Система страхования вкладов
Специальная государственная программа, которая защищает вклады в российских банках, называется системой страхования вкладов (ССВ). При наступлении страхового случая вкладчики получают сумму страхового возмещения, установленную законом. Рассказываем, что делать вкладчику в случае отзыва лицензии банка, как защитить свои сбережения, а также какова сумма возмещения и порядок обращения за компенсацией.
![](https://cdn.gpb.ru/upload/files/iblock/f0d/j85rfwp3lqxkbi9wcahd6f10xeocoukz/x1_titul_2432x800.jpg)
Какие банки входят в ССВ
В Системе страхования вкладов участвуют все банки, у которых есть лицензия Банка России на привлечение денег от физлиц. В феврале 2024 года таких банков было около 300.
Механизм поступления средств вкладчикам таков: финучреждения делают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из фонда, в случае наступления страхового случая, физлицам выплачивается страховая часть вклада. Программа страховой защиты банковских вкладов действует с 2003 года. Для клиента эта услуга бесплатная.
Сумма возмещения по вкладам в рублях и иностранной валюте
Размер компенсации по вкладам в банке составляет 100% утраченной суммы, но не более 1,4 млн ₽ совокупно по всем счетам вкладчика. При наличии нескольких депозитов сумма возмещения пропорциональна их размеру. Если размер вкладов на счетах превышает 1,4 млн ₽, человек имеет право получить оставшуюся сумму в ходе ликвидации банка.
Законом не установлены особые условия страхования валютных вкладов, компенсация по ним выплачивается в рублях по текущему курсу ЦБ России на день отзыва у банка лицензии, независимо от валюты депозита.
Какие вклады застрахованы, а какие нет
По закону застрахованными вкладами являются:
- Все именные вклады и счета клиента в банке, включая валютные
- Срочные вклады на любой срок и в любой валюте
- Вклады до востребования и накопительные счета
- Деньги на дебетовых картах (личных, зарплатных, студенческих или пенсионных)
- Счета предпринимателей
На сайте Газпромбанка вы можете выбрать подходящий для вас вклад с удобным сроком и процентной ставкой. Вклады застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
Кроме того, на особых условиях застрахованы средства на счетах эскроу — счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации. Деньги на эскроу-счетах застрахованы в пределах 10 млн рублей.
При этом средства на счете эскроу застрахованы только на определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
Не подлежат страхованию:
- Вклады нотариусов, адвокатов и иных лиц, открытые для осуществления профессиональной деятельности;
- Вклады, удостоверенные депозитными сертификатами;
- Денежные средства, переданные в доверительное управление;
- Вклады, открытые в зарубежных филиалах российских банков;
- Счета с электронными денежными средствами;
- Номинальные депозиты, за исключением счетов опекунов, попечителей, залоговых счетов и счетов эскроу;
- Субординированные депозиты;
- Вклады юридических лиц;
- Публичные депозитные счета;
- Вклады иностранных агентов, признанных таковыми в установленном законом порядке.
С какого момента вклад считается застрахованным
Банк-участник ССВ страхует вклад физлица с момента размещения денежных средств вкладчика. Страхование происходит автоматически, вкладчику никаких специальных действий для страхования вклада предпринимать не надо.
Государственная программа защищает средства на накопительных счетах и уже начисленные проценты по вкладам.
![](https://cdn.gpb.ru/upload/files/iblock/8f2/aewvgm4c0afuqz3deudlafsjrnq15osm/x1_inside_2432x800.jpg)
Страховой случай: определение
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай так: «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».
Страховой случай наступает, если у банка аннулируют лицензию или вводится мораторий кредиторами банка.
Как получить страховку
Для каждого случая Агентство страхового возмещения (АСВ) назначает банка-агента, который и будет заниматься выплатами. Физлица могут взять их наличными или перевести денежные средства на счет в действующем банке. ИП (индивидуальный предприниматель) и МП (малое предприятие) могут перевести средства на свой расчетный счет.
Чтобы получить страховку, необходимо обратиться в банк-агент с паспортом и заявлением о выплате. В 2024 году заявление на компенсацию можно подать через Госуслуги. Средства поступят после обращения в течение трех рабочих дней. Список банков-агентов появляется на сайте АСВ не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая. За выплатой можно прийти в любой день, пока идет процедура ликвидации банка. Если на банк наложен мораторий, то страховку выплатят после его снятия.
Чем занимается АСВ
АСВ — Агентство страхового возмещения — это организация, которая выплачивает деньги клиентам по страховым случаям на основании ФЗ № 177. АСВ ведет реестр банков, которые входят в Систему страхования вкладов, выплачивает компенсацию клиентам, оказывает помощь банкам в выходе из кризиса и собирает взносы в Фонд обязательного страхования вкладов.
Как выплачивается возмещение, если в банке был и вклад, и кредит
АСВ выплатят разницу между суммой вклада и задолженностью по кредиту в случае, если сумма вклада больше, чем долг. Остаток заявители получают в случае, когда задолженность по кредиту будет погашена. Если долг превышает вклад, выплата состоится тогда, когда вкладчик закроет кредитную историю.
Какую компенсацию можно получить
Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн ₽. Лимит касается всех счетов вкладчика в одном банке. Если на счете хранилось не более 1,4 млн ₽, агентство компенсирует всю сумму с учетом процентов по вкладам, а если больше, вкладчику сразу заплатят только 1,4 млн ₽. Остаток он будет получать частями по мере продажи имущества банка.
Бывают случаи, когда оба супруга открыли счет в одном банке. При возникновении отзыва лицензии каждый получит по 1,4 млн ₽. В ситуации, когда деньги хранятся в нескольких банках, у которых ЦБ России отозвал лицензии, вкладчику вернут по 1,4 млн ₽ из каждого банка, где были открыты вклады.
Есть ситуации, когда страховая сумма достигает 10 млн ₽. Это могут быть: наследство; деньги от продажи недвижимости; возмещение ущерба или социальные выплаты; деньги по решению суда; грант в виде субсидии. При этом средства на счет должны прийти обязательно безналом и в течение трех месяцев до даты наступления страхового случая. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, лимит страховых выплат перейдет в разряд стандартных и составит 1,4 млн ₽.
Страхование вкладов: важное
- Перед тем как открыть вклад или положить деньги на счет в банке, убедитесь, что он есть в реестре: сделать это можно на сайтах АСВ или Банка России.
- Если сумма средств на депозите превышает 1,4 млн ₽, стоит разместить деньги в разных банках. Страховое возмещение будет рассчитываться отдельно для каждой финансовой организации.
- Компенсация может быть неполной, даже если сумма на вкладе менее 1,4 млн ₽. Из страховки вычитается оплата непогашенного кредита или иного займа, выданного в этом же банке.