Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита

Если у человека есть текущие кредиты перед банками, он может оформить новый кредит, чтобы погасить действующие и выплачивать сумму на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Оформить его можно и в банке, где уже есть кредит, и в другом финансовом учреждении. В общем случае рефинансирование выгодно обеим сторонам: и заемщику, и банку. Но на практике такой заем выдают не всегда. Разбираемся, в чем может быть причина отказа и как исправить ситуацию.

Как проходит процедура рефинансирования

Рефинансирование предполагает замену одного или нескольких существующих кредитов на новое долговое обязательство. Порядок оформления и условия рефинансирования значительно различаются от банка к банку. Банк, в котором оформлено рефинансирование, погашает старый долг, а заемщик начинает вносить платежи по новому договору на более комфортных условиях. Например, с меньшей переплатой или более низкими ежемесячными платежами. Оформив рефинансирование в Газпромбанке, вы можете получить сумму для закрытия текущих кредитов и дополнительную сумму для любых целей.

Бремя долгового обязательства можно снизить при разных видах кредита. Самые распространенные — потребительские и автокредиты, а также долги по кредиткам и ипотека. А вот на рефинансирование микрозаймов банки соглашаются очень сложно, поскольку у таких компаний-кредиторов нет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Да. Отказаться от рефинансирования банк вправе на любом этапе подготовки сделки. Как правило, это происходит потому, что после проверки данных становится ясно: заемщик не сможет выполнить все условия банка.

Причины отказа в рефинансировании

• Плохая кредитная история. Например, была задержка платежей по действующим и закрытым займам. Перед тем, как рефинансировать кредит, банк внимательно изучает кредитную историю заемщика. Если он не выполнял обязательства перед банком в текущем займе, получит отказ
• Причинами отказа в рефинансировании может стать несоответствие условиям программы: низкий доход клиента, преклонный возраст и отсутствие места постоянной прописки
• Ошибки в заявке на рефинансирование или заведомо искаженные сведения

При этом банки оставляют за собой право не сообщать заемщику о причинах своего отказа в рефинансировании.

В ситуации, когда вторичный кредит оформляется на ипотеку или автокредит, банк внимательно рассматривает залоговое имущество. В этих случаях причинами отказа могут стать такие факторы:

— незаконная перепланировка квартиры с ипотечной историей;

— нестабильность рынка: значительное падение цен на имущество, находящееся в залоге;

— отсутствие страхования залогового имущества и здоровья заемщика;

— использование при регистрации ипотеки материнского капитала;

— находящиеся в разводе (или в процессе развода) супруги, которые выступали созаемщиками.

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек

Предположим, у заемщика нет перечисленных ограничений, но в рефинансировании ему все равно отказывают. Дело может быть в том, что в разных банках разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно быть просроченных платежей: от полугода до всего периода кредитной истории. Если заемщик прилежно погашал задолженность последние несколько лет, но допустил просрочки платежа еще раньше, он может получить отказ.

Рефинансировать кредит в Газпромбанке можно при соблюдении нескольких условий:

• Отсутствие реструктуризации
• До даты полного погашения кредита — не менее 3 месяцев
• Срок обслуживания рефинансируемого кредита — не менее 6 месяцев

Кроме того, банк может что-либо смутить в параметрах вашей заявки, и тогда вам тоже придет отказ в рефинансировании. Перед тем как начать процедуру рефинансирования, нужно проверить детали своей кредитной истории и изучить требования, которые предъявляет банк.

Что делать в случае отказа

Даже если банк отказал в рефинансировании, есть возможность выйти из этой ситуации. Вот какие есть варианты.

• Возьмите заем в банке с более мягкими требованиями. Но будьте готовы, что ставка по кредитованию скорее всего будет выше.
• Погасите штрафы ГИБДД, неоплаченные счета по ЖКХ и другие просроченные платежи. Если долгов не будет, кредитная история улучшится, и шансы на рефинансирование вырастут.
• Если вам отказали в рефинансировании, выждите некоторое время. Частые отказы также снижают кредитный рейтинг заемщика.

Когда можно подать повторную заявку на рефинансирование

Если вы подали заявку, но не воспользовались предложением по какой-либо причине, подать повторную заявку можно после того, как банк отозвал свое прошлое предложение по рефинансированию. Это происходит, если заемщик не воспользовался им в течение 60 дней.

Если поступил отказ от банка в рефинансировании, то подавать заявку в тот же банк лучше не раньше чем через два месяца.