Что такое «Кредитный договор с банком» простыми словами - определение термина

Что такое кредитный договор с банком

Кредитный договор — письменное соглашение, по которому финансовая организация предоставляет заемщику деньги в долг. Рассказываем, какие условия он содержит и что будет в случае их нарушения.

Виды кредитного договора

Кредитный договор содержит условия, на которых банк одалживает деньги заемщику. Они зависят от вида заключаемого соглашения:

По целям. Средства, выданные в рамках целевого договора, можно использовать только определенным образом (на покупку жилья, автомобиля, рефинансирование задолженности и т.д.). Нецелевые кредитные соглашения дают возможность расходовать деньги так, как хочет заемщик.
По срокам. По краткосрочному кредитному договору вернуть деньги нужно в срок до 1 года. Долгосрочные договоры заключаются на более длительный период.
По наличию обеспечения. Договор с обеспечением предусматривает необходимость оформления залога. В качестве залогового имущества часто выступает предмет соглашения — приобретаемая квартира, дом и др. Если обеспечение не требуется, залог предоставлять не нужно.
По субъекту кредитования. Выделяют кредитные договоры с юридическими и физическими лицами.

Еще один критерий, по которому можно классифицировать кредитные договоры: способ предоставления кредита. Заем может выдаваться единовременно, в виде кредитной линии или овердрафта.

Кредитная линия — способ выдачи кредита, при котором заемщик получает деньги частями в соответствии со своими потребностями. Он может брать их в пределах установленного лимита. Такой вариант рассчитан преимущественно на организации.

Овердрафт — возможность уходить в минус по банковскому счету, то есть брать заемные средства, когда заканчиваются свои. Такую услугу банки предоставляют по расчетным счетам юр. лиц и некоторым дебетовым картам физ. лиц.

Условия договора кредита

Условия, на которых финансовые организации кредитуют заемщиков, делят на общие и индивидуальные. Общие должны быть опубликованы на сайте банка и доступны всем пользователям. К ним относятся:

информация о банке, включая данные о лицензии;
требования к заемщикам;
кредитные лимиты и сроки кредитования;
процентные ставки и суммы других обязательных выплат;
диапазон полной стоимости займа;
штрафные санкции за невыполнение условий соглашения и порядок их применения.

Общие условия представляют собой основные характеристики целевого или потребительского кредита и используются многократно. Индивидуальные — требуют согласования с заемщиком и указываются в кредитном договоре. К ним относятся:

сумма кредита;
срок возврата кредитной задолженности;
годовая процентная ставка;
порядок выплаты кредита;
цель кредитования (при ее наличии);
санкции за нарушение условий договора;
услуги, предоставляемые за отдельную плату.

В договор можно включить и другие условия, необходимость которых определяется сторонами. При этом, если общие условия противоречат индивидуальным, используются индивидуальные.

Перед тем как подписывать договор, особое внимание следует обратить на полную стоимость кредита. Этот параметр включает проценты и все дополнительные расходы, помогает оценить, сколько в реальности вы заплатите за использование заемных средств.

Полная стоимость займа прописывается на первой странице договора: в рамке в правом верхнем углу. В соответствии со ст. 6 закона №353-ФЗ от 21.12.2013, она должна быть указана хорошо читаемым шрифтом.

Структура договора

Основные требования к содержанию кредитного договора определены на законодательном уровне. Но структуру документа финансовые организации разрабатывают самостоятельно. Обычно она состоит из следующих пунктов:

Преамбула. Содержит информацию о полной стоимости кредита, номер договора, место и дату его составления.
Стороны соглашения. Пункт договора включает наименование кредитной организации, сведения о лице, которое действует от ее имени, данные заемщика.
Индивидуальные условия. Представляют собой таблицу с самой важной информацией об условиях кредитования.
Права и обязанности сторон. Определяются исходя из положений Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) и особенностей займа. Основная обязанность кредитного учреждения: предоставить заемщику денежные средства, а клиента — вернуть их, выплатив проценты. При этом заемщик имеет право на досрочный возврат задолженности, а банк — на расторжение договора при нецелевом использовании кредита (если оформляется целевой заем).
Ответственность сторон. Пункт включает меры, которые могут применяться в отношении сторон в случае нарушения условий соглашения.
Разногласия и споры. Содержит порядок разрешения спорных ситуаций по договору в рамках досудебного и судебного урегулирования.
Прочие условия. Могут включать способы обмена информацией, сведения о количестве экземпляров подписываемого договора и другие вспомогательные данные.
Реквизиты сторон. В этом пункте договора указывают наименования сторон, их адреса, контактные данные и банковские реквизиты.

