Заем
Заем — передача денег или других ценных вещей от одной стороны другой с условием возврата. Сторонами могут выступать как физические, так и юридические лица. Отношения между заемщиком и заимодавцем регулирует ГК РФ.
Определение заемных средств
Заемные средства — взятые в долг деньги или иное имущество, которые заемщик должен вернуть. При этом ими могут являться обязательства как по займам, так и по кредитам.
Займы и кредиты различаются по следующим признакам:
- Тип кредитора. Кредиты оформляют только банки. Займы могут выдавать микрофинансовые компании, коммерческие организации, индивидуальные предприниматели и обычные граждане.
- Предмет и форма договора. Кредитный договор оформляют письменно, по нему одалживают деньги. Договор займа может быть заключен в устной форме, а его предметом выступают любые ценные вещи.
- Процентный доход. Кредиты выдают на условиях платности, то есть заемщик обязан выплатить банку определенный процент за использование заемных средств. Заем может быть беспроцентным.
Несмотря на юридические различия между понятиями займа и кредита, в обиходе эти слова используют как синонимы.
Основные термины и концепции займа
По стоимости — займы делятся на возмездные и безвозмездные. Первый предусматривает возврат заемных средств и выплату процентов за их использование. Второй предоставляется на бесплатной основе. Часто сторонами таких сделок выступают родственники или друзья.
По условиям выдачи — целевой и нецелевой. Первый означает, что заемные средства должны быть использованы на конкретные цели. Второй предполагает, что заемщик тратит средства по своему усмотрению.
Другие важные термины:
- Микрозаем. Выдается микрофинансовыми организациями под проценты. Ограничен лимитом в 1 млн ₽.
- С обеспечением. Предполагает оформление залога или поручительства.
- Облигационный. Реализуется путем выпуска организацией-заемщиком облигаций, которые используются для привлечения средств. К таким типам займов прибегает даже государство, выпуская ОФЗ.
Как работает заем
Схема работы займа очень проста: заимодавец предоставляет заемщику заемные средства, которые тот должен вернуть в определенный срок. Соглашение между сторонами может быть заключено в устной, либо в письменной форме. За исключением случаев, когда сумма договора превышает 10 тысяч ₽ или заимодавцем является компания. В таких ситуациях отношения оформляют письменно.
При заключении письменного договора в нем следует указать:
- Предмет договора. Что передается в долг заемщику.
- Порядок возврата долга. Как должник будет возвращать заемные средства (частями, сразу же, на банковский счет, из рук в руки).
- Срок возврата долга. На какое время заимодавец предоставляет заемные средства.
- Вид займа. Если договор возмездный, в нем должна быть прописана процентная ставка за использование средств.
Если в соглашении не указан срок возврата задолженности, по закону вернуть деньги нужно в течение 30 суток с момента предъявления заимодавцем соответствующего требования. Когда в возмездном договоре не прописана ставка процента, она приравнивается к размеру ставки рефинансирования.
Также в соглашение можно внести ответственность участников договора за невыполнение обязательств, порядок действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств, процедуру решения споров, правила досрочного возврата задолженности и другую информацию, которые стороны посчитают важной.
Плюсы и минусы займов
К преимуществам займов можно отнести скорость оформления, минимальные требования к заемщикам, возможность получить заем с плохой кредитной историей. МФО чаще, чем банки, выдают одобрение на выдачу заемных средств.
Однако у такого финансового продукта есть ряд недостатков:
- Высокие проценты и больше штрафы за нарушение условий договора
- Небольшие сроки кредитования
- Маленькие кредитные лимиты
Этих минусов лишены лишь безвозмездные займы, по которым не требуется выплачивать проценты.
Примеры использования заемных средств
Заемные средства могут быть использованы на разные цели. Юридические лица обычно прибегают к получению заемных денег в виде банковских кредитов. Они используют их для пополнения оборотных средств, вложения в инвестиционные проекты, на развитие бизнеса.
Физические лица получают заемные средства как в банках, так и в микрофинансовых организациях. При этом в МФО обычно обращаются, если:
- Нужно купить продукты и другие товары первой необходимости, оплатить коммунальные услуги
- Деньги требуются на ремонт или непредвиденные траты
- Нужно погасить старые долги
Банковские кредиты чаще используют для приобретения транспорта, недвижимости, оплаты путешествий, получения образования, покупку техники. Благодаря длительным срокам кредитования и доступным процентным ставкам они открывают больше возможностей для заемщиков.