Как начисляются проценты по кредитной карте
Разбираемся, как работают кредитные карты, как самостоятельно рассчитать проценты и в каких случаях эти проценты можно не отдавать.
Когда не нужно платить проценты по кредитной карте?
Кредитная карта отличается от потребительского кредита тем, что проценты по ней не начисляются в пределах льготного периода при выполнении определенных условий банка.
У каждой кредитной карты есть лимит, ставка, льготный период и ежемесячный платеж.
Кредитный лимит
Это максимальная сумма, которую вы можете потратить. Вы увидите лимит в договоре с банком или в мобильном приложении.
Процентная ставка
Кредитные карты, как и любой кредит, выдают с определенной ставкой. Это проценты, которые вы отдаете за то, что банк передал вам в пользование свои деньги.
Процентная ставка начисляется на сумму задолженности по карте. Например, вам одобрили кредитную карту с лимитом в 100 000 ₽, а потратили 50 000 ₽ — процент считают со второй суммы.
Льготный период
Это время, когда вы не платите проценты банку за использование заемных средств. В каждом банке свой льготный период, но обычно он не меньше 21 и не больше 180 дней. В течение этого срока с вас не будут брать проценты.
К моменту, когда льготный период закончится, нужно вернуть полную сумму задолженности на карту — если вы этого не сделаете, банк начнет начислять проценты.
- Например, вы взяли кредитную карту с льготным периодом 60 дней. За это время вы потратили 50 000 ₽
- На 59-й день вы вернули все деньги — банк не возьмет с вас процент
- Если на 61-й день вы всё еще не внесли платеж, вам начислят проценты на сумму, которую вы потратили
- В течение льготного периода вам также необходимо вносить обязательные ежемесячные платежи, которые будут идти в счет погашения основного долга. А в конце льготного периода – внести сумму за вычетом этих ежемесячных платежей
Ежемесячный платеж.
Льготный период действует с условием — каждый месяц нужно отдавать часть долга. Это от 3 до 10%, размер зависит от банка. Процент, по которому будут рассчитывать ежемесячный платеж, вы узнаете заранее — его укажут в договоре. А вот точную сумму — только в расчетную дату. Она наступает каждый месяц в тот день, когда вы заключили договор на кредитную карту. Так получается, потому что размер долга по карте всегда зависит от суммы, которую вы потратили. Поэтому предсказать заранее его невозможно.
Обычно на то, чтобы внести ежемесячный платеж, у вас есть 20 дней. Если опоздаете, льготный период закончится — придется платить проценты.
- Например, 1 сентября вы оформили кредитную карту на 100 000 ₽. Допустим, дата окончания льготного периода — 31 ноября
- 15 сентября вы потратили 50 000 ₽. Тогда 1 октября вы получите выписку с суммой ежемесячного платежа
- Если до 20 октября вы внесете 50 000 ₽ на карту, льготный период продолжится. Если нет — придется платить проценты
Итого: льготный период позволяет пользоваться деньгами банка без процентов, для этого необходимо просто своевременно вносить обязательные платежи.
Как рассчитать процент по кредитной карте?
Проценты по кредитной карте нужно выплатить, если вы не вернули заемные средства в льготный период.
Сколько именно придется отдать дополнительно, зависит от процентной ставки и от того, сколько денег банка вы потратили. Универсальной формулы, чтобы рассчитать проценты, нет. Но определить примерную сумму можно.
Допустим, вы оформили кредитную карту со ставкой 20% и за месяц потратили 50 000 ₽. Чтобы рассчитать проценты, нужно:
- Умножить процентную ставку на сумму долга: 20% (0,2) × 50 000 ₽ = 10 000 ₽
- Результат разделить на количество дней в этом году: 10 000 ₽ / 365 = 27,4 ₽
- То число, которое получилось, умножить на количество дней в отчетном периоде: 27,4 × 30 = 822 ₽
Так вы примерно узнаете сумму процентов.
Итоговая формула: Х = (S × N) / (Z х Y)
- Х — сумма процентов за отчетный период, ₽
- S — cумма долга, ₽
- N — процентная ставка, %
- Z — количество дней в году
- Y — количество дней в отчетном периоде
Если вы пользуетесь кредитной картой Газпромбанка, то сумму процентов (и другую информацию по карте) можно также увидеть в мобильном приложении
Какие еще могут быть платежи по кредитной карте
Помимо процентов и штрафа за несвоевременное внесение платежей могут возникать дополнительные расходы. Например, банки могут брать:
- комиссию за переводы
- комиссию за снятие наличных средств
- плату за обслуживание карты
- плата за СМС-информирование
Условия по всем операциям прописывают в договоре. Чтобы рассчитать точную сумму, сколько вы отдадите за пользование кредитной картой, учитывайте не только размер процентов.
Итого
Кредитная карта — ваш финансовый помощник, которым можно пользоваться бесплатно. Для этого нужно:
- Возвращать заемные средства в льготный период
- Без опозданий вносить ежемесячный платеж
- По возможности использовать карту только для оплаты, если за другие действия банк берет комиссию
В Газпромбанке по кредитной «180 дней» можно не платить проценты до 180 дней. Оформить карту можно уже сейчас, а начать пользоваться — в любой момент.
Источники:
https://t.plus.rbc.ru/partners/670f8d6c7a8aa9547be45b41
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10985785
