Кредитный рейтинг: зачем нужен и как его улучшить

По статистике Центробанка, 42,1 миллиона россиян имеют действующие кредиты, треть из них — два или больше. Займы оформляют на разные цели, но иногда деньги нужны срочно: например, на ремонт или лечение. Чтобы в ответственный момент банк одобрил кредит под выгодный процент, у заемщика должен быть хороший кредитный рейтинг. Разбираемся, из чего складывается рейтинг и как его улучшить, вместе с Владимиром Шикиным — заместителем директора по маркетингу в АО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ).

Как устроен кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — изменяющийся показатель, который отражает кредитоспособность заемщика. Не только перед банками: информацию для рейтинга используют микрофинансовые организации (МФО), юридические и частные лица, органы власти, ломбарды и даже компании каршеринга.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основании кредитной истории — отчете о займах человека за определенный период времени. В нем отражены самые важные сведения: количество действующих и уже выплаченных займов, наличие просрочек по выплатам, количество запросов банками кредитной истории и отказов в займах. В отчете есть и сведения о взысканиях судебными приставами алиментов, оплаты услуг ЖКХ и других долгов.

Многие считают, что для высокого кредитного рейтинга достаточно, чтобы не было просрочек по платежам, но на самом деле есть много других факторов. Например, к человеку, который брал пять разных кредитов и по одному допустил просрочку, у банков будет больше доверия, чем к тому, кто один раз взял небольшой кредит и сразу его выплатил. Иными словами, на рейтинг влияет не только своевременное внесение платежей, но и продолжительность кредитного стажа, разнообразие полученных кредитов и другие факторы.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Кредитную историю формируют все кредитные организации, а собирают бюро кредитных историй — чтобы в итоге вывести балл рейтинга. В России его считают 7 аккредитованных бюро кредитных историй (БКИ). Почти все используют одну и ту же шкалу с диапазоном 1–999 баллов, где:

• 1–399 — низкий балл, с таким получить кредит крайне сложно
• 400–599 — средний балл, получить заем легче, но все еще сложно
• 600–799 — высокий балл, с таким можно получить даже ипотеку
• 800–999 — очень высокий балл, кредит, вероятнее всего, будет одобрен

Важно помнить, что свежим записям придается больший вес. Просрочка пятилетней давности не так важна, как своевременно внесенные платежи год назад. Кредитная история хранится 7 лет с последней записи о погашении кредита. Но если семь лет назад человек взял кредит и не закрыл его, то кредитор постоянно обновляет информацию о задолженности, и она остается в истории.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Какие критерии лежат в основе рейтинга

Чаще всего БКИ и банки смотрят на то, как заемщик ведет себя по отношению к кредиту. Хорошее впечатление на банк производит заемщик, который:

• Показал на примере прошлых кредитов, что может своевременно выплачивать долги
• Уже использовал разные виды кредитов — например, потребительский кредит, кредитную карту и ипотеку
• Имеет длинную кредитную историю — чем она длиннее, тем очевиднее банку поведение клиента. А это означает меньше рисков и больше доверия
• Не пропадает с «кредитных радаров» — чем свежее данные в кредитной истории, тем лучше для рейтинга

Кредитный рейтинг влияет не только на получение кредита в банке. От него может зависеть стоимость страховок — например, каско. Он может повлиять даже на получение работы. Рейтинг — синоним ответственности, и работодатели заинтересованы принимать ответственных сотрудников, которые способны поддерживать порядок в финансах, — особенно на материально ответственные позиции. Поэтому они могут запросить доступ к рейтингу и на его основе принимать решение.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Что влияет на кредитный рейтинг

Верный способ испортить кредитный рейтинг — не выполнить обязательства по кредитам: просрочить выплаты или, допустим, не вернуть долг.

Сильнее всего снижают кредитный рейтинг две вещи: просрочки по любому виду кредита и так называемое авантюрное кредитное поведение, когда человек веерно рассылает много заявок. Например, в одном банке просит 5 тысяч рублей, в другом — 20 тысяч, в третьем — 75 тысяч, лишь бы дали. Это свидетельствует о нехорошем состоянии его личной экономики: человек не понимает, что ему нужно.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Вот несколько простых правил, которые помогут поддерживать хороший кредитный рейтинг:

• Пользуйтесь кредитными продуктами — например, картой
• Не допускайте просрочек по платежам
• Следите за кредитной нагрузкой — чем больше у вас незакрытых долгов, тем меньше вероятность, что вам одобрят новый заем
• Не делайте импульсивных и необдуманных заявок на кредиты

Даже, казалось бы, безнадежно испорченный кредитный рейтинг можно исправить. Для этого нужно прежде всего погасить все задолженности и начать в срок вносить все выплаты. После этого можно открыть новый кредитный продукт — лучше всего подойдет кредитная карта. Ей нужно активно пользоваться и закрывать долг ежемесячно в срок — от полугода регулярных платежей сделают вашу кредитную историю более привлекательной.

Чтобы исправить рейтинг, нужно получить свежие записи о добросовестном исполнении обязательств. Для этого можно, например, завести кредитную карту с небольшим лимитом и аккуратно ей пользоваться. Современные карты с грейс-периодом и кэшбэком могут быть довольно выгодными.

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ

Как узнать свой кредитный рейтинг

Посмотреть свой кредитный рейтинг каждый человек может в бюро кредитных историй и в некоторых банках. Обобщенные данные из нескольких кредитных бюро и рекомендации по повышению рейтинга можно получить в сервисе Газпромбанка «Кредитный профиль».

В «Кредитном профиле» можно:

• узнать свой кредитный рейтинг
• получить оценку кредитной истории и благонадежности (анализируется кредитная история из государственных и других официальных источников вплоть до действительности паспорта, наличия долгов, данных из службы судебных приставов)
• получить информацию по открытым обязательствам сразу из трех крупных бюро — НБКИ, Скоринг Бюро и ОКБ (не нужно заказывать три отдельных отчета, чтобы посмотреть все действующие кредиты)
• получить расчет кредитной нагрузки и оценку ее уровня
• получить персональные рекомендации о том, как улучшить рейтинг или сохранить его на высоком уровне
• узнать, как начать формировать кредитную историю, чтобы рейтинг сразу был высоким

Сервис позволит понять, почему какой-то из банков мог отказать вам в кредите, а также увеличить ваши шансы получить кредит в будущем.

Воспользоваться «Кредитным профилем» можно бесплатно 1 раз в месяц.