Коллективное страхование: плюсы и минусы

Зачастую при оформлении ссуды, кредита или кредитной карты в банке клиенту предлагают принять участие в коллективном страховании. Что это за продукт? Чем коллективное страхование отличается от индивидуального? В каких случаях его оформляют? В чем заключаются преимущества и недостатки договора коллективного страхования (ДКС)? Разбираемся в этих и других вопросах.

Коллективное (групповое) страхование — что это?

Это договор страхования, к которому заемщик может присоединиться при получении потребительского кредита, ссуды, кредитной карты в банке. Для банка этот договор представляет собой гарантию выполнения кредитных обязательств клиентом, если наступит страховой случай. То есть договор заключается между банком и страховой компанией, и выгодоприобретателем в случае оформления ДКС становится именно банк, а не заемщик. В то время как при индивидуальном страховании выгодоприобретатель — заемщик.

Программа коллективного страхования разрабатывается не под конкретного человека, а для группы лиц со схожими признаками. Например, для пенсионеров, студентов, работников вредного производства и т. д. В большинстве случаев полис направлен на защиту жизни и здоровья клиента. В отличие от полиса индивидуального страхования, условия ДКС не получится скорректировать под свои потребности. Клиент либо присоединяется к предлагаемой программе, либо отказывается от нее.

Чтобы стать участником договора коллективного страхования, клиент банка дает письменное согласие. Плата за страховку состоит из двух частей:

1. Страховая премия, которую банк переведет страховой компании.
2. Комиссия банка.

Если с заемщиком произойдет страховой случай и он не сможет выполнять обязательства по погашению кредита, за него это сделает страховая компания. Обращаться в данном случае необходимо в банк, а не в страховую.

На что обратить внимание при заключении ДКС

Перед тем как заключать договор коллективного страхования, необходимо внимательно ознакомиться с условиями. На какие случаи распространяется страховка, сколько будет стоить, возможно ли вернуть средства при досрочном погашении кредита, в каком объеме, указан ли в условиях период охлаждения. Зачастую при оформлении групповой страховки банк предлагает сниженный процент на кредит — выгадать можно вплоть до 10 п. п. от изначальной ставки.

Страховые случаи, включенные в страховку, в основном касаются жизни и здоровья клиента. Например, это может быть длительная нетрудоспособность, инвалидность, тяжелая продолжительная болезнь. Также зачастую в страховку включают потерю работы.

Когда страховка оформлена, заемщику выдают соответствующий сертификат или полис.

Действует ли период охлаждения на ДКС?

Период охлаждения — это период, когда можно отказаться от страхового продукта и полностью вернуть внесенные по страховке средства. Он действует с 2020 года, когда был принят соответствующий закон. Стандартный срок отказа от страхового продукта и возврата средств — 14 календарных дней с момента подписания договора.

Важно ознакомиться с условиями отказа от страховки до подписания документов. Как правило, отказ от страховки лишает заемщика сниженного процента по кредиту. Также из суммы возврата могут вычесть средства за тот период, пока действовал договор.

Досрочное погашение

При досрочном погашении кредита часть страховых взносов можно вернуть. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением в течение семи дней после погашения. Средства вернуть не получится, если в период действия страхования наступил страховой случай.

Преимущества участия в коллективном страховании

Ниже процент по кредиту. Не у всех банков, но у многих крупных оформление полиса коллективного страхования снижает процент по кредиту.

При наступлении страхового случая можно не беспокоиться о выплатах по кредиту. Например, если по договору уход на больничный на срок более трех месяцев считается страховым случаем, то выплаты по кредиту за заемщика будет вносить страховая компания.

При досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховых взносов. Возвращают, как правило, часть страховой премии за оставшийся период действия кредитных обязательств. Детальные условия возврата при досрочном погашении должны быть указаны в договоре.

Недостатки договора коллективного страхования

Как правило, ДКС дороже индивидуального страхования. Это обусловлено тем, что банк берет комиссию со страховых платежей. Однако бывают случаи, когда ДКС оформить выгоднее, чем индивидуальную страховку. Например, если банк снижает ставку по кредиту.

Договор группового страхования не получится кастомизировать. То есть нельзя изменить условия под свои индивидуальные потребности, поскольку условия страхования разрабатываются для группы лиц и не предусматривают кастомизации.

Сложнее вернуть средства при расторжении договора. Поскольку застрахованной стороной выступает банк, а не клиент, процедура возврата может затянуться и потребовать больше усилий, чем в случае с индивидуальной страховкой.

Источники:

https://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/consumer-information/faq/17692-29112022.html

https://finuslugi.ru/glossariy/kollektivnoe_strahovanie#

https://fincult.info/article/kollektivnoe-strakhovanie-plyusy-i-minusy/