Что такое кредитный риск
Оценка кредитных рисков — эффективный способ избежать проблем с выплатой кредита. Рассказываем, что такое кредитный риск и как его оценить.
Что такое кредитный риск
Это вероятность невыплаты кредита, неспособность заемщика выполнять взятые долговые обязательства. Его несут как банки, выдающие ссуды, так и клиенты, которые одалживают заемные средства.
Для банка невыплата кредита связана с затратами по взысканию долга и прямыми финансовыми убытками. Если заемщик не сможет погасить долг, он рискует снижением кредитного рейтинга, начислением неустоек, а также потерей собственного имущества.
Поэтому в правильной оценке заинтересованы как кредитные учреждения, так и их клиенты. С ее помощью можно избежать ненужных разбирательств и финансовых проблем.
Виды кредитных рисков
Выделяют внешние и внутренние. К внешним относятся:
- Макроэкономические. Снижение темпов экономического развития.
- Институциональные. Нестабильность правовой системы.
- Отраслевые. Проблемы в отдельно взятом секторе экономики.
- Инфляционные. Связаны с высокой скоростью обесценивания денег.
- Роста стоимости заемных средств. Изменение ставки рефинансирования ЦБ может привести к удорожанию обслуживания кредитов.
Внутренние делят на риски заемщика (физического лица или предприятия) и кредитора. Первые связаны со снижением доходов должника, невыполнением принятых долговых обязательств, рисками обеспечения займа. Вторые сопряжены с ошибками в кредитной политике, рыночной стратегии банка.
Кредитные риски банка
Кредитование — один из самых распространенных способов получения доходов коммерческими банками. Эта сфера деятельности связана со следующими рисками:
- непогашения долга — опасность невозврата заемных средств и начисленных процентов;
- просрочки (ликвидности) — вероятность задержки выплат по кредиту, которая влечет снижение ликвидности организации-кредитора;
- обеспечения по кредиту — связан с трудностями реализации заложенного имущества;
- достаточности капитала — характеризуется неспособностью банка отвечать по собственным долговым обязательствам.
Чтобы защититься от подобных опасностей, банки используют комплексную систему управления рисками. Она включает оценку заемщиков, установление лимитов на объемы кредитования, страхование банковских рисков, сотрудничество с другими финансовыми организациями по кредитованию крупных проектов, другие инструменты.
При оценке заемщиков банки анализируют 5 основных показателей:
- Кредитная история. Позволяет компании оценить надежность клиента, а также узнать, сколько кредитов оформлено на заявителя, каков его рейтинг.
- Долговая нагрузка. Вычисляется как отношение обязательных платежей по займам к сумме ежемесячных доходов. Если этот показатель превышает 50 %, вероятность невозврата слишком высока.
- Капитал. Величина собственных средств клиента, которые он инвестирует в проект. Чем выше этот показатель, тем меньше банковские риски.
- Условия кредитования. Включает анализ целевого назначения кредита, объема запрашиваемых средств и других характеристик ссуды.
- Обеспечение. При наличии залога кредитные риски банка минимальны, поэтому получить кредит с обеспечением проще.
Обычно оценка заемщиков проводится при помощи автоматической скоринговой системы. Она представляет собой программу, которая анализирует все параметры клиента и кредитные риски банка. Если во время скоринга выясняются спорные моменты, к решению вопроса о выдаче ссуды подключаются сотрудники финансовой организации.
Кредитный портфель банка включает займы с разным уровнем рисков. Поэтому финансовые организации предоставляют заемщикам индивидуальные условия кредитования. Обычно, чем больше рискует компания, тем выше процентные ставки для клиента.
Кредитные риски для заемщика
Заемщику не менее важно учитывать собственную кредитоспособность при оформлении банковского займа. Принимаются во внимание следующие риски:
- Личного дефолта. Ситуация, когда у заемщика нет средств для выплаты долга. Обычно она связана с потерей источников доходов.
- Изменения ставки. Связан с возможным изменением процентной ставки по кредиту. Существует при оформлении займа с плавающей ставкой.
- Изменения условий кредитования. Возникает, если в банковском договоре есть пункты, которые влияют на условия кредитования, и смысл которых неясен заемщику.
- Взимания неустоек. Связан с просрочками по кредиту, в результате которых кредитная организация применяет штрафные санкции.
- Отчуждения предмета залога. Означает потерю имущества в связи с невыплатой задолженности.
- Досрочного истребования кредита. При нарушении условий кредитования банк может потребовать вернуть долг со всеми начисленным процентами.
В отличие от банков заемщики, являющиеся физическими лицами, редко проводят оценку собственных рисков, поэтому чаще сталкиваются с проблемами.
Предприятия, использующие кредитование, также несут множество кредитных рисков. Компании рискуют снижением кредитоспособности, потерей доходности бизнеса, увеличением доли неработающих активов и т.д.
Причины возникновения кредитных рисков
Для банка — это ошибки в управлении собственными средствами, кредитной политикой, отсутствие достаточных резервов. Для клиента:
- снижение доходов — потеря работы, источников дополнительного заработка;
- нарушение договорных условий с банковской организацией — непредоставление требующихся документов, отказ от продления страховки;
- инфляция — недостаток денежных средств из-за стремительного роста цен;
- высокая долговая нагрузка — большое количество долговых обязательств, «съедающих» основную часть доходов;
- финансовая неграмотность — неверное трактование положений кредитного договора.
Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства вернуть долг и выплатить проценты. При этом он сам несет ответственность за оценку своих возможностей.
Как снизить кредитные риски
Заемщики, как и финансовые компании, могут управлять своими рисками. Для этого используют следующие методы:
- Оценка долговой нагрузки. Чтобы чувствовать себя комфортно, размер ежемесячных выплат по долгам не должен превышать 30 % от величины дохода. Если он выше 50 %, вы сильно рискуете.
- Выбор параметров ссуды. При выборе кредита стоит отталкиваться не только от ставки, но и от величины ежемесячного платежа. Иногда лучше оформить заем на длительный срок, но с небольшой ежемесячной выплатой.
- Страхование. Страхование — эффективный способ избежать влияния различных непредвиденных ситуаций. Вы можете застраховаться на случай потери работы, проблем со здоровьем и от других неприятностей. Если они наступят, рассчитываться с долгами будет страховая компания.
- Формирование финансовой подушки. Наличие долговых обязательств не повод отказываться от накоплений. Вы можете открыть вклад в банке или сформировать инвестиционный портфель из надежных ценных бумаг, которые будут приносить дополнительный доход. Такие меры позволят защититься от финансовых трудностей в случае потери заработка и избежать инфляции.
- Внимательное изучение условий договора. Не стоит спешить и подписывать договор, если вы его не прочитали. Он может содержать существенные условия, которые повлияют на выплату задолженности. Если какие-то из пунктов вам не понятны, обратитесь за консультацией в юридическую компанию.
Если вы неверно оценили ситуацию и не справляетесь с долговой нагрузкой, не нужно впадать в панику. Прежде всего обратитесь в свой банк с просьбой об отсрочке платежа или реструктуризации долга.
Если вам откажут, вы можете воспользоваться рефинансированием, то есть перекредитовать задолженность в другой финансовой компании на более выгодных условиях.