Самозапрет на выдачу кредитов в 2024

26 февраля 2024 года президент РФ подписал закон о самозапрете на выдачу кредитов. Главная цель этого закона — защита от мошенников, которые обманом вынуждают граждан оформлять займы. Как работает новый закон и когда можно будет добровольно «заблокировать» себя — читайте в нашем материале.

Что такое самозапрет на кредиты

Так называется добровольный отказ от кредитов и займов в банках или микрофинансовых организациях (МФО). Он вносится в кредитную историю (КИ), и если от вашего имени будет подана заявка, банк ее отклонит.

Подать запрос на самозапрет можно через Госуслуги или в МФЦ. Устанавливать и отменять его можно без ограничений и бесплатно.

Зачем это нужно

Инициатива введения нового механизма исходила от Центрального банка РФ. Причина — постоянно растущее количество хищений денежных средств с банковских счетов клиентов мошенниками.

Согласно данным ЦБ РФ, в 2023 году число мошеннических операций по сравнению с 2022 годом выросло на 11,48%, общая сумма похищенных средств приблизилась к 15,8 млрд ₽. При этом было предотвращено 34,77 млн таких операций на сумму 5 798,35 млрд ₽. А вернуть из похищенного мошенниками удалось только 8,7% (1,38 млрд ₽), что больше показателя 2022 года (4,4%, или 618,4 млн ₽), но все еще мало.

Как мошенники получают доступ к деньгам?

Люди часто попадаются на удочку социальной инженерии и переводят деньги мошенникам сами. Злоумышленники представляются сотрудниками госорганов или руководителями компаний, где работает жертва, и с помощью психологического давления и манипуляций вынуждают оформить займ и перевести деньги на указанный счет.

Другими причинами хищения средств являются утечки личных данных, включая потерю паспорта или смартфона, и небрежное отношение к своей платежной информации — использование одинаковых паролей для разных сервисов и приложений, переход по подозрительным ссылкам. Мошенники взламывают аккаунты на Госуслугах, финансовых сервисах, получают доступ к личным кабинетам банков и оформляют кредиты без вашего ведома.

Как работает самозапрет

1. Чтобы установить самозапрет на кредиты, достаточно заполнить шаблонное заявление на Госуслугах, в МФЦ, лично в банке или микрофинансовой организации и выбрать опции — отказ от выдачи займов банками или МФО, запрет на личное и/или дистанционное оформление кредитов. Для подачи заявления нужны паспорт и СНИЛС.
2. Самозапрет распространяется только на выдачу нецелевых и необеспеченных залогом кредитов. На ипотеку, автокредит и займы на образование с господдержкой услуга не распространяется.
3. Информация о наличии запрета передается во все квалифицированные Бюро кредитных историй (БКИ) одновременно.
4. Запись об установке запрета или его снятии вносится в день подачи обращения. Если обращение подано после 22:00 по местному времени — на следующий календарный день. Если в момент подачи обращения у физлица нет кредитной истории, БКИ обязано ее сформировать.
5. Запрет заработает на следующий день после внесения записи, а отменится — только на вторые календарные сутки после подачи обращения в БКИ. Эти два дня — период охлаждения на случай возможного мошенничества или импульсивных покупок.
6. Если при наличии запрета банк или МФО выдадут кредит, заемщик имеет право не платить по такому договору.

Банки анализируют благонадежность заемщика при рассмотрении заявок. Проверяется не только доход и трудоустройство, но и наличие открытых задолженностей, а также КИ. Ранее ее проверка требовалась только для оценки рисков невозврата: если у человека много просрочек или уже большой объем долгов, по заявке отказывали. Сейчас кредиторы обязаны будут проверять наличие самозапрета и отклонять заявку, если он есть.

Частично закон начнет действовать с 1 марта 2025 года — с этой даты «заблокировать» себя можно будет через Госуслуги.

С 1 сентября 2025 года услугу можно будет получить и через МФЦ — закон начнет действовать в полную силу.

Если вы хотите воспользоваться блокировкой уже сейчас — можно подать заявление в кредитно-финансовые организации лично. Если у вас есть счета в нескольких организациях — заявление надо подать в каждой. До 1 марта 2025 другой возможности защитить себя от мошенничества нет.

Когда стоит установить самозапрет на кредиты

Способы хищения средств совершенствуются, и остаться один на один с долгом может каждый.

Есть несколько ситуаций, когда самозапрет на кредиты действительно необходим:

• Утеря паспорта или мобильного телефона. В некоторых МФО, так называемых «кредитных кооперативах» и «быстрых займах» все еще можно взять деньги по паспорту онлайн. Мобильный могут взломать и получить доступ к приложениям банков. Оформить в них кредит можно буквально нажатием кнопки — ваши данные уже в системе.
• Спонтанные покупки. Рассрочка, которую предлагают онлайн-магазины и ритейл — тот же кредит. Если вы замечаете у себя склонность к необдуманным тратам, активируйте самозапрет.
• Пожилые родственники. Старшее поколение — в числе самых уязвимый категорий, которые страдают от действий мошенников. Они верят людям «с корочкой» и легко клюют на наживку вроде прибавки к пенсии или льгот по квартплате. Установить ограничение в отношении третьего лица нельзя, но вы можете рассказать о таком механизме родственникам, а также помочь им активировать услугу.

Самозапрет не будет лишним, даже если вы уверены в себе и не имеете счетов в банках. Он исключает любые попытки неправомерного оформления займов на ваше имя, а снять его можно в любое время.

Гарантирует ли самозапрет на кредиты полную защиту от мошенников

Нет. Механизм не позволит получить кредит или займ на ваше имя, но никак не защищает собственные средства, которые есть на ваших счетах. Кроме этого, никто, кроме вас, не защитит ваши личные данные — логины и пароли к Госуслугам и финансовым сервисам, данные карт, паспорта, учетных записей в соцсетях и почтовых сервисах.

Чтобы снизить риски хищения денег с ваших карт:

• Пользуйтесь приложениями для бесконтактной оплаты — они генерируют уникальный код для каждой оплаты и не хранят данные самой карты или счета. Перехватить платежные данные при бесконтактной оплате невозможно. Кроме этого, вам не придется носить с собой карту — нет риска ее потерять
• Используйте разные ПИН-коды для разных карт. Для блокировки телефона и доступа к мобильным приложениям банков используйте биометрию — отпечаток пальца
• Не храните в электронной почте и своем телефоне фото паспорта и банковских карт

Если вы хотите установить запрет на выдачу кредитов уже сегодня, обратитесь в ближайшее отделение Газпромбанка и заполните заявку.

Источники:
https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8
https://cbr.ru/press/event/?id=18436