Система страхования вкладов

Специальная государственная программа, которая защищает вклады в российских банках, называется системой страхования вкладов (ССВ). При наступлении страхового случая вкладчики получают сумму страхового возмещения, установленную законом. Рассказываем, что делать вкладчику в случае отзыва лицензии банка, как защитить свои сбережения, а также какова сумма возмещения и порядок обращения за компенсацией.

Какие банки входят в ССВ

В Системе страхования вкладов участвуют все банки, у которых есть лицензия Банка России на привлечение денег от физлиц. В феврале 2024 года таких банков было около 300.

Механизм поступления средств вкладчикам таков: финучреждения делают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из фонда, в случае наступления страхового случая, физлицам выплачивается страховая часть вклада. Программа страховой защиты банковских вкладов действует с 2003 года. Для клиента эта услуга бесплатная.

Сумма возмещения по вкладам в рублях и иностранной валюте

Размер компенсации по вкладам в банке составляет 100% утраченной суммы, но не более 1,4 млн ₽ совокупно по всем счетам вкладчика. При наличии нескольких депозитов сумма возмещения пропорциональна их размеру. Если размер вкладов на счетах превышает 1,4 млн ₽, человек имеет право получить оставшуюся сумму в ходе ликвидации банка.

Законом не установлены особые условия страхования валютных вкладов, компенсация по ним выплачивается в рублях по текущему курсу ЦБ России на день отзыва у банка лицензии, независимо от валюты депозита.

Какие вклады застрахованы, а какие нет

По закону застрахованными вкладами являются:

• Все именные вклады и счета клиента в банке, включая валютные
• Срочные вклады на любой срок и в любой валюте
• Вклады до востребования и накопительные счета
• Деньги на дебетовых картах (личных, зарплатных, студенческих или пенсионных)
• Счета предпринимателей

На сайте Газпромбанка вы можете выбрать подходящий для вас вклад с удобным сроком и процентной ставкой. Вклады застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Кроме того, на особых условиях застрахованы средства на счетах эскроу — счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации. Деньги на эскроу-счетах застрахованы в пределах 10 млн рублей.

При этом средства на счете эскроу застрахованы только на определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Не подлежат страхованию:

- Вклады нотариусов, адвокатов и иных лиц, открытые для осуществления профессиональной деятельности;
- Вклады, удостоверенные депозитными сертификатами;
- Денежные средства, переданные в доверительное управление;
- Вклады, открытые в зарубежных филиалах российских банков;
- Счета с электронными денежными средствами;
- Номинальные депозиты, за исключением счетов опекунов, попечителей, залоговых счетов и счетов эскроу;
- Субординированные депозиты;
- Вклады юридических лиц;
- Публичные депозитные счета;
- Вклады иностранных агентов, признанных таковыми в установленном законом порядке.

С какого момента вклад считается застрахованным

Банк-участник ССВ страхует вклад физлица с момента размещения денежных средств вкладчика. Страхование происходит автоматически, вкладчику никаких специальных действий для страхования вклада предпринимать не надо.

Государственная программа защищает средства на накопительных счетах и уже начисленные проценты по вкладам.

Страховой случай: определение

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай так: «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

Страховой случай наступает, если у банка аннулируют лицензию или вводится мораторий кредиторами банка.

Как получить страховку

Для каждого случая Агентство страхового возмещения (АСВ) назначает банка-агента, который и будет заниматься выплатами. Физлица могут взять их наличными или перевести денежные средства на счет в действующем банке. ИП (индивидуальный предприниматель) и МП (малое предприятие) могут перевести средства на свой расчетный счет.

Чтобы получить страховку, необходимо обратиться в банк-агент с паспортом и заявлением о выплате. В 2024 году заявление на компенсацию можно подать через Госуслуги. Средства поступят после обращения в течение трех рабочих дней. Список банков-агентов появляется на сайте АСВ не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая. За выплатой можно прийти в любой день, пока идет процедура ликвидации банка. Если на банк наложен мораторий, то страховку выплатят после его снятия.

Чем занимается АСВ

АСВ — Агентство страхового возмещения — это организация, которая выплачивает деньги клиентам по страховым случаям на основании ФЗ № 177. АСВ ведет реестр банков, которые входят в Систему страхования вкладов, выплачивает компенсацию клиентам, оказывает помощь банкам в выходе из кризиса и собирает взносы в Фонд обязательного страхования вкладов.

Как выплачивается возмещение, если в банке был и вклад, и кредит

АСВ выплатят разницу между суммой вклада и задолженностью по кредиту в случае, если сумма вклада больше, чем долг. Остаток заявители получают в случае, когда задолженность по кредиту будет погашена. Если долг превышает вклад, выплата состоится тогда, когда вкладчик закроет кредитную историю.

Какую компенсацию можно получить

Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн ₽. Лимит касается всех счетов вкладчика в одном банке. Если на счете хранилось не более 1,4 млн ₽, агентство компенсирует всю сумму с учетом процентов по вкладам, а если больше, вкладчику сразу заплатят только 1,4 млн ₽. Остаток он будет получать частями по мере продажи имущества банка.

Бывают случаи, когда оба супруга открыли счет в одном банке. При возникновении отзыва лицензии каждый получит по 1,4 млн ₽. В ситуации, когда деньги хранятся в нескольких банках, у которых ЦБ России отозвал лицензии, вкладчику вернут по 1,4 млн ₽ из каждого банка, где были открыты вклады.

Есть ситуации, когда страховая сумма достигает 10 млн ₽. Это могут быть: наследство; деньги от продажи недвижимости; возмещение ущерба или социальные выплаты; деньги по решению суда; грант в виде субсидии. При этом средства на счет должны прийти обязательно безналом и в течение трех месяцев до даты наступления страхового случая. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, лимит страховых выплат перейдет в разряд стандартных и составит 1,4 млн ₽.

Страхование вкладов: важное

1. Перед тем как открыть вклад или положить деньги на счет в банке, убедитесь, что он есть в реестре: сделать это можно на сайтах АСВ или Банка России.
2. Если сумма средств на депозите превышает 1,4 млн ₽, стоит разместить деньги в разных банках. Страховое возмещение будет рассчитываться отдельно для каждой финансовой организации.
3. Компенсация может быть неполной, даже если сумма на вкладе менее 1,4 млн ₽. Из страховки вычитается оплата непогашенного кредита или иного займа, выданного в этом же банке.