7 ошибок держателей кредитных карт
Вместе с ведущим экспертом Агентства по личным финансам GoFortune Натальей Шумаковой рассказываем, какие ошибки чаще всего допускают держатели кредитных карт и как их можно избежать.
1. Использовать больше двух кредиток одновременно
У каждой кредитки свой лимит, график платежей и льготный период. Чтобы не переплатить по процентам, за всем этим нужно следить. Когда у вас несколько карт, управлять ими становится сложно. Задержки и штрафы могут накопиться как снежный ком и привести к финансовым проблемам.
Как не ошибиться
Пользуйтесь только одной-двумя кредитными картами. Если вы нашли кредитку с более выгодными условиями, сперва закройте старую, а потом берите новую.
2. Выбрать неподходящие условия по кредитной карте
Карта может не подойти, например, по следующим критериям:
- Программа лояльности по карте не соответствует категориям расходов. Например, вы возьмете кредитную карту для родителей. По ней предусмотрен кэшбэк на траты в детских магазинах. Но при этом покупать запчасти для автомобиля с этой карты может быть не так выгодно
- Срок льготного периода слишком короткий для ваших доходов. В этом случае вы можете не успеть погасить задолженность до того, как льготный период закончится, и вам начислят проценты
- Вы хотите иногда снимать наличные. Здесь важно найти карту, которая позволяет сделать это без комиссии
Как не ошибиться
Прежде чем оформить кредитную карту, подумайте, для чего вы планируете ее использовать. Не торопитесь и внимательно читайте условия в договоре. Если вам что-то непонятно, спрашивайте детали у консультанта.
3. Возвращать долг по минимальной сумме
Как только вы воспользовались кредиткой, у вас появляется долг перед банком. Если вы не успеете вернуть деньги за льготный период, он превратится в задолженность. В выписке банка указывают минимальную сумму, которую нужно возвращать каждый месяц. Она делится на две части: основной долг и процент банку в примерном соотношении 1 к 9.
Разберем на примере. Вы купили пальто за 30 000 ₽ и успели вернуть за льготный период только 15 000 ₽. Банк назначает минимальную сумму ежемесячного платежа 750 ₽. Чтобы быстрее закрыть долг и заплатить меньше процентов, лучше отдавать больше, чем банк назначает как минимальную сумму.
Как не ошибиться
Заранее обращайте внимание на срок льготного периода и пользуйтесь кредиткой только когда уверены, что успеете вернуть долг за этот период. Если вы не успели вернуть деньги за льготный период, старайтесь вносить платежи больше минимальной суммы или погасите долг полностью. Чем быстрее вы вернете деньги, тем меньше заплатите банку.
4. Задерживать платежи по задолженности
Если вы не успеваете вернуть деньги, банк может применить санкции, которые указаны в договоре: снизить лимит карты, повысить процент, увеличить размер долга или вовсе заблокировать карту. Кроме того, платежи по кредитке отражаются на кредитной истории.
Как не ошибиться
Настройте ежемесячный автоплатеж с дебетовой карты на кредитку. Это можно сделать в мобильном приложении или личном кабинете банка. Если понимаете, что не сможете заплатить в срок, позвоните в банк или напишите в чат поддержки. Банк может пойти на уступку, например даст отсрочку или на время снизит ежемесячный платеж.
5. Не контролировать свои траты
Обычно банки увеличивают лимит кредитной карты, если клиент исправно по ней платит. Из-за этого может показаться, что у вас стало больше денег. Но это не так: деньги на кредитке принадлежат банку и их придется возвращать.
Как не ошибиться
Рассчитывайте свои траты на месяц вперед. Заранее напишите список, сколько и на что вы можете потратить с кредитки — план поможет избежать импульсивных покупок.
Возьмите за правило, что вы можете использовать только 30% из лимита кредитки. Это помогает не тратить лишнее и хорошо сказывается на кредитной истории.
6. Использовать кредитную карту как финансовую подушку безопасности
Например, если у вас будут проблемы с работой и вы будете использовать кредитку как подушку безопасности, это может ухудшить ваше финансовое положение. Придется не только искать новое место, но и думать, как возвращать долг. Особенно этот метод опасен, если вы не успеваете вернуть деньги за льготный период.
Как не ошибиться
Позаботьтесь о финансовой подушке еще до того, как оформили кредитку. Накопите сумму, на которую сможете прожить 2–3 месяца, и положите ее на вклад или Накопительный счет.
7. Не учитывать условия исчисления льготного периода
Льготный период может работать по-разному. Если в рекламе говорят «90 дней без процентов», это не обязательно значит, что деньги за покупку можно вернуть через 90 дней. Может быть по-другому:
- Беспроцентный период по кредитке действует первые 90 дней после оформления
- Беспроцентный период действует три расчетных периода — то есть, три календарных месяца. Если совершить покупку 15 января, то погасить долг можно за январь, февраль и март
- Беспроцентный период действует 90 дней с момента каждой покупки
Как не ошибиться
Внимательно прочитайте договор и все условия, которые в нем есть, особенно мелкий шрифт. Спросите у консультанта, как работает беспроцентный период у кредитной карты.
Кредитная карта — это удобный инструмент, который важно использовать с умом. Если не допускать ошибок, о которых мы рассказали в статье, кредитка будет вашим надежным финансовым помощником.
