Как устроено инвестиционное страхование жизни

Сегодня на рынке существует широкий выбор разнообразных инвестиционных продуктов, который дают возможность получать дополнительный доход. Один из них — инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ. Рассказываем о его преимуществах, главных отличиях и правилах применения.

Что такое ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — комплексный продукт, включающий страхование жизни и инвестиции в активы. Главное преимущество ИСЖ — возможность одновременно застраховать жизнь и сделать вложение, которое принесет дополнительный доход.

Как работает ИСЖ

ИСЖ во многом похож на другой инструмент — НСЖ (накопительное страхование жизни). Различаются они задачами. НСЖ создан для накопления необходимой суммы денег к какому-либо сроку и страхования жизни. ИСЖ же обычно оформляют, чтобы получать инвестиционный доход.

Еще одно отличие: при составлении договора ИСЖ страховая сумма уплачивается одномоментно, а не ежегодно.

И в договор НСЖ, и в договор ИСЖ обычно включены страховые риски: «дожитие до окончания действия договора страхования» и «смерть по любой причине». При этом в договор могут входить и другие риски, такие как ограничения по здоровью или болезнь.

В случае оформления ИСЖ часть средств клиента страховая компания вкладывает в активы. Если реализуется риск «дожитие до окончания действия договора страхования», то владелец полиса получит внесенные средства, а также инвестиционный доход от стратегии. Инвестиционный доход клиент может и не получить, однако страховые компании по договорам ИСЖ дают гарантию возврата всех вложенных денег, даже если стратегия инвестирования окажется убыточной.

Особенности ИСЖ

При оформлении договора ИСЖ сроком от 5 лет клиент получает право на налоговый вычет и может вернуть налог в размере 13% от размера страхового взноса. Максимальный лимит, с которого клиент может получить налоговый вычет по ИСЖ, — это 150 тысяч рублей.

Еще одно преимущество: страховые взносы по ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе и взысканию по суду или аресту. Все взносы по ИСЖ до выплаты считаются собственностью страховой компании как оплата по программе страхования.

Кому подойдет ИСЖ?

ИСЖ — инструмент обеспеченных людей, заинтересованных в получении инвестиционного дохода и желающих одновременно застраховать свою жизнь. При заключении договора ИСЖ нужно знать, что это долгосрочный договор (средний срок — 3–5 лет) с возможностью получить после окончания программы ИСЖ повышенную прибыль. При этом расторжение договора ИСЖ до этого времени может оказаться невыгодным для застрахованного — в этом случае страховая вернет выкупную сумму, которая может быть меньше, чем размер внесенных средств. Расторгнуть договор без санкций со стороны страховой компании можно в период охлаждения, обычно он составляет 14–30 дней. Тогда страхователи возвращают 100% взноса, необходимо только оформить заявление на расторжение договора ИСЖ.

В апреле 2024 года, после введения новых требований к полисам ИСЖ и НСЖ Банком России, большинство страховщиков подняли минимальную страховую сумму до 1,5 млн рублей. Благодаря этому за ИСЖ закрепился статус «инструмента для обеспеченных».

Как выбрать полис ИСЖ

При выборе полиса ИСЖ вам нужно сделать несколько шагов.

1. Выберите оптимальный срок и сумму инвестирования.
2. Определитесь с компанией-страховщиком, проверьте наличие лицензии, изучите отзывы и показатели надежности компании.
3. Определитесь со стратегией инвестирования и программой ИСЖ. Когда будете выбирать программу, уделите особое внимание страховым рискам в рамках программы.
4. Заключите договор ИСЖ со страховой компанией — это можно сделать удаленно в режиме онлайн, либо в отделении компании.
5. После окончания действия договора ИСЖ или, если возникнут программные риски, следует обратититься к страховщикам и получить возврат взносов и доход.

* Договор инвестиционного страхования жизни не является банковским вкладом. Денежные средства, размещенные в ИСЖ, не подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».