Главное о накопительном страховании жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — продукт, который помогает гарантированно накопить необходимую сумму к определенному сроку или финансовой цели и вместе с этим дает страховую защиту. НСЖ — это не классический инвестиционный продукт. Он совмещает в себе признаки инвестиционного и страхового продукта. Рассказываем, что такое накопительное страхование жизни, как оно работает, какие продукты входят в НСЖ, чем НСЖ отличается от ИСЖ, а также какие у него плюсы и минусы.

Виды страхования жизни

Большинству из нас знаком традиционный тип страхования жизни — страхование от несчастного случая. При наступлении страхового случая (смерти или тяжелого заболевания) страховая компания выплачивает определенную сумму. Если же срок договора истек, а страховой случай не наступил, все деньги остаются у страховой компании.

В последнее время набирает популярность комбинированное страхование. Если вы страхуете свою жизнь и страховой случай не наступает, то после окончания срока договора вы можете вернуть деньги и получить дополнительный доход.

Существует два вида комбинированного страхования:

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определенной клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз
Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит страховые взносы, деньги аккумулируются и приумножаются

Как работает НСЖ

При «обычном» страховании жизни вы заключаете договор со страховой компанией на определенный срок (как правило, один год) и вносите фиксированную оплату.

Накопительное страхование жизни устроено немного иначе: вы заключаете договор со страховой компанией на несколько лет и после этого каждый год вносите определенную комфортную для вас сумму. При страховом случае в период действия договора вы или ваши близкие также получите выплату.

Важно отметить, что клиент считается застрахованным уже после оплаты первого взноса. Основное отличие накопительного страхования жизни от «обычного» страхования в том, что по истечении срока договора НСЖ страховая компания вернет вам внесенные денежные средства, а также перечислит доход. Доходность по НСЖ обычно известна заранее. Она прописана в страховом договоре и как правило составляет 2-5% годовых, однако есть программы и с более высокой доходностью. Перед выбором программ нужно сделать грамотный расчет.

Условия получения НСЖ

Как правило, НСЖ оформляют на долгий срок — до 30–40 лет. Однако в Газпромбанке вы можете выбрать программу на период от 1 года
При расторжении договора в течение 14 календарных дней с даты оформления внесенная сумма возвращается в полном объеме
Сумма и периодичность взносов при НСЖ устанавливаются в момент заключения договора
Если клиент пропускает регулярный платеж, то это считается нарушением договора. Может последовать штраф или расторжение сотрудничества
Процент, который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия. Его устанавливает страховая компания
НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники. По закону это происходит через шесть месяцев

Основные преимущества продукта

Накопительное страхование жизни позволяет накопить капитал к определенному сроку и при этом учесть непредвиденные обстоятельства, а также сохранить финансовую стабильность всей семьи в случае неблагоприятных ситуаций. Размер выплат по страховым рискам прописан в страховой документации.

Еще один плюс в том, что, как правило, по программам НСЖ при наступлении страхового случая близким не нужно ждать 6 месяцев до вступления в права наследования. Выплата будет осуществлена в срок, прописанный в договоре страхования — как правило, до 30 дней с даты подачи заявления и всех необходимых документов. При заключении договора НСЖ не забудьте ознакомиться с исключениями по рискам — событиям, в результате которых страховая компания вправе отказать в страховой выплате. Они прописаны в правилах страхования.

К полисам накопительного страхования жизни сроком от 5 лет применяется социальный налоговый вычет — вы сможете вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НФДЛ) до 150 000 рублей в год. Таким образом, возвращать можно до 19 500 рублей ежегодно, пока платите страховые взносы.

Нюансы, которые стоит учитывать при оформлении НСЖ

Страховые взносы по накопительному страхованию жизни не подлежат разделу имущества при разводе, а также взысканию по суду или аресту. Все взносы по НСЖ до момента выплаты являются собственностью страховой компании как оплата по программе страхования
Пропускать оплату ежегодных страховых взносов нельзя: в этом случае договор НСЖ прекращает свое действие. Это касается также ситуации, когда вы оплатили меньше необходимой суммы. Отказаться от договора НСЖ без санкций вы можете в «период охлаждения», который составляет от 14 до 30 дней. В этом случае страховая компания вернет 100% взноса — нужно лишь подать заявление на расторжение договора
В случае расторжения договора накопительного страхования жизни по вашей инициативе после «периода охлаждения» (в том числе, в случае пропуска регулярного взноса) размер выплаты от страховой компании может быть меньше, чем размер внесенных средств. Все выплаты прописаны в приложении к договору страхования. Также в этом случае нужно будет вернуть выплаты, полученные с использованием социального налогового вычета
Вы можете расторгнуть договор НСЖ досрочно, но делать это невыгодно

Кому подойдет НСЖ

НСЖ подойдет тем, кто хочет совместить страхование жизни и здоровья с инвестициями в одном продукте. Также он будет удобен тем, кто хочет гарантированно накопить определенную сумму к конкретному сроку. Цели накопления могут быть разные: на высшее образование ребенка, на крупную покупку — недвижимость или автомобиль, сформировать капитал для будущей пенсии. А еще НСЖ подойдет людям, у которых работа связана с повышенной опасностью — в этом случае он обеспечит финансовую защиту близких.

Как выбрать полис накопительного страхования жизни

Определитесь со сроком и суммой, которую планируете накопить
Выберите страховую компанию. Проверьте ее лицензию и репутацию на рынке
Выберите программу НСЖ. При выборе обращайте внимание на страховые риски, которые включены в программу
Заключите договор НСЖ со страховой компанией — в офисе или онлайн. Не забывайте ежегодно вносить страховой взнос по программе НСЖ
По окончании договора НСЖ либо в случае реализации рисков по программе обратитесь в страховую компанию и получите возврат взносов и доход

* Договор накопительного страхования жизни не является банковским вкладом. Денежные средства, размещенные в НСЖ, не подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».