Как рассчитать аннуитетный платеж и стоит ли гасить кредит досрочно
Аннуитетный платеж по кредиту — это ежемесячный платеж равными долями. В большинстве случаев банки предлагают клиентам именно такой способ погашения долга. Он удобен и самим заемщикам, хотя предполагает немного большую переплату по процентам. Разбираемся, почему так происходит.
![](https://cdn.gpb.ru/upload/files/iblock/bc6/x1_titul_2432x800.png)
Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной схеме
Для расчета аннуитетного платежа есть специальная формула. Она одинакова для ипотеки и потребительских займов. Чтобы ей воспользоваться, нужно знать сумму кредита, его срок и процентную ставку.
Формула расчета аннуитетного платежа
Х = С * К
где X — аннуитетный платеж,
С — сумма кредита,
К — коэффициент аннуитета.
Коэффициент аннуитета считается так:
К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1)
где М — месячная процентная ставка по кредиту,
S — срок кредита в месяцах.
Допустим, вы берете в кредит 2 млн ₽ на 5 лет по ставке 15% годовых. Сначала подсчитаем коэффициент аннуитета.
К = (0,0125 * (1 + 0,0125) ^ 60) / ((1 + 0,0125) ^ 60 — 1)
Получаем коэффициент 0,02379.
Подставляем значения в формулу:
Х = 2 000 000 * К
Получаем ежемесячный платеж, равный 47 580 ₽.
Расчет в Excel
Есть и другой способ самостоятельного расчета аннуитетного платежа — в Excel. В программе встроена функция ПЛТ (в английской версии она называется PMT), в которой после ввода данных о процентной ставке, количестве платежей и сумме кредита платеж рассчитывается автоматически. Функция находится во вкладке «Формулы». Подсказки для расчетов можно найти там же.
Онлайн-калькулятор
Конечно, намного удобнее не рассчитывать размер платежа вручную или составлять таблицы в Excel, а воспользоваться онлайн-калькулятором, в который «зашита» необходимая формула. Рассчитать платеж по Кредиту наличными можно сразу на сайте Газпромбанка. Обратите внимание, что калькуляторы банков могут выдавать сумму платежа уже с учетом затрат на страхование.
Состав аннуитетного платежа
Как любой платеж по кредиту, аннуитет состоит из процентов и основного долга. И хотя сам платеж все время одинаковый, каждый месяц в нем меняется соотношение основного долга и процентов. Когда вы только начинаете выплачивать кредит по аннуитетной схеме, доля процентов в каждом платеже довольно значительная: при достаточно больших суммах и сроках кредита она может превышать долю основного долга. Постепенно это соотношение меняется. К концу срока кредита получается, что банк уже получил от вас почти все причитающиеся по договору проценты, и вы погашаете преимущественно основной долг.
Пример графика аннуитетных платежей по кредиту
Таким будет ваш график платежей, если вы возьмете 2 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 15%.
![](https://cdn.gpb.ru/upload/files/iblock/e01/x1_tablichka-platezhi.png)
Как видно из этого графика, за пять лет переплата составит 854 000 ₽.
Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница
При дифференцированной схеме погашения кредита величина платежа каждый месяц меняется, постепенно снижаясь. В начале, когда сумма вашего основного долга максимальна и величина процентов, как следствие, тоже находится на пике, платеж выходит достаточно большой. Но с каждым месяцем сумма основного долга уменьшается и начисленные проценты вместе с ней, а ваш платеж снижается.
При аннуитетной схеме платеж всегда одинаковый — от первого до последнего месяца срока кредита.
Отличие дифференцированной схемы погашения кредита еще и в том, что соотношение процентов и основного долга в структуре платежа весь срок кредита остается примерно одинаковым. Что в начале, что в конце срока кредита вы каждый месяц погашаете преимущественно основной долг. Итоговая переплата по кредиту, взятому на ту же сумму, по той же ставке и на тот же срок, оказывается ниже, чем при аннуитете.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Главный плюс аннуитета заключается в том, что он снижает нагрузку на бюджет. Не будь платежи уравнены, в начале срока кредита вам бы пришлось ежемесячно вносить более значительные суммы. Аннуитет делает кредитование доступнее: банк имеет возможность одобрить кредит заемщику с меньшим доходом. Именно поэтому схема получила такое широкое распространение.
Кроме того, аннуитет удобен. Вы каждый месяц платите банку одну и ту же сумму — не нужно сверяться с графиком платежей, сколько денег положить на счет на этот раз, чтобы их хватило на очередной платеж и в вашей кредитной истории не появилась запись о просроченной задолженности.
Минус аннуитетной схемы в том, что в начале срока кредита вы медленно гасите основной долг — из-за этого каждый месяц на всю оставшуюся сумму начисляются проценты. В итоге вы переплачиваете больше, чем при дифференцированной схеме платежей. Хорошая новость в том, что если гасить кредит досрочно, переплата по аннуитету будет меньше, чем предполагает кредитный договор, а иногда даже меньше, чем по схеме с дифференцированным платежом. Все зависит от того, как активно вы вносите внеплановые платежи.
![](https://cdn.gpb.ru/upload/files/iblock/f61/x1_inside_2432x800.png)
Как погасить кредит досрочно
В большинстве банков гасить кредит досрочно можно через мобильное приложение или в офисе в любой день месяца, независимо от даты очередного платежа.
Вносить внеплановые платежи по кредиту выгодно практически всегда, но особенно — в начале срока кредита с аннуитетной схемой платежей. Как мы уже выяснили, на этом этапе львиная доля ежемесячного платежа — это проценты, а все то, что вы вносите досрочно, идет в уплату основного долга.
Таким образом вы сокращаете не только долг, но и итоговую переплату по процентам. Ежемесячный платеж при этом обычно уменьшается с каждым досрочным погашением. Иногда банк предоставляет заемщику выбор — сокращать платеж или срок кредита. Если сумма ежемесячного платежа для вас комфортна, имеет смысл выбирать именно сокращение срока — так итоговая переплата в конце концов окажется меньше.
Всегда ли выгодно гасить кредит досрочно
Бывают ситуации, когда погашать кредит досрочно не имеет большого смысла. Предположим, вы взяли ипотеку на 20 лет с аннуитетной схемой платежей. В начале срока кредита у вас были маленькие дети и вы делали ремонт — возможности погашать долг досрочно не было. Теперь срок кредита близится к концу. При этом ваша финансовая ситуация стабильна и вы не планируете никакие сделки с залоговой недвижимостью.
Ежемесячный платеж, как мы помним, на этом этапе практически полностью идет в счет основного долга. Величина платежа, скорее всего, для вас незначительна (когда вы брали кредит, цены были совсем другие). Если сам факт наличия долга перед банком не доставляет вам дискомфорт, в досрочном погашении не будет особого смысла. Вы можете продолжить погашать кредит в соответствии с графиком, а свободные средства тратить более эффективно — например, инвестировать или направлять на образование детей.