Рассрочка: сравниваем все за и против

Рассрочка позволяет купить товар или услугу и расплачиваться за нее частями в течение определенного срока: от нескольких месяцев до года-двух. В этом плане рассрочка похожа на потребительский кредит. Но есть нюансы. Объясняем, как работает рассрочка, в каких случаях выгодно ее оформлять и на что важно обращать внимание.

Для чего нужна рассрочка

Основная разница с кредитом в том, что при рассрочке не нужно платить проценты, если вносить платежи без просрочек. Чаще всего рассрочку оформляют на крупные покупки: мебель, бытовую технику, электронику, автомобили. В рассрочку оплачивают зубные импланты и другие дорогостоящие медицинские услуги, образование, путешествия и даже покупают недвижимость.

Типичная ситуация: сломалась стиральная машина и срочно нужна новая. Если заплатить за покупку сразу не получается, а тратить накопления не хочется, можно подумать о рассрочке. Главное — иметь стабильный регулярный доход. Как правило, рассрочка делит общий платеж на равные части. Взяв рассрочку на стиральную машину стоимостью 24 тысячи рублей на два года, нужно каждый месяц платить по 2 тысячи. Это почти незаметно для личного бюджета, а новой техникой можно пользоваться сразу.

Пять причин взять рассрочку:

1. Рассрочка ― это возможность разделить расходы на покупку на несколько месяцев или лет.
2. Если не допускать просрочек, то не придется платить комиссию и проценты банку. В отличие от кредита, надо оплатить только стоимость товара или услуги.
3. Рассрочку оформить проще и быстрее, чем потребительский кредит. Как правило, магазины не проверяют кредитную историю и не требуют подтверждения дохода. Достаточно паспорта и нескольких минут времени.
4. Не нужно идти в банк ― оформление берут на себя продавцы: магазины, медицинские и образовательные учреждения, туристические агентства, застройщики. Или представители банка прямо в торговой точке.
5. Получение рассрочки ― отличный способ повысить свой кредитный рейтинг, если вам это необходимо. Главное ― вовремя платить.

И четыре причины передумать:

1. Иногда товары, которые можно купить в рассрочку, продаются по завышенной цене. Скидки практически исключены.
2. К рассрочке могут навязать дополнительную платную страховку на товар или услугу. В результате поэтапная оплата может стать невыгодной. Обязательно читайте договор целиком, перед тем как его подписать. Если заметили в документе ненужную услугу, смело от нее отказывайтесь.
3. Если не успеете погасить рассрочку в беспроцентный период, она превратится в полноценный кредит, только проценты будут выше, чем по потребительскому кредиту. Планируйте финансовую нагрузку заранее.
4. Рассрочку дают на короткий срок ― обычно до двух лет, поэтому платежи могут быть большими. Если важно сократить ежемесячную финансовую нагрузку, то лучше взять потребительский заем. Например, кредит наличными в Газпромбанке до 7 млн ₽. Для подачи заявки нужен только паспорт.

Какие есть способы оформить рассрочку

Рассрочку может предложить и банк, и продавец. В каждом случае ― свои особенности.

Рассрочка от продавца

Покупатель заключает с магазином или компанией прямой договор купли-продажи, в котором прописаны все условия: размер и график платежей, проценты за просрочку. Некоторые онлайн-магазины выдают денежные лимиты на покупки в рассрочку. Суть в следующем: покупаешь любые товары на определенную сумму, а затем расплачиваешься в течение нескольких месяцев.

Чтобы минимизировать свои риски из-за возможных просрочек или неуплаты, продавцы часто используют посредника ― банк. Покупатель заполняет анкету, продавец отправляет ее в банк на рассмотрение и одобрение приходит, как правило, в течение 15 минут. В этом случае покупатель прямо в магазине подписывает кредитный договор, в котором указана стоимость товара или услуги, и сумма с учетом процентов, однако переплату берет на себя магазин.

Рассрочка от банка

В крупных магазинах банки устанавливают свои точки, где можно взять рассрочку или потребительский кредит. Это называют POS-кредитованием (от англ. point of sale ― точка продаж). В гипермаркетах есть точки с кредитным брокером, который подбирает предложения от нескольких банков и МФО на выбор. Заявку рассматривают несколько минут, и покупатель заключает с банком кредитный договор. Банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель затем выплачивает долг банку в течение срока, прописанного в договоре.

Также банки предлагают оформить карты рассрочки. Такой картой можно оплачивать любые товары в магазинах-партнерах банка. А затем не забывать вовремя ее пополнять.