Особенности валютных вкладов: как открыть

Ключевая ставка в России в начале 2025 году сохранилась на уровне 21%. При этом инфляция, по прогнозу ЦБ, составит 7-8%. Разумным шагом для сохранения средств может стать открытие валютного вклада. В этой статье расскажем, как открыть валютный вклад физическому лицу и как это сделать выгодно.

Что такое валютные вклады

Валютные вклады — это денежные средства, размещенные в банке в иностранной валюте, например, депозиты в юанях. На сумму начисляются проценты, что позволяет не только сохранить средства, но и приумножить их.

Банковские вклады являются популярным финансовым инструментом для защиты от инфляции национальной валюты, а также для накопления средств в валюте, которую планируется использовать в будущем, например, для путешествий или покупок за границей.

В открытии валютных вкладов есть свои преимущества: средства более стабильны и безопасны при их продаже. Более того, государство гарантирует сохранность средств. По российскому законодательству деньги граждан, хранящиеся в одном банке, в том числе и на валютных счетах, застрахованы на сумму до 1,4 млн ₽.

Валютные вклады сегодня чаще размещают в евро или долларах. Однако сейчас тенденция меняется, и многие банки предлагают выгодные условия для хранения и приумножения валютных сбережений в других иностранных валютах.

Выгодные предложения в 2025 году предлагает Газпромбанк. Для физических лиц доступен вклад «Расширяй возможности» в юанях. Минимальная сумма вклада при оформлении дистанционно — не менее 5 тысяч китайских юаней, минимальная сумма вклада в отделении — 10 тысяч. При этом выплата процентов на выбор: каждый месяц на счет или каждый месяц, прибавляя проценты к основной сумме депозита, то есть, с капитализацией.

Инфляция в России и мире

Инфляционные процессы по всему миру обесценивают средства, и те, у кого есть сбережения, задумываются о том, как их сохранить. Одним из надежных способов считается вложение капитала в банк на валютный счет.

2025 год будет характеризоваться вызовами для мировой экономики. Экономику России, несмотря на внешние факторы, ожидают темпы умеренного роста. Минэкономразвития оценивает инфляцию в годовом выражении к концу января 2025 года в 9,92%. Исходя из этого, аналитики ЦБ говорят о том, что, вероятно, весь 2025 год станет весьма выгодным временем для открытия новых вкладов и депозитов. Они позволят многим осуществить вложения в среднесрочные и длительные депозиты с максимальной ставкой.

По прогнозу МВФ, глобальная инфляция снизится в 2025 и 2026 годах. Этот показатель упадет до 4,2% в 2025 году и до 3,5% в 2026 году. Прогноз содержится в опубликованном январском обновлении к докладу Международного валютного фонда о перспективах развития мировой экономики.

Как подчеркивают специалисты фонда, в странах с развитой экономикой инфляция вернется к целевому уровню раньше, чем в странах с формирующимся рынком и развивающихся странах. Это говорит о том, что вклады в иностранных валютах стран со стабильным развитием станут для физических лиц России надежным денежным инструментом.

Валютный вклад: условия и ставки

Процентная ставка по вкладу в первую очередь определяется ключевой ставкой Центробанка. Эта ставка влияет на условия, по которым коммерческие банки берут кредиты у ЦБ или хранят у него деньги. Когда ключевая ставка растет, проценты по вкладам обычно повышаются, а когда снижается — падают.

Кроме этого, на ставку влияют и другие факторы: срок вклада, сумма, возможность пополнения или частичного снятия, а также специальные условия банка, например, акции или дополнительные опции.

Чтобы узнать, как рассчитать проценты по валютному вкладу, воспользуемся примером. Допустим, вы открыли вклад на срок 367 дней по ставке 21% годовых на сумму 100 000 китайских юаней.

Ваш доход по такому вкладу составит: 100 000 ¥ х 21% х 367/365 = 21 115,07 ¥.

Расчет является предварительным. Точную сумму можно узнать при оформлении.

