Что такое пролонгация вклада
По истечении срока вклада банк может продлить его действие. Но не всегда на самых лучших условиях. Рассказываем, что такое пролонгация вклада и как получить от нее выгоду.
Виды пролонгации вклада
Банковский вклад действует в течение определенного, установленного договором промежутка времени. Обычно его открывают на период от нескольких месяцев до одного, реже — до нескольких лет.
После того как действие депозита завершается, его можно продлить на новый срок. Проще говоря, что такое пролонгация вклада — его продление на определенных условиях.
Пролонгация бывает автоматической и неавтоматической. Для автопродления вкладчику не нужно предпринимать никаких действий. У такого варианта есть преимущества:
- Позволяет вкладчику сэкономить время и избавляет его от необходимости посещать банк.
- Вкладчику не приходится заново оформлять бумаги или подписывать дополнительное соглашение.
- После окончания срока депозита накопления не будут переведены на счет до востребования с минимальном процентом. В результате продления деньги продолжают приносить доход.
Однако при автопролонгации условия размещения денежных средств, в том числе процентная ставка, могут измениться. Вкладчик будет рассчитывать на одну сумму прибыли, а она окажется другой.
Неавтоматическая пролонгация вклада подразумевает продление договора по инициативе вкладчика. Чтобы ее осуществить, клиент должен явиться в офис банка или воспользоваться мобильным приложением.
Такой способ пролонгации позволяет обеспечить контроль над условиями размещения средств. Но он требует усилий со стороны вкладчика и вызывает необходимость отслеживать сроки депозита.
Как происходит пролонгация
Порядок проведения пролонгации зависит от условий депозитного договора. Если они предусматривают автоматическую процедуру, то банковский вклад продляется при условии, что вкладчик не обращается в банк за своими вложениями.
Характеристики пролонгации:
- Можно продлевать неограниченное количество раз или только единожды, условия прописываются в договоре.
- Обычно вклад пролонгируют на первоначальный срок. Но иногда встречаются другие варианты.
- Чаще всего при пролонгации банк устанавливает ставку, которая действует по аналогичным продуктам на сегодняшний день.
- Клиент может в любой момент закрыть банковский вклад и отказаться от его пролонгации.
Если автопродление не предусмотрено, клиент может самостоятельно решить, пролонгировать депозит или нет. Он может найти более выгодные условия и переложить деньги туда, куда захочет. Но если он не обратится в банк, накопленные средства переведут на вклад до востребования. А ставка по таким продуктам находится на уровне 0,01 %.
Когда нужна пролонгация вклада
Пролонгация вклада выгодна клиенту банка, если выполняются два условия:
- Ставка рефинансирования ЦБ сохраняется на прежнем уровне. На этот показатель ориентируются все коммерческие банки при формировании тарифной политики. Если он увеличивается или уменьшается, соответствующим образом изменяются и проценты по депозитам. В такой ситуации вкладчику не стоит полагаться на продление и рекомендуется сравнить предложения разных кредитных организаций.
- Вкладчик не планирует в ближайшее время использовать свои накопления. Если договор продлится на тот же срок, при его досрочном расторжении клиент потеряет начисленные проценты. Поэтому, если вы планируете забрать деньги раньше, лучше разместить их на более подходящий период.
Но даже при выполнении перечисленных условий вкладчикам стоит следить за ситуацией на банковском рынке. В условиях большой конкуренции финансовые организации предлагают все более интересные программы и дополнительные преимущества при оформлении депозитов.
Например, в Газпромбанке вы можете открыть вклад по ставке до 19 % годовых. Вы можете разместить свои средства на срок от 1 месяца до 3 лет и выбрать валюту депозита: российский рубль или китайский юань. При использовании дистанционных способов оформления депозита и для новых клиентов банк предлагает повышенный процент.
Плюсы и минусы
Услуга продления депозитного договора — удобная опция, которая имеет несколько плюсов:
- Скорость. Автопродление осуществляется моментально. Но и при самостоятельной пролонгации процедура занимает несколько секунд. Для этого достаточно войти в приложение и выбрать нужную опцию. Вам не придется посещать банк и заново оформлять все бумаги.
- Сумма. При продлении на банковском вкладе будет размещена сумма с учетом накопленных процентов. Это позволит повысить доходность депозита.
- Прибыль. После завершения депозитного периода, деньги вновь начнут приносить прибыль. Вкладчик не потеряет ни одного дня.
Минусом является возможное изменение условий размещения средств. Банк может снизить величину процентного дохода. В такой ситуации вкладчик рискует недополучить ожидаемую прибыль.
Условия пролонгации вклада
Депозитный договор может быть пролонгирован на прежних или измененных условиях. При его оформлении нужно проанализировать следующие пункты:
- Число пролонгаций. Если в договоре прописано количество продлений, при исчерпании лимита сбережения переведут на счет до востребования и вкладчик потеряет потенциальный доход.
- Период. Чаще всего депозитные договора продляют на такой же период. Но иногда срок может оказаться меньше.
- Сумма. Банк может разместить на новом вкладе первоначальную сумму вложений или вместе с начисленными процентами. От этого будет зависеть доход вкладчика.
Чаще всего вклад продлевают по ставке, действующей в банке на дату пролонгации.
Какие необходимы документы
Дополнительные документы для продления депозита не требуются. При автопродлении процедура осуществляется в автоматическом режиме. Если такой опции не предусмотрено, клиент действует сам через банковское приложение.
Другая ситуация, если вкладчику не нравятся условия. В таком случае вклад нужно оформить заново: обратиться в банк, имея при себе документ, удостоверяющий личность.
Когда банк может отказать в пролонгации
Случаев, когда банк может отказаться от продления депозита немного, но они есть:
- Отсутствует функция пролонгации. Некоторые банковские программы действуют ограниченное время. По ним банки не предусматривают возможность продления.
- Достигнут лимит продлений. Часто условия договоров содержат пункт, позволяющий пролонгировать вклад только разово. Если такая возможность уже была использована, клиенту остается снять деньги или заключить новое соглашение.
- Клиент отказался от продления. В момент оформления договора вкладчик может потребовать внести в него соответствующее условие.
- Отсутствие документов у представителя. Если в банк обращается не вкладчик, а его доверенное лицо, у него должна быть правильно оформленная доверенность и паспорт. При отсутствии таких бумаг продление договора невозможно.
От условий продления вклада зависит доходность финансовых активов владельца. Чтобы получить максимальную прибыль, рекомендуется внимательно следить за параметрами пролонгации и предложениями на рынке депозитов.