Что такое переплата по кредиту
Переплата по кредиту — это деньги, которые заемщик платит кредитору сверх основного долга. Переплата включает в себя проценты, комиссии и другие платежи.
Что входит в переплату по кредиту
Основная составляющая переплаты — проценты, которые начисляются на сумму кредита за определенный период времени. Также взимаются сборы, связанные с кредитом:
- Покупка страховки
- Проведение оценки для определения рыночной стоимости приобретаемого объекта
- Подключение СМС-информирования и т.д.
По закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ, финансовые организации обязаны указывать полный размер переплаты по кредиту. Этот показатель размещают в кредитном договоре — на главной странице в рамке, находящейся в правом углу сверху листа.
Как рассчитать переплату
Для расчета расходов по кредитному договору нужно знать банковскую ставку, срок, на который предоставляется кредит, тип платежей. Эти показатели позволят рассчитать сумму начисляемых процентов. Если к ней прибавить все дополнительные затраты, получится общий размер переплаты.
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи
Финансовые учреждения используют аннуитетный и дифференцированный способы начисления процентов. От них зависит размер ежемесячного платежа и общая сумма расходов заемщика.
Аннуитетный означает, что сумма долга и все взимаемые банком проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования. То есть заемщик ежемесячно гасит задолженность одинаковыми платежами.
Такой вариант позволяет должнику легко планировать свой бюджет, поскольку каждый месяц сумма погашения кредита одна и та же. Изначально большую часть платежа составляют проценты, затем — остаток основного долга.
При дифференцированном способе заемщик возвращает основную задолженность равными долями. А проценты изменяются каждый месяц, поскольку они начисляются на фактический остаток долга. То есть каждая следующая выплата меньше предыдущей.
Такой вариант выгоднее для заемщика, поскольку позволяет снизить величину переплаты. Но в первое время после оформления кредита на должника ложится большая финансовая нагрузка. Поэтому банки редко одобряют крупные суммы займов по таким программам.
Считаем переплату по кредиту на примере
Для расчета переплаты нужно сложить все выплаты по кредитному договору и из полученной суммы вычесть величину основного долга. Если кредит предполагает дополнительные затраты, их нужно прибавить к рассчитанному значению.
При аннуитетной схеме сделать расчет еще проще. Поскольку из месяца в месяц сумма платежа остается такой же, ее можно умножить на количество выплат и из полученного значения вычесть размер основной задолженности.
Допустим, вы взяли кредит в размере 800 тысяч ₽ на 2 года по ставке 30%. Ежемесячный платеж составляет 44 730 ₽. Как рассчитать переплату:
44 730 * 24 - 800 000 = 273 520 ₽
Чтобы определить размер платежа по аннуитетному кредитному договору, используют формулу:
П = Д * (С * (1+С)n) / ((1+С)n – 1),
где Д — величина основного долга, С— кредитная ставка, рассчитанная на месяц (годовая ставка/12), n — количество платежей.
Если вы заключаете дифференцированный кредитный договор, самостоятельно рассчитать размер платежа трудно, поскольку он меняется после каждой выплаты.
Чтобы сэкономить время и повысить точность расчетов, лучше пользоваться кредитным калькулятором на сайте Газпромбанка. Достаточно указать сумму долга и срок действия договора, и система рассчитает размер платежа. Есть калькуляторы, которые также отражают величину переплаты.
Любые расчеты, произведенные самостоятельно, являются примерными. Точные характеристики кредита вы сможете узнать только после обращения в банковское учреждение.
В каких случаях переплата будет выше
Размер переплаты зависит от разных факторов. Он будет выше при следующих обстоятельствах:
- Если вырастет кредитная ставка
- Если увеличится срок выплат
- Если пользоваться дополнительными платными услугами
Можно ли уменьшить переплату по кредиту
Затраты по обслуживанию долга зависят не только от условий финансовой организации, но и от клиента. Чтобы сэкономить на переплате, можно:
- Пользоваться досрочным погашением: чем меньше размер задолженности, тем меньше сумма начисляемых процентов.
- Не запаздывать с внесением регулярных платежей: так вы избежите начисления неустоек.
- Использовать возможности рефинансирования: оформив кредит в другом банке на более выгодных условиях, вы можете снизить свои расходы. Однако рефинансирование может быть связано с дополнительными тратами. Учитывайте это при расчете выгоды.
- Пользоваться предложениями банка: многие финансовые организации предлагают сниженные ставки тем, кто соглашается оформить страховку или использовать онлайн-сервисы для оформления кредита.
- Экономить на страховке: если условия кредитного договора предусматривают необходимость страхования, не покупайте полис в первой попавшейся компании. Сравните условия и найдите, где это можно сделать выгоднее.
- Снизить кредитную ставку. Такой сервис сегодня предлагают многие банки. Он предоставляется платно, но позволяет сократить размер затрат за счет снижения ставки. Услуга приносит особую пользу тем, кто оформляет кредит на долгий срок.
Сократить переплату также помогает грамотный выбор программы кредитования и кредитора. Посмотрите, какие скидки предлагают разные организации, какие акции они проводят.
Источники: