Оплата частями: что это такое и чем отличается от кредита и рассрочки
Разделить стоимость покупки в интернет-магазине на несколько равных частей без процентов и переплат стало возможно в России в 2021 году. С тех пор появилось пять продуктов для оплаты долями, и эта форма расчета стала очень популярна. Объясняем, как работает новый сервис, какие есть нюансы и чем он лучше привычных нам кредитов и рассрочки.
В чем суть сервиса
BNPL-сервис — это финансовый инструмент, который позволяет купить товар сразу и оплатить лишь часть его стоимости, а остальное вернуть потом в течение определенного срока. BNPL расшифровывается как buy now, pay later, что переводится как «покупай сейчас, плати потом».
Когда вы выбираете оплату частями, то фактически подписываете соглашение с BNPL-провайдером. Он за вас оплачивает покупку, чтобы продавец получил полную стоимость товара. За это BNPL-сервис взимает комиссию с продавца, и вы возвращаете деньги непосредственно сервису.
В России процент комиссий от BNPL-сервисов не так высок — из-за большой конкуренции на маркетплейсах. Поэтому их влияние на стоимость товаров незначительно, по сравнению, например, с Великобританией, где 30% продавцов сильно повышают цены из-за этих комиссий.
Таким образом, BNPL-сервис позволяет вам купить товар в моменте, не откладывая деньги, а продавцу привлечь больше клиентов.
Как происходит оплата частями
Предположим, у вас сломались наушники и вам срочно нужны новые. Вы выбрали подходящую модель на маркетплейсе за 15 000 ₽ и добавили ее в корзину. На этапе оформления заказа магазин предложил оплату частями.
Как правило, просят внести 25% от полной стоимости сразу, а остальные три части платить с разницей в две недели. Также сервис может предложить растянуть платеж на 4 и 6 месяцев, но в таком случае придется заплатить комиссию.
Вы соглашаетесь на сделку, и BNPL-сервис оплачивает покупку за вас. При оформлении заказа понадобятся лишь ФИО, номер и первый взнос в размере 3 750 ₽ с любой банковской карты. Дальше маркетплейс доставит вам заказ, а сервис каждые две недели будет списывать по 3 750 ₽.
Но что, если вам доставили бракованные наушники? В таком случае вы сможете вернуть деньги на общих условиях, как и при любом другом способе оплаты. А когда в вашем заказе несколько товаров, оплаченных частями, сервис самостоятельно изменит сумму регулярных платежей.
Что будет, если не заплатить остаток
Если на привязанной карте не окажется нужной суммы в день платежа, вам дадут пару дней, чтобы устранить просрочку. Некоторые сервисы могут списать деньги с других карт, привязанных к аккаунту.
Но если по истечении срока деньги так и не поступят, вам начислят штрафы, которые могут быть в виде фиксированной суммы, процента от регулярного платежа или пени за каждый день просрочки.
В случае полного отказа от оплаты вас могут занести в черный список, и больше вы не сможете пользоваться услугами BNPL-сервиса. Кроме того, задолженность может быть взыскана через суд или передана коллекторам.
Чем оплата частями отличается от оплаты по кредитной карте
Чтобы оплатить покупку с кредитной картой, сначала нужно стать клиентом банка, пройти проверку кредитной истории и получить одобрение на выпуск карты. Этот процесс не занимает много времени и требует предоставления только паспорта в качестве документа, подтверждающего личность.
Сервис оплаты частями активируется сразу же во время оформления заказа. При этом ваша кредитная история не имеет значения: BNPL-провайдеры самостоятельно проводят оценку вашей платежеспособности. Они опираются на данные о номере телефона, цифровом следе и истории покупок в магазинах-партнерах вместо использования данных из бюро кредитных историй.
Кредитной картой можно расплачиваться безналично везде, в том числе офлайн, где есть терминалы. Также она работает в течение всего срока ее действия — несколько лет, и лимит на покупки может быть очень высоким. В то время как BNPL-сервисы преимущественно работают в онлайн-магазинах и в ограниченных категориях. А еще имеют небольшой лимит на покупку — примерно до 30 000 ₽.
Для тех, кто задумался о крупных покупках, в Газпромбанке есть кредитная карта с бесплатным обслуживанием и беспроцентным периодом до 180 дней. Можно получить до 50% кэшбэка на покупки у партнеров, снимать наличные без комиссии в любых банкоматах до 50 000 ₽ в месяц, а также использовать кредитный лимит до 1 млн ₽.
Какие есть отличия у оплаты частями и рассрочки
Основное отличие сервисов оплаты частями от обычной рассрочки заключается в том, что не нужно заключать договор с продавцом или банком, который финансирует покупку. В классической рассрочке требуется предоставить документы и пройти оценку платежеспособности.
Сервис оплаты частями предназначен для 1–3 покупок, стоимость которых не превышает общий лимит в 30 000 ₽. При этом они разделяются на четыре равных взноса, которые нужно погасить в сжатые сроки. В то время как рассрочка состоит из ежемесячных платежей, которые можно растянуть более чем на полгода.
BNPL-сервисы ориентированы преимущественно на небольшие чеки. В среднем покупатели тратят около 5–6 тысяч рублей на одну покупку. Следовательно, оплата частями предлагает гибкие и простые условия для некрупных и срочных трат.
Плюсы и минусы оплаты частями
Оплата частями доступна только у партнеров BNPL-сервиса, поэтому выбор товаров ограничен. В основном услуга предлагается на покупку товаров из недорогих категорий, таких как одежда, косметика, обувь.
Также у всех сервисов существует лимит, он составляет примерно 30 000 ₽, но при этом вы можете совершать несколько покупок до достижения этого лимита. Иногда за оплату таким способом не предусмотрен кешбэк. Все зависит от того, под каким кодом проводится покупка через сервис и считается ли она оплатой товара или переводом средств.
При этом пользоваться сервисом очень просто: вам не нужно предоставлять паспорт и кредитную историю, а такие «займы» в ней не отражаются.
Как и в случае с рассрочкой или кредитной картой, вы можете закрыть долг раньше срока, просто перечислив остаток на сайте, где совершали покупку.
Кроме того, некоторые BNPL-сервисы позволяют использовать эту опцию для покупок в физических магазинах, а не только онлайн.
Источники информации:
