Процентная ставка по кредиту
Рассказываем, что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит. Узнайте, как получить кредит с низкой процентной ставкой и можно ли ставку уменьшить.
Что такое процентная ставка по кредиту
Процентная ставка по кредиту — это процент от суммы кредита, взимаемый банком за предоставление денежных средств. Порядок определения прописан в ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1.
Ставка выражается в годовых процентах и определяет размер переплаты по кредиту. Чем она выше, тем больше заемщик заплатит за использование заемных средств, и тем больше ежемесячный платеж.
Помимо номинального процента, указанного на сайте банка, реальная ставка может включать различные надбавки, дополнительные расходы и услуги. Полное вознаграждение банка, выраженное в процентах и в рублях, прописывают в кредитном договоре.
Рассчитать приблизительную процентную ставку по кредиту и сумму ежемесячного платежа можно с помощью кредитного калькулятора. Точный расчет можно произвести, только обратившись в финансовую организацию.
Виды процентных ставок
Кредитные учреждения используют несколько разновидностей процентных ставок. Чаще всего встречаются следующие:
- Фиксированные. Их устанавливают при оформлении кредитного договора, и они не изменяются до полной выплаты долга.
- Плавающие. Могут увеличиваться или уменьшаться в течение периода действия договора. Обычно их привязывают к ставке рефинансирования ЦБ (ключевой ставке): при повышении этого показателя растет и переплата заемщика, при снижении — уменьшается.
- Декурсивные. Их обычно используют МФО. Предполагают выплату процентов в конце периода действия кредитного договора.
- Антисипативные. Выплачиваются заранее или в процессе использования займа.
Кроме того, есть льготные ставки. Это пониженный процент по кредиту, который предоставляют отдельным категориям граждан в рамках программ господдержки. Субсидию выделяют из бюджета. Ее получают банки в качестве софинансирования программ кредитования.
От чего зависит процентная ставка по кредиту
Этот показатель зависит от разных факторов:
- Ставка рефинансирования ЦБ (ключевая ставка). Определяет стоимость заемных средств для банков: банковский сектор кредитуется ЦБ под ее процент. Чем дороже финансовым организациям обходятся деньги, тем больше они стоят для обычных заемщиков.
- Вид кредитного продукта. Выгоднее всего ипотечные программы: такие продукты обеспечены залогом, поэтому банки несут минимальные риски и предлагают заемщикам привлекательные условия. Самые большие проценты взимаются по кредитным картам: так клиенты расплачиваются за возможность пользоваться беспроцентным периодом.
- Характеристики кредита. Грубо говоря, чем больше размер банковского займа и срок кредитования, тем ниже ставка. На переплату влияет наличие залога и созаемщиков.
- Кредитный рейтинг заемщика. Чем лучше кредитная история клиента, тем меньше рискует банк. Поэтому такие заемщики могут рассчитывать на более выгодные условия.
Помимо этого, размер вознаграждения финансовой организации часто зависит от категории заявителя. Скидки предоставляются новым и зарплатным клиентам, льготникам и т.д.
Как получить кредит с низкой процентной ставкой
Эффективный способ оформить выгодный кредит — воспользоваться льготной программой кредитования. Чаще всего такие предложения действуют на ипотеку.
Чтобы одолжить деньги на выгодных условиях, следуйте следующим пунктам:
- Обратитесь в свой зарплатный банк
- Не отказывайтесь от страховки
- Рассчитайте переплату в разных финансовых учреждениях
От того, на каких условиях вы оформите кредитный договор, будут зависеть ваши ежемесячные расходы.
Можно ли уменьшить процентную ставку по кредиту
Если вы уже оформили кредит, снизить ставку по нему можно при помощи реструктуризации. Это корректировка условий действующего кредитного договора, которая позволяет уменьшить процент или увеличить срок кредитования.
Воспользоваться реструктуризацией можно только в случае ухудшения финансового положения в связи с потерей работы, заболеванием и т.д. В банк нужно предоставить документы, доказывающие тяжелую ситуацию. Основания для урегулирования задолженности и возможные способы перечислены в Стандарте защиты прав и интересов заемщиков ЦБ РФ.
Также сократить ежемесячные расходы и переплату по кредиту можно при помощи рефинансирования. Эта процедура заключается в оформлении нового банковского займа на более выгодных условиях, с помощью которого закрывают текущий долг. Рассчитать выгоду от такой операции можно при помощи калькулятора рефинансирования.
Рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы не допускали просрочек по платежам при погашении старой задолженности. До окончания выплат должно оставаться не менее 3-6 месяцев.
Источники: