Плюсы и минусы кредитных карт: разбираем по пунктам
По данным национальной платежной системы, к началу 2023 года в России выпущено более 47 млн кредитных карт. Кредитка ― удобный инструмент, который позволяет использовать деньги банка для оплаты товаров и услуг. Разбираемся, в каких случаях стоит ее оформлять, в чем преимущества и недостатки кредитной карты.
Преимущества кредитной карты
Легко и быстро получить
Кредитную карту оформить проще, чем обычный потребительский заем. Банки охотно предлагают кредитки постоянным клиентам, часто не требуют подтверждение доходов, а решение об одобрении занимает пару минут.
Есть льготный (грейс) период
Пожалуй, самое большое преимущество перед другими видами кредитов. За использование кредитной карты можно вообще не платить проценты банку. Для этого достаточно вносить минимальные платежи ― всего 3% от потраченной суммы во время бесплатного периода. Чем он длиннее, тем больше у вас времени на погашение долга в комфортном режиме. Обычно грейс-период составляет 50-60 дней, но некоторые банки предлагают и более длительные. Например, в Газпромбанке можно оформить кредитную карту с беспроцентным периодом до 180 дней и лимитом до 1 000 000 рублей.
Важно, что грейс-период не распространяется на снятие наличных и переводы. И обращайте внимание на то, как банк формирует беспроцентный период ― он может начаться с даты открытия карты, с момента первой покупки или рассчитываться на каждую операцию. Первые два варианта льготного периода — самые удобные. А вот при расчете на каждую операцию легко запутаться в платежах. Но это поправимо: банк ежемесячно направляет выписку, в которой указана вся информация об остатке дней льготного периода и сумме задолженности.
Бесплатное обслуживание
Как правило, банки берут комиссию за обслуживание кредитных карт. Но по кредитной карте Газпромбанка обслуживание карты бесплатно на первый год. А от дополнительных услуг (например, СМС-информирование и страхование) можно отказаться в любой момент.
Можно платить онлайн и офлайн без комиссии
Нет процентов за совершенные по карте операции, включая оплату в магазинах по QR-коду, за исключением переводов и снятия наличных сверх установленных лимитов. Еще одно исключение ― покупки лотерейных билетов, в онлайн-играх, платежи в казино. На эти траты не распространяется льготный период и начисляется комиссия.
Есть кэшбэк и бонусы
Активные пользователи кредитных карт могут зарабатывать на участии в партнерских программах банка и получать кэшбэк за покупки, баллы или мили, которые можно потратить на железнодорожные и авиабилеты или просто получить кэшбэк обратно на карту
Подходит для рефинансирования кредитов
Кредитная карта с длинным грейс-периодом ― хороший способ объединить несколько займов из разных банков в один. Это поможет снизить финансовую нагрузку, ведь платить один кредит легче, чем пять. Главное ― не допускать просрочек.
Улучшит кредитную историю
Если хотите повысить свой кредитный рейтинг и готовы соблюдать финансовую дисциплину, карта поможет и улучшить кредитную историю, и не залезть в новые долги.
Можно начать пользоваться в любой момент
Само наличие кредитной карты не означает, что ей нужно пользоваться постоянно и тратить весь кредитный лимит. Плюс в том, что карту удобно держать в кошельке для подстраховки ― на случай, когда покупку нельзя отложить, а собственные деньги кончились. В отличие от потребительского займа, который берут на дорогостоящую покупку, кредитка выгодна для небольших периодических расходов. Кроме того, платеж по кредиту надо платить уже в первый месяц.
Кредитный лимит увеличивается
Если вы зарекомендовали себя дисциплинированным плательщиком, банк может повысить кредитный лимит ― по вашему запросу или самостоятельно. Если для вас это скорее минус и вы боитесь, что начнете больше тратить, от увеличенного лимита всегда можно отказаться.
Недостатки кредитной карты
Высокая процентная ставка
Длительный льготный период банки компенсируют процентом, который придется платить, если не погасить всю задолженность в течение срока действия беспроцентного периода. Проценты по кредиткам обычно выше, чем по кредиту наличными, и могут достигать от 9% до 36% годовых. Не хотите выплачивать проценты ― следите за сроками беспроцентного периода: банк будет напоминать об оплате в ежемесячных выписках по вашей карте.
Обязательный ежемесячный платеж
Чтобы не допускать просрочек, каждый месяц нужно вносить на карту определенную сумму ― обычно до 3-5% от всей задолженности.
Штрафы и пени за просрочку
Если не внести вовремя минимальный обязательный платеж, банк начислит штраф ― единовременную сумму. Плюс за каждый день просрочки придется заплатить пени. Чем чаще клиент допускает просрочки, тем выше неустойки.
Проценты за снятие наличных и переводы
Некоторые банки разрешают снимать небольшую сумму с кредитной карты без комиссии. Например, с кредитной карты 180 дней без % Газпромбанка можно снимать до 50 000 рублей ежемесячно. За превышение лимита придется платить комиссию. Переводы с кредитных карт, в отличие от переводов с дебетовых, тоже обычно платные.
Есть риск потратить весь кредитный лимит
Использование кредитки требует высокой финансовой дисциплины. Главная опасность кредитной карты в том, что если не контролировать расходы, можно незаметно исчерпать весь денежный лимит, а гасить долг будет тяжело.
Оформлять кредитную карту стоит, если...
― Вы считаете себя дисциплинированным заемщиком, умеете контролировать расходы и будете следить за графиками платежей, не допуская просрочек.
― Вам не нужна разовая дорогостоящая покупка, а есть периодические небольшие расходы. Для дорогих покупок выгоднее брать потребительские кредиты или рассрочку.
― У вас есть стабильный доход и вы сможете погашать задолженности быстро и вовремя.
― Хотите повысить свой кредитный рейтинг или снизить финансовую нагрузку, объединив несколько кредитов в один.
