Реструктуризация
Реструктуризация — это изменение условий кредитования по существующему кредитному договору. Ее можно использовать для потребительских кредитов, ипотеки, задолженностей по кредитным картам.
Что такое реструктуризация кредита
С помощью реструктуризации можно изменить условия кредита и облегчить погашение задолженностей. К ней прибегают, когда выплачивать долги по старому графику становится трудно.
Что необходимо сделать, если вы хотите реструктурировать задолженность:
- Подать заявление и приложить доказательства, подтверждающие сложную ситуацию
- Дождаться решения банка
- Заверить дополнительное соглашение и начать платить кредит в соответствии с новым графиком
Кроме этого, реструктуризацию как меру финансового оздоровления должника проводят при процедуре банкротства. При этом составляют план погашения задолженности, сроком исполнения до 5 лет.
Виды реструктуризации кредита
Банки используют несколько способов снижения долговой нагрузки заемщиков. Среди них:
- Снижение процентной ставки. Этот вариант обычно используют при снижении ставки рефинансирования ЦБ. Он позволяет сократить ежемесячный платеж и переплату по кредиту.
- Увеличение срока кредитования. Самый распространенный вид реструктуризации. При его использовании размер платежей становится меньше, но сумма переплаты возрастает.
- Списание штрафов и неустоек. Банк прощает должнику взыскания, предусмотренные за допущенные просрочки. Но кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях.
- Предоставление отсрочки (кредитных каникул). Заемщику дают отсрочку по платежам с соответствующим продлением срока кредитования. Во время отсрочки банк не прекращает начисление процентов.
Меры реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе. Например, банк может пролонгировать действие кредитного договора с одновременным списанием штрафов. Каждую ситуацию рассматривают индивидуально.
С 1 января 2024 года действует федеральный закон № 348-ФЗ, согласно которому россияне имеют бессрочное право на кредитные каникулы. Это значит, что обратиться за ними можно в любое время действия кредита, если вы оказались в сложной ситуации, но только один раз. Продолжительность льготного периода составляет до 6 месяцев.
Условия для реструктуризации кредита
Для пересмотра условий кредитного договора должны быть веские причины. Должник может рассчитывать на реструктуризацию в следующих ситуациях:
- Потеря работы
- Снижение доходов
- Тяжелая болезнь и/или инвалидность
- Утрата имущества из-за пожара, стихийного бедствия и т.д.
- Выход в декрет
- Призыв на военную службу согласно закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ
- Эвакуация из приграничных районов субъектов РФ или зоны ЧС согласно информационному письму ЦБ РФ от 13.08.2024 г.
Банк не обязан реструктурировать задолженность по желанию заемщика. Реструктуризация представляет собой некий компромисс, устраивающий обе стороны.
Какие понадобятся документы
В банк нужно предоставить анкету, паспорт заемщика (не требуется при оформлении заявления онлайн), а также документы, подтверждающие тяжелые жизненные обстоятельства:
- Потеря места занятости: копия трудовой книжки, справка, подтверждающая статус безработного, уведомление работодателя о сокращении
- Снижение доходов: справка о доходах, налоговая декларация
- Проблемы со здоровьем: больничный, подтверждение инвалидности
- Утрата имущества: акт обследования имущества, справка о пожаре, стихийном бедствии или другие обосновывающие документы
- Отпуск по беременности и родам/по уходу за ребенком: свидетельство о рождении ребенка, справка или приказ о нахождении отпуске по беременности и родам или по уходу за ребенком до 3 лет
- Призыв на службу: копия приказа или удостоверения военнослужащего
- Эвакуация: документы, подтверждающие право собственности или регистрацию в приграничных районах или зоне ЧС, решение о предоставлении единовременной матпомощи пострадавшим от ЧС и т.д.
Точный список документов следует уточнить в вашей кредитной организации. В каждом банке действуют свои правила.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Рефинансирование — банковская программа, по которой заемщик получает новый кредит. Ей пользуются, чтобы погасить старую задолженность и получить более выгодные условия кредитования. При помощи рефинансирования можно объединить несколько имеющихся долгов в один.
Реструктуризацию проводит только то учреждение, в котором оформлен текущий кредитный договор. Рефинансировать задолженность можно в любой финансовой организации.
Рефинансированием можно пользоваться, если ваш банк отказался реструктурировать долг. В этом случае имеет смысл найти другого кредитора и попробовать оформить договор на новых условиях.