Зачем нужен созаемщик при оформлении кредита

Привлечь созаемщика — хороший способ повысить шансы на получение кредита. Кроме того, выплачивать кредит вдвоем проще с финансовой точки зрения. Рассказываем, кто такой созаемщик, какие у него есть права, и в чем разница между ним и поручителем.

Кто такой созаемщик

Созаемщик — человек, который совместно с заемщиком берет на себя обязательства по кредитному договору. Для банка он выступает страховщиком: если заемщик не может вовремя внести платеж по кредиту, это обязуется сделать созаемщик.

Кто может стать созаемщиком

Созаемщиком может стать любой человек, который соответствует требованиям банка: от родственников до посторонних людей. Главное, чтобы их согласие стать созаемщиком было добровольным.

Часто в качестве созаемщика по кредиту выступает один из супругов.

Требования банков к созаемщикам

К созаемщикам у банка практически те же требования, что и к заемщикам. В первую очередь человек должен быть платежеспособным. К типичным требованиям относится трудовой стаж и уровень месячного дохода, чтобы в случае форс-мажора с заемщиком созаемщик смог внести очередной платеж по кредиту. При рассмотрении заявки сотрудники банка досконально изучают кредитную историю и заемщика, и созаемщика. Есть и возрастные ограничения: как правило, верхний предел составляет 70 лет.

Главная задача банка — убедиться, что созаемщик готов выполнять обязательства по выплате долга и готов следить, чтобы сумма вносилась вовремя и в полном объеме.

Права созаемщика

Обязанности созаемщика прописывают в кредитном договоре. Подписав документ, созаемщик несет ответственность за его выполнение. Но помимо обязанностей, у созаемщика есть и права:

• Созаемщик может вносить деньги в счет погашения кредита и гасить его досрочно
• У созаемщика есть право на рефинансирование кредита. Он может оформить новый кредит совместно с созаемщиком, чтобы погасить действующий — и выплачивать ипотеку на более выгодных условиях
• Созаемщик может запросить информацию по истории погашения кредита

Можно ли пepecтaть быть coзaeмщикoм (да) и как это сделать

Созаемщик может прекратить свое участие в выплате кредита. Однако в соответствии со ст. 391, 451, 452 и 453 гражданского кодекса, чтобы изменить условия договора и состав заемщиков нужно согласие кредитора или решение суда.

Чтобы изменить условия договора, нужно обратиться в банк и подать заявление.

На рассмотрение документа уходит 10-14 рабочих дней. Обычно банк идет навстречу, если уверен, что заемщик справится с платежами по кредиту самостоятельно. Если обращение одобрят, банк отстранит созаемщика от выплат и изменит существующий кредитный договор в соответствии с новыми обстоятельствами.

Если банк в изменении условий отказал, выйти из ипотечного договора можно, обратившись в суд. Он может принять решение об изменении условий договора, если истец предоставит доказательства одновременного исполнения всех четырех условий, указанных в статье 451 гражданского кодекса:

• В момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет
• Изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота
• Исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора
• Из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона

Coзaeмщик и пopyчитeль — в чем разница

И созаемщик, и поручитель выступают для банка гарантами исполнения условий кредитного договора, однако между ними есть отличия.

Созаемщик вместе с заемщиком участвует в оформлении кредита. У него такие же права и обязанности по погашению кредита, как у заемщика. Поручитель дает гарантию кредитному учреждению в том, что заемщик — платежеспособен и выполнит свои финансовые обязательства. Но поручитель, в отличие от созаемщика, не обязан следить за тем, как вносятся платежи по кредиту.

В случае финансового краха заемщика, обязанность выплачивать кредит переходит к поручителю. После погашения кредита поручитель имеет право через суд потребовать с заемщика всю выплаченную им сумму. А вот у созаемщика такого права нет. Он может претендовать только на часть денег.

Чтo нaдo помнить перед тем, как стать созаемщиком

• Повторим главное: созаемщик несет всю полноту обязательств по выполнению условий кредитного договора вместе с заемщиком.
• В случае банкротства заемщика, созаемщику придется расплачиваться с кредиторами самостоятельно.
• Созаемщику могут не одобрить новый кредит, поскольку информация об ипотечном займе есть в бюро кредитных историй. Финансовая нагрузка может оказаться непомерной для созаемщика, и банки это учитывают.
• Пошатнется кредитная история в том случае, если и у заемщика, и у созаемщика не окажется средств для погашения кредита.

Поэтому, соглашаясь стать созаемщиком, важно взвесить все риски и быть уверенным, что заемщик — надежный человек со стабильным доходом, который будет вносить платежи вовремя и в полном объеме.