.

Если банк предлагает программу лояльности в партнерстве с определенным перевозчиком, например, авиакомпанией, то расплатиться милями можно лишь за билеты именно этой компании.

Некоторые банки предлагают «карты путешественников». Мили по таким картам обмениваются на билеты разных перевозчиков, гостиницы и туры — но только на те, которые продают на сайте самого банка. Иногда те же самые предложения можно найти на других ресурсах по более выгодной цене.

Мили, как и баллы, обычно сгорают через определенный срок, но не всегда.

Новым клиентам Газпромбанка сейчас доступна акция: можно получить до 3 000 миль «Аэрофлот Бонус», если оформить дебетовую карту UnionPay в пакете услуг «Универсальный» или «Газпромбанк.Премиум» с 15 ноября 2023 по 31 мая 2024 года.

Коротко о главном

Кэшбэк начисляют за самые разные покупки, если оплачивать их картой и подобрать программу лояльности с оптимальными условиями. При грамотном подходе за год можно накопить значительную сумму, а затем потратить на любые покупки или обменять на скидки в магазинах-партнерах банка.

Главное при подключении программы кэшбэка — внимательно изучить условия по каждому предложению и выбрать оптимальный вариант, исходя из своих регулярных расходов.