Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода

Рефинансирование кредита — это перезаключение кредитного договора с другим банком на лучших условиях. Человек закрывает старый кредит и выплачивает новый с меньшей переплатой или более низкими eжeмecячными платежами. Рассказываем, когда рефинансирование полезно, а когда, наоборот, может навредить.

5 целей, которых можно добиться с помощью рефинансирования

• Снизить процентную ставку. Предположим, у человека уже есть кредит под 12%. Спустя пять лет банки уменьшили процентные ставки. В такой ситуации можно рассмотреть вариант рефинансирования — это поможет погасить кредит на более выгодных условиях.
• Умeньшить paзмep eжeмecячныx выплaт. Допустим, человек взял кредит сроком на 5 лет. Ежемесячный платеж — 21 000 ₽. Раньше его это устраивало, однако сейчас эта сумма для него стала слишком большой. Выход — рефинансировать кредит, увеличив его срок и тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа.
• Объединить кредиты в oдин. Допустим, человек оформлял кредиты в разных банках: где-то взял кредит на покупку автомобиля, где-то — на путешествие, а где-то на строительство коттеджа. Теперь он должен выплачивать банкам разные по величине суммы трижды в месяц, следить, чтобы не было просрочек и постоянно откладывать деньги. Проще объединить все эти кредиты и выплачивать раз в месяц одну сумму. В Газпромбанке доступно рефинансирование разных кредитов на общую сумму до 7 млн ₽.
• Взять сумму сверху. То есть и рефинансировать действующие кредиты, и взять дополнительно небольшую сумму. Предположим, у человека суммарный долг в разных банках — 1 млн ₽. Он оформляет новый кредит на 1,3 млн ₽ — закрывает свой долг и тратит 300 000 ₽ на ремонт в квартире.
• Перейти в другой банк. Бывает, кредит взят в одном банке, но человек привык получать услуги в другом. С помощью рефинансирования можно перевести долг.

Ситуации, когда рефинансирование может быть невыгодно

• Кредит на небольшую сумму

В этом случае процент по новому кредиту может быть выше: обычно самые выгодные условия рефинансирования — для крупных сумм.

• Платить осталось недолго

Когда выплачена большая часть кредита, в рефинансировании, скорее всего, нет смысла.

Как происходит рефинансирование: 4 шага

1. Уточните условия кредита, чтобы потом сравнить с предложениями по рефинансированию

Условия кредита есть в договоре, в графике выплат или в мобильном приложении банка. Выпишите ставку, сумму ежемесячного платежа и срок кредита.

Обратите внимание, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая — на оплату процентов. Можно посчитать, сколько еще предстоит переплатить. Есть два способа это сделать:

• Из общей суммы переплаты вычесть сумму уже выплаченных банку процентов.
• Сложить все будущие выплаты процентов.

Но сравнивать переплаты можно только в том случае, если вы рефинансируете кредит на тех же текущих условиях по действующим кредитам — то есть, его срок и сумма не меняются.

Также учтите плату за страховку, если она есть, и за обслуживание карты, которой вы расплачиваетесь за кредит.

2. Изучите предложения банков

Услуга рефинансирования сейчас почти так же популярна, как сами кредиты. Узнайте условия в разных банках и выберите самое выгодное предложение.

3. Посмотрите, как изменились выплаты

Обычно на сайте банка есть онлайн-калькулятор рефинансирования — с его помощью можно рассчитать новые условия и узнать, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. В Газпромбанке можно рефинансировать кредит на сумму до 7 млн ₽.

4. Подайте заявление в банк

Базовый пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ;
• Документ, который подтверждает доход: справка о доходах и суммах налога физического лица или справка по форме банка;
• Документ, который подтверждает занятость: трудовая книжка или справка по форме СТД-ПФР;
• Заполненная анкета банка — в отделении, на сайте или в мобильном приложении.
• В Газпромбанке вы можете оформить заявку на рефинансирование до 7 млн ₽ только по паспорту, при авторизации через Госуслуги.

Условия для рефинансирования кредитов

Объединить в один мoжнo ограниченное количество кредитов. У каждого банка свои условия по максимальному количеству кредитов, которые можно объединить в один. Некоторые кредитные организации предлагают рефинансирование одного кредита, тогда как другие разрешают объединение нескольких. Чаще всего рефинансируют от 3 до 5 кредитов.

Что можно переоформить:

• ипотеку;
• потребительский кредит;
• кредит на автомобиль;

Займы микрофинансовых организаций без лицензий на банковскую деятельность рефинансируют редко.

Для оформления рефинансирования в Газпромбанке необходимо соблюдение нескольких условий:

• С даты выдачи рефинансируемого кредита прошло не меньше четырех месяцев, а для зарплатных клиентов — не меньше двух месяцев при наличии не менее одного платежа по кредиту.
• До конца срока кредита осталось не меньше трех месяцев.
• По кредиту нет текущих просроченных платежей.
• Первоначальные условия кредитного договора не менялись.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где его оформили, или в любом другом.

Вот требования Газпромбанка к заемщикам по программе рефинансирования:

• Российское гражданство и постоянная регистрация (прописка);
• Возраст на дату получения кредита — от 20 лет;
• Возраст на дату окончания срока кредита — до 70 лет;
• Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев;
• Дохода должно хватать, чтобы выплачивать кредит.

Кроме того, для одобрения рефинансирования важно иметь хорошую кредитную историю.

Банк может отказать в рефинансировании — по каждому клиенту решения принимают индивидуально. Часто отказывают из-за недостаточного уровня дохода, плохой кредитной истории, невыплаченных штрафов, платежей ЖКХ и алиментов.