Овердрафтная, виртуальная и другие: гид по банковским картам

По данным Центробанка, в 2022 году в России количество банковских карт для физических лиц выросло на рекордные 18%. Было выпущено 389,6 млн карт. Чаще всего оформляют дебетовые, на втором месте ― кредитные. Набирают популярность и другие виды банковских карт, например овердрафтные или карты рассрочки. Разбираемся, в чем между ними разница и зачем может пригодиться тот или иной платежный инструмент.

Дебетовыe карты

Самые популярные карты: как правило, на них начисляют зарплаты и пенсии. Дебетовая карта привязана к счету, на котором лежат деньги. Тратить можно только собственные средства: израсходовать больше, чем есть, не получится.

С такой карты можно снимать наличные без процентов и делать переводы в пределах максимального порога, установленного банком. Часто банки предлагают по дебетовым картам кешбэк за покупки и выплачивают проценты на остаток. Стать владельцем дебетовой карты проще всего ― достаточно паспорта, а в некоторых банках их оформляют даже детям с 6 лет по запросу родителей.

Кредитные карты

Владелец кредитной карты пользуется не собственными средствами, а занимает их у банка. Это удобно, если деньги нужны срочно, но их не хватает. По сути это кредит, но основное отличие в том, что на кредитных картах есть льготный период, в течение которого можно погасить кредит без процентов.

Например, в Газпромбанке есть кредитная карта с беспроцентным периодом до 180 дней.

Если для срочных покупок кредитная карта ― хорошее решение, то для переводов и снятия наличных она не подойдет. За эти операции обычно берут комиссию. Но по некоторым картам, в том числе и по кредитной карте Газпромбанка можно снимать без комиссии до 50 000 рублей в месяц.

Оформлять кредитную карту можно с 20 лет.

Овердрафтные карты

Обычно это дебетовые карты с небольшим кредитным порогом. Овердрафт банки предлагают клиентам с действующими дебетовыми картами, на счет которых регулярно поступают деньги, например зарплата или пенсия.

Когда не хватает на покупку, допустим, 3 тысяч рублей, можно воспользоваться овердрафтом: расплатиться картой как обычно, используя деньги банка ― баланс на счете при этом станет отрицательным. Плюс в том, что долг списывается автоматически, как только пополняется счет. Однако важно изучить условия: проценты за пользование овердрафтом, как правило, выше, чем у кредитных карт, а льготный период встречается редко.

Карты рассрочки

Разновидность кредитных карт. С их помощью, пользуясь деньгами банка, удобно покупать в рассрочку товары в нескольких магазинах-партнерах. Если вносить платежи вовремя, оплачивать проценты не придется. Это главное отличие от обычной кредитной карты: картой рассрочки можно частями расплачиваться за холодильник, например, в течение года. Льготный беспроцентный период кредитной карты существенно короче.

Картой рассрочки можно пользоваться и как обычной дебетовой, если класть на нее собственные деньги.

Предоплаченные карты

Этот банковский продукт в России не слишком распространен, но встречается. Принцип работы схож с подарочной картой магазина: достаточно зачислить на нее определенную сумму, чтобы начать пользоваться картой ― например, оплачивать онлайн-покупки и сервисы. Дальнейшее пополнение обычно невозможно. В отличие от других видов карт, предоплаченные не привязываются к счету, и имя владельца на них не пишут, поэтому такую карту можно подарить кому угодно.

Виртуальные карты

Разницы между пластиковой картой и виртуальной почти нет, кроме того, что у второй нет физического носителя и обслуживание почти всегда бесплатное. Виртуальной картой можно расплачиваться в интернете и офлайн с помощью смартфона, если добавить ее в приложение бесконтактной оплаты, такое как Mir Pay.

Кроме того, виртуальная карта помогает защитить деньги от мошенников. Ее удобно использовать для оплаты онлайн-покупок, чтобы не вводить на подозрительных сайтах и в приложениях данные основной карты. У такой карты есть собственные реквизиты, а типы разрешенных операций и лимиты трат можно ограничивать как угодно.

Чаще всего виртуальную карточку (или несколько) выпускают в дополнение к основной, пластиковой, но бывают исключения. В отличие от физической карты, виртуальная обычно открывается мгновенно ― через банковское приложение.

Платежные системы: «Мир» и UnionPay

Карты отличаются еще и платежными системами, к которым привязаны. С уходом из России крупнейших международных Visa и Mastercard (они работают только внутри страны), набирает популярность локальная система «Мир». По данным Центробанка, в 2022 году на «Мир» пришлось 41,3% объема всех операций по картам в стране. Из международных платежных систем для россиян доступна UnionPay, она работает больше, чем в 150 странах. В Газпромбанке можно оформить дебетовую Умную карту «Мир» и дебетовую Умную карту UnionPay с бесплатным обслуживанием и кредитную карту 180 дней без % UnionPay — выпуск и первый год обслуживания бесплатны.