Перед тем как подписывать договор, заемщику нужно внимательно ознакомиться с его содержанием.

Нарушение условий кредитного договора

Обе стороны кредитной сделки отвечают за выполнение условий кредитного договора. При их нарушении предусмотрены различные санкции.

Нарушения со стороны банка

Нарушения со стороны кредитора встречаются редко, поскольку именно он составляет кредитный договор и знает все его нюансы. Тем не менее, заемщик может опротестовать решение банка и потребовать компенсации потерь в следующих случаях:

неправомерное изменение процентной ставки или других параметров кредита;
навязывание дополнительных услуг;
неправомерные действия по взысканию кредитной задолженности;
высокие штрафные санкции по кредиту.

Если банк нарушает условия договора, заемщику следует составить жалобу и направить ее в кредитную организацию. Когда решить спор таким способом не получается, нужно жаловаться в Центробанк и финансовому уполномоченному.

Финансовый омбудсмен работает с обращениями, если размер требований потребителя не превышает 500 тыс. ₽, а со дня возникновения спорной ситуации прошло не более трех лет. Подать жалобу можно через портал государственных услуг.

Если предпринимаемые действия не привели к результату или вас не устраивает решение финансового омбудсмена, следует обращаться в суд.

Нарушения со стороны заемщика

Оформив кредит, заемщик обязуется использовать деньги в соответствии с предусмотренными целями (если договор целевой), вернуть всю сумму долга и начисленные проценты в установленные сроки. При нарушении этих и иных существенных условий банк имеет право:

потребовать досрочно вернуть кредит и начисленные проценты;
расторгнуть договор в одностороннем порядке через суд;
взыскать с должника неустойку (в случае просрочки).

Размер неустойки определяет кредитная организация. Но закон ограничивает ее максимальную сумму. При начислении процентов в течение периода просрочки банк не может взыскать более 20 % годовых от величины просроченной выплаты. Если проценты не начисляются, неустойка не может превышать 0,1 % за каждые сутки просрочки.

Как расторгнуть договор кредита?

Заемщик может прекратить действие кредитного договора путем возврата кредита или расторжения соглашения по договоренности с банком, либо по судебному решению:

Возврат. Клиент может отказаться от кредита и вернуть его, как любой другой товар, в течение 14 дней с момента оформления для потребительского, в течение 30 дней для целевого (ст. 11 закона №353-ФЗ), выплатив проценты за фактическое время использования средств. Для этого нужно направить заявление в банк. По прошествии указанного срока придется оформлять досрочное погашение. В этом случае договором может быть предусмотрен определенный срок подачи заявки, но не позднее чем за 30 суток до погашения кредита.
По договоренности. Такой вариант возможен при наступлении трудностей с выплатой кредитной задолженности по серьезным основаниям: потеря работы, трудоспособности и т.д. В таких ситуациях банк может согласиться на расторжение действующего договора займа при условии реструктуризации долга.
По судебному решению. Расторгнуть кредитное соглашение по решению суда можно в случае нарушения банком условий кредитования или при изменении обстоятельств. Однако изменение обстоятельств должно быть таким, которое заемщик не мог предусмотреть при оформлении займа.

Какой бы вариант не использовал заемщик, ему все равно придется возвращать взятые в долг деньги. Освободиться от имеющейся кредитной задолженности можно только одним способом — с помощью банкротства.

Срок давности кредитного договора

Банк имеет право подать на должника в суд в течение трех лет с момента возникновения задолженности. В некоторых случаях этот период может быть увеличен до десяти лет. Такое возможно, если в это время:

ответчик служил в вооруженных силах в период военного положения;
действовал мораторий на выполнение обязательств;
кредитная организация не имела возможности обратиться в суд в течение срока исковой давности.