При этом налогом облагается только та часть дохода, которая превышает необлагаемый лимит. Вычислить его можно по следующей формуле: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ в течение года (берется значение на 1-е число каждого месяца).

Например, если максимальная ставка ЦБ за год — 21%, то необлагаемый лимит: 1 000 000 ₽ × 21% = 210 000 ₽.

Соответственно, налогом облагается только сумма дохода свыше 210 000 ₽ по всем вашим вкладам и счетам. Ставка налога — 13% (при доходе свыше 2,4 млн ₽ за год или больше 200 тысяч ₽ в месяц ставка НДФЛ составляет 15%).

Для валютных вкладов, включая юани, необлагаемый лимит считается так же, но доход пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на дату выплаты процентов.

Например, если доход по вкладу в юанях эквивалентен 250 000 ₽, то налог платится с суммы: 250 000 ₽ — 210 000 ₽ = 40 000 ₽. Значит сумма налога составит: 40 000 ₽ × 13% = 5200 ₽.

Как выбрать валютный вклад

Если вы не уверены, открывать ли валютный вклад, выберите тот, который поможет сделать наиболее выгодное вложение.

Во-первых, обратите внимание на условия начисления процентов по вкладам. При традиционном способе проценты по валютным депозитам могут прибавляться каждый календарный месяц или в конце срока депозита. Некоторые вклады имеют частичное снятие, что может быть удобным в управлении финансами.

Во-вторых, при открытии вклада обязательно ознакомьтесь с условиями банка. В текущих экономических реалиях выгоднее выбирать те банки, которые предлагают возможность досрочного закрытия и пополнения вклада, но ставка у таких вкладов как правило ниже. Краткосрочные вклады обычно открываются на срок от полугода до года, и после завершения этого срока возможна пролонгация, что также стоит учитывать при выборе.

В любом случае рекомендуется проконсультироваться со специалистом и изучить рейтинг банков, чтобы выбрать тот, где условия по депозиту наиболее выгодны. Сравните депозиты в долларах и депозиты в евро, чтобы выяснить, где предлагаются самые высокие ставки.

Перед подписанием договора с банком внимательно изучите все пункты соглашения, включая комиссии и штрафы за несоблюдение условий. Это поможет свести к минимуму риски потери доходности ваших валютных сбережений.

В условиях текущей экономической ситуации специалисты советуют диверсифицировать свои сбережения, вкладывая их в различные виды активов. Это поможет снизить риски возможных потерь капитала.

Кроме того, существуют и другие способы инвестирования в иностранную валюту. Например, вы можете приобрести иностранную валюту на бирже или обменять ее в банке. Также стоит рассмотреть возможность открытия мультивалютного счета. Такой счет позволяет хранить и управлять средствами в нескольких валютах в рамках одного счета, фактически представляя собой набор субсчетов в разных валютах под одним депозитом.

Следуя этим рекомендациям, вы сможете более эффективно управлять своими валютными активами и минимизировать финансовые риски.

Как открыть валютный вклад

Оформление вклада в иностранной валюте физическому лицу идентично оформлению рублевого вклада. Открыть его можно, либо посетив отделение выбранной кредитной организации, либо подав онлайн-заявку на официальном сайте банка или через мобильное приложение. Однако чаще всего оформить вклад онлайн могут только действующие клиенты банка, для всех остальных это возможно лишь при личном присутствии в отделении или после получения дебетовой карты для доступа в приложении или интернет-банк.

Источники:

https://finexpert24.ru/poleznye-materialy/articles/valyuta-2/vse-o-valyutnyh-vkladah/

https://bankiros.ru/wiki/term/valutnye-vklady

https://www.cbr.ru/press/pr/?file=14022025_133000key.htm

https://www.rbc.ru/life/news/6762fff89a79477b566284d5

https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2025/02/24/1093932-mirovie-tsentrobanki-budut-snizhat-klyuchevie-stavki