Реструктуризация кредита: объясняем простыми словами

Бывают ситуации, когда привычный доход снижается, или появляются новые расходы, а обязательства по кредитам требуется погашать ежемесячно. Справиться с ситуацией и снизить долговую нагрузку поможет такой инструмент как реструктуризация задолженности. В статье объясняем, в чем суть процедуры и в каких случаях ее целесообразно применять.

Что означает реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это процедура изменения условий погашения задолженности по действующему кредитному договору, позволяющая снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедура применяется кредитором в целях оказания помощи заемщику в трудной жизненной ситуации, при ухудшении финансового положения в силу каких-либо объективных обстоятельств.

В каких случаях можно реструктуризировать кредит

Инструмент реструктуризации применим к различным видам кредитов, таким как потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, кредитные карты. Заемщик может подать заявление на реструктуризацию, если столкнулся с такими обстоятельствами как увольнение с работы, резкое снижение заработной платы, тяжелая болезнь, потеря трудоспособности из-за физической травмы — полная или частичная, ущерб личному имуществу, декретный отпуск, призыв в армию, мошенничество при получении кредита и не только.

Способы пересмотра кредита

Чаще всего применяют следующие варианты изменения условий погашения задолженности по кредиту: снижение процентной ставки, увеличение срока кредита, предоставление отсрочки по кредитным платежам или их комбинацию.

Газпромбанк предлагает следующие варианты пересмотра условий кредита, которые применяются отдельно или в совокупности: продление срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа, замена дифференцированного платежа на аннуитетный, отсрочка, отмена штрафных санкций, рассрочка погашения просроченной задолженности и снижение суммы ежемесячного платежа.

Рефинансирование и реструктуризация — одно и то же?

Если при реструктуризации пересматриваются условия погашения задолженности по кредиту, то при рефинансировании действующий кредит погашается за счет предоставления нового кредита. Вы закрываете действующий кредитный договор и открываете новый с более благоприятными условиями погашения задолженности перед банком.

Другими словами, рефинансирование осуществляется без изменения в уровне дохода с целью получения более выгодных условий кредитования (сумма, срок, процентная ставка). Реструктуризация же подразумевает возможность изменить условия погашения задолженности по действующему кредиту при ухудшении вашего финансового положения.

Еще одно ключевое отличие реструктуризации от рефинансирования заключается в том, что реструктурировать кредит возможно только в том банке, где вы его взяли. Рефинансирование возможно оформить в другом банке, если условия кредитования являются более привлекательными. Еще одно преимущество в том, что банки часто предлагают рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив задолженность в один кредит.

Оформить заявку на реструктуризацию кредита в Газпромбанке, ознакомиться с условиями предоставления помощи по действующему кредиту и кредитным каникулам, а также с полным перечнем необходимых подтверждающих документов, вы можете в разделе «Помощь по действующему кредиту».

При рефинансировании в кредитной истории появляется отметка о том, что клиент закрыл договор и открыл новый. Это не влияет на ваш кредитный рейтинг. В случае реструктуризации задолженности в кредитной истории будет отражаться информация об изменении условий погашения задолженности по кредиту. Новый кредитор может обратить внимание на то, что предыдущий кредит вы не потянули на первоначальных условиях, а также может отказать в рефинансировании, если увидит в кредитной истории информацию о проведенной ранее реструктуризации.

Поэтому при обращении за кредитом важно реально оценить ваши возможности возврата долга в определенные договором сроки.

Что означает пересмотр условий ипотеки

Пересмотр условий погашения по ипотечному кредиту, на первый взгляд, так же выгоден для заемщика, как и по потребительскому кредиту, поскольку помогает снизить ежемесячную долговую нагрузку, а также избежать просрочек.

Уменьшение сумм выплат может облегчить финансовое положение человека и его семьи, дать дополнительное время на выход из трудной жизненной ситуации. Однако стоит помнить, что уменьшение суммы платежа по кредиту увеличит общий срок погашения ипотечного кредита, что приведет к увеличению размера выплачиваемых процентов за пользование кредитом. Переплата по ипотеке для заемщика будет значительно больше, чем по обычному потребительскому кредиту.

Когда можно подать заявление на реструктуризацию или рефинансирование

Заявление на реструктуризацию или рефинансирование задолженности можно подать в любое время. После предоставления реструктуризации или рефинансирования заемщик сохраняет право на частичное или полное досрочное погашения кредита. Вы можете платить больше зафиксированной банком ежемесячной суммы — так вы снизите переплату по процентам.

Как подать заявление на реструктуризацию или рефинансирование

Способы подачи заявления могут различаться в зависимости от конкретного банка. Многие кредитные организации принимают такие заявки в режиме онлайн — через мобильное приложение или личный кабинет на сайте.

Если вы предпочитаете подавать документы лично в отделении банка, вам потребуется заполнить заявление по форме банка, указав причину обращения, планируемый срок восстановления платежеспособности, желаемые варианты реструктуризации.

В целях рассмотрения банком вашего обращения при оформлении заявления на пересмотр кредита необходимо подробно указать все обстоятельства и причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи на прежних условиях, обозначить, какая сумма ежемесячного платежа была бы для вас более приемлема после пересмотра условий погашения кредита и когда примерно вы ожидаете восстановления своих доходов, а также какие инструменты реструктуризации вы считаете более удобными для вас. В этом случае это могут быть отсрочка, снижение ежемесячной суммы платежа, увеличение срока погашения задолженности не только.

Причину обращения необходимо подтвердить документами, перечень которых можно уточнить в отделении банка, в который вы адресуете заявление, на сайте банка или в мобильном приложении.