Как работает факторинг и чем он отличается от кредита

«Утром деньги — вечером стулья», — говорил герой романа «Двенадцать стульев». Современный бизнес устроен по-другому: утром продать товар на бумаге, а деньги за него получить даже не вечером, а со значительной отсрочкой. При этом платить по счетам поставщиков компании приходится регулярно. Поэтому многие предприниматели сталкиваются с нехваткой реальных денег. Что поможет в такой ситуации — расскажем в этой статье.

Факторинг: что это и как работает

Факторинг — финансирование под уступку права требования долга. Другими словами, компания уступает банку право требовать долг со своих дебиторов. А за это — получает сумму долга за вычетом установленного финансовой организацией процента. Те самые «живые» деньги, которыми можно расплатиться с поставщиками или пустить на другие нужды.

Факторинг — процесс трехсторонний. В нем участвуют:

• Продавец уступает право требовать долг, а взамен получает деньги
• Так называемый фактор (банк или иная финансовая организация) — принимает право требовать долг с покупателя. Большинство факторов взимает только один вид комиссии — процент в день до даты погашения задолженности дебиторам
• Покупатель — организация или компания, которая купила у продавца товары/услуги с отсрочкой платежа

Факторинг или кредит: что выбрать

Факторинг отличается от кредита по нескольким пунктам:

1. Кредиты для бизнеса, как правило, выдают под определенные цели. Это может быть модернизация оборудования, закупка материалов и сырья — потратить деньги планируют именно на заявленные нужды.
2. Чтобы получить кредит, как правило, нужно залоговое обеспечение.

Факторинг по многим показателям выгоднее кредита. Для него не нужен залог, поскольку в качестве обеспечения выступает та самая сумма долга по отсроченному платежу. Деньги, которые компания получает от фактора по договору факторинга, можно потратить на любые нужды бизнеса — без отчетов о целевом использовании. При этом проценты, которые нужно будет заплатить банку, сопоставимы с условиями по кредитам для юрлиц.

Стоит отметить, что деньги, которые бизнес получает по факторингу, не являются долгом перед банком — это фактически выручка, которая приходит сразу, не дожидаясь истечения отсрочки платежа. Более того, сам финансовый долг не растет, а у бизнеса остается возможность взять и классический кредит. Саму факторинговую задолженность можно не возвращать, ведь долг перед фактором (банком) гасится из платежа дебитора (клиента).

Сколько стоит факторинг в факторинговой компании

Банк обычно взимает комиссию за финансирование (фиксированный процент за каждый день использования денег).

Бизнес платит за каждый день использования денежных средств фактора — с момента их получения на счет до момента оплаты поставки покупателем на счет фактора. Формула для расчета включает сумму финансирования, комиссию за финансирование (указывается в договоре факторинга) и срок пользования денежными средствами.

Удобные условия для ведения бизнеса предлагает ГПБ-Факторинг. Программа позволяет быстро и без залога получить денежные средства за поставленные товары или оказанные услуги.

Момент, когда бизнес должен оплатить комиссию, — зависит от вида факторинга (о них мы расскажем далее) и от условий конкретного банка. Это может быть момент выдачи денег или после получения банком всей суммы от покупателя. Если покупатель задерживает оплату, некоторые банки вводят повышенную комиссию за каждый день просрочки.

Кому доступен факторинг

Факторинг доступен компаниям любой отрасли, продающим товары и услуги на условиях отсрочки платежа. Перед заключением договора факторинга банк проверяет все стороны сделки: продавца и покупателя.

Стоит отметить, что после такой проверки компания все-таки может получить отказ финансовой организации. Это происходит по ряду причин. Вот некоторые из них:

• Компания продает товары/услуги физлицам. Требовать долг у физлиц банк-фактор не может
• Товары или услуги ограничены в обороте (ювелирная продукция, оружие и т. д.)
• Компания принимает оплату наличными — договор факторинга предусматривает только безналичный способ оплаты

Виды факторинга для поставщиков

1. Факторинг с регрессом

В этом случае продавец уступает право требовать долг фактору и пользуется полученными средствами в течение всего установленного периода. Но если покупатель не оплатит долг (товар или оказанную услугу), вернуть сумму долга фактору должен будет продавец.

2. Факторинг без регресса

Продавец передает право требования долга фактору и получает средства. Если покупатель не оплатит долг вовремя, продавец от этого не пострадает. Фактор берет на себя все обязательства по требованию долга.

Такой способ факторинга выгоден бизнесу еще и тем, что дебиторская задолженность списывается с баланса компании, а значит улучшается ее финансовое положение.

Преимущества факторинга для бизнеса

• Факторинг улучшает структуру баланса компании, финансовые показатели, позволяет увеличить оборотные средства
• Дает возможность продавать товары и услуги с отсрочкой платежа, а значит — повышает конкурентоспособность
• Снижает риски просрочки и неуплаты долга покупателем
• Позволяет расширить рынки сбыта
• Расширяет возможности взаимодействия с клиентами на условиях частичной предоплаты