Цифровой рубль: что важно знать о новой форме денег

1 августа 2023 года в России вступил в силу закон о цифровом рубле. В документе заложены основы для развития новой формы денег. С принятием закона в стране был введен цифровой рубль, а 15 августа началось его тестирование. Рассказываем, что стоит знать о третьей форме рубля и когда воспользоваться цифровым рублем сможет каждый.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. Такое определение дает сам регулятор. Общий термин для новой формы рубля — цифровая валюта Центрального банка (ЦВЦБ), мы будем использовать его в статье.

Один цифровой рубль равнозначен одному наличному или безналичному рублю. ЦВЦБ будет храниться на цифровых счетах граждан и компаний. Такие счета открывает и хранит у себя Банк России. Выпускать новую валюту и проводить все операции будет также ЦБ РФ через собственную платформу.

Доступ к цифровым счетам можно будет получить через привычные мобильные приложения банков, подключенные к платформе ЦБ. Месячный лимит на пополнение составит 300 тысяч ₽.

ЦВЦБ выпускается в виде уникального цифрового кода, подобно криптовалюте. Но если криптовалюту может создавать кто угодно с помощью майнинга и она ничем не обеспечена, то цифровая валюта ЦБ выпускается Банком России и является его обязательством.

С цифровыми рублями можно будет делать все то же самое, что и с остальными формами денег: оплачивать ими товары и услуги, переводить другим людям. Выглядеть это будет как привычные операции с безналичными деньгами. Копить ЦВЦБ на счете тоже можно, однако проценты на остаток получить нельзя.

Для граждан операции в цифровых рублях будут бесплатными, а для бизнеса комиссии установят на минимальном уровне — ниже тарифов при оплате картой или через Систему быстрых платежей. При этом лимиты на операции с цифровыми рублями Центральный банк устанавливать не планирует, тогда как через СБП сейчас можно перечислять другим людям с нулевой комиссией до 100 тысяч ₽ в месяц.

Почему в России решили ввести цифровой рубль

Причин появления нового вида валюты множество — экономических, политических и социальных. Введение ЦВЦБ в основном обсуждается в тех странах, где снизилась доля наличных денег в обороте. Рост безналичных расчетов усилил роль коммерческих банков и других финансовых организаций, а влияние центральных банков снизилось. О создании собственных виртуальных валют заявляют даже частные компании. Центральным банкам важно сохранять финансовый контроль над выпуском и обращением денег. Его утрата означала бы потерю влияния на кредитную политику банков и на инфляцию, а следовательно, и на курс национальной валюты.

Контролируемая Центробанком цифровая валюта — своего рода альтернатива наличным деньгам. Благодаря «цифре» значительно увеличиваются возможности государства по управлению денежной массой в стране. С введением цифрового рубля можно будет лучше контролировать расходы из бюджета, быстрее распределять пособия и выплаты, например, пострадавшим от стихии.

В теории цифровой рубль может стать инструментом для проведения трансграничных платежей. Например, при расчетах с Китаем, где уже действует цифровой юань.

Для обычных людей введение цифрового рубля, по утверждению Центробанка, сделает операции безопаснее и проще. А также доступнее — платежи в перспективе можно будет проводить даже без интернета.

Бизнесу цифровой рубль поможет снизить траты на эквайринг — прием безналичной оплаты. Сейчас компании платят банкам комиссию до 3% от суммы платежа. При расчетах цифровым рублем она снизится до 0,3%.

Также в ЦБ утверждают, что цифровой рубль поможет ускорить сделки и упростить бизнес-процессы. Например, получат развитие смарт-контракты. Этот механизм похож на уже существующую систему эскроу-счетов, которую используют при долевом строительстве, чтобы снизить риск мошенничества. Покупатель вносит деньги за квартиру, но они поступают не продавцу, а на эскроу-счет. Банк хранит средства и выдает их продавцу только когда покупатель получает ключи от готовой квартиры. Так же и в смарт-контрактах деньги будут поступать продавцу только при наступлении определенных условий.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного и от криптовалюты

Есть отличия от безналичного рубля и криптовалюты.

• В первом случае деньги находятся на счетах в коммерческих банках, на остаток можно получать проценты, а за покупки — бонусы или кэшбэк. Допускается несколько таких счетов. А цифровой рубль хранится на платформе Центробанка, у одного человека будет только один счет, и на средства в нем нельзя получать проценты
• Во втором случае главное отличие в том, что криптовалюту может выпускать кто угодно и нет единого центра, который несет по ней обязательства, а эмиссией цифрового рубля будет заниматься только Центробанк

Безопасно ли будет использовать цифровой рубль

ЦБ разработал положения, которые позволят обеспечить безопасность и конфиденциальность операций с цифровым рублем. Банки, подключенные к платформе ЦВЦБ и предоставляющие доступ клиентов к цифровым деньгам, устанавливают специальные механизмы защиты операций с цифровым рублем в дополнение к тем, которые действуют в отношении традиционных переводов.

Под защитой будет вся информация о средствах на цифровых счетах, транзакциях, доступе к платформе и сведениях, необходимых для авторизации пользователей.

К тому же у каждого рубля есть свой защищенный цифровой код, по которому можно отследить его передвижение. Но только до тех пор, пока деньги не обналичили.

В отличие от безналичного рубля, ответственность за сохранность денег на цифровых счетах будет нести Центральный Банк, что обеспечивает защищенность денег даже в случае банкротства коммерческого банка, в котором обслуживается клиент.

Когда цифровой рубль появится в широком обороте

Массовое внедрение цифрового рубля запланировано на 2025 год. До этого систему будут тестировать.

Уже с 15 августа 2023 года возможность открыть свой цифровой счет появилась у некоторых клиентов банков, участвующих в пилотном запуске. На момент выхода статьи таких финансовых организаций 12:

• Газпромбанк
• ВТБ
• Альфа-Банк
• Дом.РФ
• Росбанк
• Промсвязьбанк
• Банк Синара (бывший СКБ-банк)
• Ак Барс банк
• МТС-банк
• Совкомбанк
• Ингосстрах Банк
• ТКБ

Тестирование включает основные операции, такие как открытие счета, его блокировка, оплата покупок, переводы, а также автопереводы между гражданами, которые исполняются автоматически в определенное время или дату. После того, как все процессы будут проходить без сбоев, цифровой рубль станут внедрять в массовое обращение.

В Центробанке подчеркивают, что никого не будут принуждать использовать цифровой рубль. Люди сами смогут принять решение, получать ли, например, пенсию или зарплату в цифровой валюте.