Расчетно-кассовое обслуживание: как его выбрать предпринимателю

Вести бизнес без расчетного счета почти невозможно — есть ограничения, которые будут препятствовать развитию дела. Разберемся, зачем нужен отдельный счет для малого и среднего бизнеса, что такое расчетно-кассовое обслуживание и как выбрать банк.

Что такое РКО и зачем оно бизнесу

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — набор услуг для ведения бизнеса. По закону компании и ИП не обязаны пользоваться РКО. Однако есть нюансы, которые все же подталкивают к этому:

• Индивидуальные предприниматели и компании не могут рассчитываться наличными с компаниями и физлицами на сумму более 100 тысяч рублей без расчетного счета
• Если нет счета для бизнеса, платить налоги будет затруднительно. Если делать это с личной карты, у налоговой инспекции или банка могут возникнуть вопросы. Так, например, в договоре на банковское обслуживание счета физлица оговаривается, что его нельзя использовать для предпринимательской деятельности
• Юрлицам запрещено использовать поступившие наличные, кроме некоторых случаев, например, для выплаты зарплат сотрудникам
• Без РКО нельзя выйти на платформу госзакупок

Кроме того, РКО позволяет автоматизировать многие процессы благодаря онлайн-банкингу, терминалу безналичной оплаты и инкассации. Также после оформления РКО банки часто предлагают бонусы и дополнительные услуги на выгодных условиях — зарплатный проект, кредиты и депозиты. А индивидуальному предпринимателю отдельный расчетный счет позволяет разделять личные средства и деньги для бизнеса.

Какие услуги входят в РКО

Как правило, банки предлагают несколько тарифных планов расчетно-кассового обслуживания, чтобы предприниматель выбрал оптимальный вариант, исходя из планируемого объема операций и своих потребностей в продуктах кредитной организации. Базовый пакет услуг обычно включает:

• Открытие и ведение расчетного счета с определенной платой за обслуживание
• Перевод денег со счета для бизнеса в пользу компаний и физлиц
• Кассовое обслуживание
• Валютный контроль: банк помогает сопровождать сделки в иностранной валюте с зарубежными партнерами, чтобы все было законно
• Дистанционное банковское обслуживание — интернет-банкинг и мобильное приложение, через которые бизнес контролирует поступления на счет и совершает операции без посещения банка

Есть и дополнительные услуги, например, оформление платежных документов и бизнес-карт для предпринимателя и рабочих расходов сотрудников.

Как выбрать банк для РКО

Услуги расчетно-кассового обслуживания есть почти во всех банках России. Выбирая финансовую организацию для РКО, в первую очередь стоит обратить внимание на ее надежность и репутацию. Можно посмотреть место банка в рейтингах, которые составляют на основе отчетов Банка России (ЦБ).

Затем оцените набор услуг, который банк предоставляет бизнесу, тарифную сетку и бонусы, которые сможете получить от сотрудничества. Например, расчетно-кассовое обслуживание в Газпромбанке для сегмента МСБ предусматривает пять тарифов на выбор:

• «Только необходимое». Подойдет для начинающих предпринимателей. Сюда входят 8 бесплатных платежей в рублях в месяц и переводы на счета физлиц до 100 000 рублей (далее — с комиссией от 1,4%). Комиссия за выдачу наличных — от 1,5%
• «Развитие» — для растущего бизнеса. В тариф входят 35 платежей в рублях. На счета физлиц можно переводить без комиссии до 400 000 рублей, далее — с комиссией от 1%. Наличные выдают без комиссии на сумму до 50 000 рублей, далее от 1%
• «Стабильный» — для успешно развивающегося бизнеса. В тариф входят 60 платежей в рублях. Также доступны переводы на счета физлиц до 600 000 рублей и выдача наличных без комиссии до 300 000 рублей
• «Максимальный» — для тех, кто рассчитывается с большим количеством партнеров. В тариф входят 150 платежей в рублях, до 1 000 000 рублей — на счета физлиц, до 300 000 рублей — на выдачу наличных (затем — от 2,5%)
• «ВЭД». Оптимален, если с вами рассчитываются в иностранной валюте. В тариф входят 50 платежей в рублях, переводить в валюте можно суммы, эквивалентные 3 000 рублей и выше. Комиссия за валютный контроль — 0,13%.

Подробно обо всех тарифах можно узнать на сайте Газпромбанка.

Даже если открываете счет на встрече с выездным менеджером, стоит убедиться, что в вашем городе работает офис банка — вероятно, иногда его все же придется посещать. Удобство дистанционного обслуживания тоже имеет значение, чтобы лишний раз не ездить в банк — например, можно ли подать заявку на открытие р/с онлайн.

Как предпринимателю открыть расчетный счет

РКО везде открывают примерно по одной и той же схеме, хотя для индивидуального предпринимателя и юрлица может отличаться пакет документов.

Рассмотрим по шагам, как открыть счет для бизнеса на примере Газпромбанка:

1. Зарегистрируйтесь в экосистеме ГПБ Бизнес-Онлайн;
2. Заполните анкеты и загрузите документы;
3. Отправьте заявку на открытие расчетного счета и дождитесь ее одобрения;
4. Вам подключат Клиент-Банк, чтобы осуществлять операции по счету онлайн и отправлять документы в банк без посещения офиса. А еще оформят электронные ключи для доступа к Клиент-Банку;
5. Открыть счет можно, обратившись в офис банка или оформив заявку на выездной сервис, который есть во всех крупных городах России. Например, чтобы открыть РКО для ИП, понадобится паспорт и лицензии, если они есть. Остальные документы можно оформить с менеджером банка.

Также нужен акцепт оферты (согласие клиента банка с условиями, предлагаемыми банком в публичной оферте) и документы, необходимые для идентификации и выполнения требований федерального закона о расчетах с иностранными гражданами и юрлицами.

При выборе банка для бизнеса важны бонусы, которые можно получить во время сотрудничества. Например, в Газпромбанке — бесплатное открытие счета и интернет-банк в любом тарифе, получение реквизитов за 5 минут, сопровождение персонального менеджера валютного контроля в тарифе ВЭД и специальные условия при оплате тарифа на полгода или год.