Комбинированные финансовые инструменты для сбережений: как работают

Зарабатывать на вкладах можно больше, если оформлять их вместе с другим финансовым продуктом. Сейчас банки предлагают много комбинированных инструментов, которые позволят не только заработать на повышенных процентах, но и инвестировать в российские компании или отложить на старость. Рассказываем, какие продукты банки чаще всего предлагают со вкладами под более высокий процент и какие преимущества они дают.

Вклад с программой долгосрочных сбережений

Тем, кто хочет обеспечить долгосрочные сбережения на личные цели и получать дополнительные выплаты к пенсии, подойдет вклад с оформлением программы долгосрочных сбережений.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это федеральная программа с господдержкой, которая предполагает тройную выгоду — софинансирование от государства, инвестиционный доход и налоговый вычет. За счет софинансирования от государства можно получать до 36 000 ₽ каждый год в течение 10 лет. Программа позволяет создать подушку безопасности на будущее или увеличить размер пенсии за счет собственных средств и поддержки государства. ПДС не является вкладом — на средства, перечисленные в НПФ, не начисляются проценты, но начисляется инвестиционный доход. А еще по ПДС можно получать до 60 000 ₽ в год за счет налогового вычета.

В программе участвует большинство крупных российских банков. Работает это так: вместе с размещением вклада клиент заключает договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом (банк в данном случае выступает посредником) и по желанию вносит на свой счет посильную сумму. Минимальная сумма прописывается в договоре с НПФ, а максимальная — не ограничена.

Накопления можно снять разом по истечении 15 лет с даты договора. Либо назначить себе ежемесячные выплаты по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин или 15 лет участия в программе. В некоторых ситуациях деньги можно забрать и раньше: например, если они нужны на лечение тяжелого заболевания или если семья потеряла единственного кормильца.

Если расторгнуть договор ПДС в течение 14 дней с даты заключения, клиент имеет право на полный возврат средств. Далее будут действовать понижающие коэффициенты, указанные в договоре: в Газпромбанке для женщин старше 55 и мужчин старше 60 лет действует коэффициент 0,8 в первый год и 0,85 во второй. Для остальных клиентов — 0,8 в первые два года и 0,85 в третий и четвертый годы.

Если клиент решит отказаться от ПДС, процент по вкладу, размещенному в банке в рамках комбинированного продукта, уменьшится. Например, в Газпромбанке ставка снизится в случае расторжения договора ПДС в течение 60 дней с даты его заключения, но если расторгнуть договор позже — ставка сохранится.

Получайте повышенный процент по комбо-вкладу «Перспективные сбережения» Газпромбанка. Вложения в ПДС застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн ₽, а благодаря господдержке по ПДС можно получать до 360 000 ₽ в течение 10 лет. А еще — возвращать до 60 тысяч ₽ в год за счет налогового вычета.

Вклад с накопительным страхованием жизни

Этот вариант подходит тем, кто хочет накопить крупную сумму в долгосрочной перспективе. Например, на учебу ребенка в вузе или покупку новой квартиры. А еще программа накопительного страхования позволяет сформировать подушку безопасности к старости и застраховать свою жизнь.

Иными словами, Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это кубышка со страховкой. Например, в случае смерти клиента до истечения договора с банком указанный в документах выгодоприобретатель получит страховую выплату — это может быть любое лицо, которое выберет клиент, например, ребенок.

Вклад с НСЖ оформляют так: параллельно с открытием вклада в банке со страховой компанией заключается договор (банк выступает в данном случае посредником между клиентом и страховщиком), по которому клиент регулярно вносит фиксированную сумму денег на НСЖ. В договоре всегда указывается, сколько денег клиент планирует собрать через несколько лет. Например, за пять лет нужно собрать 500 000 рублей. Ежегодное пополнение составит 100 000 рублей.

Еще по программе ежегодно можно вернуть 13% налога. Для оформления социального налогового вычета потребуется копия договора страхования и копии документов об уплате взносов (подойдет квитанция или банковская выписка). На доходы 2024 и последующие годы копию договора можно будет не подавать — достаточно подтвердить оплату взносов. Сумма налогового вычета ограничена — не более 150 000 рублей.

При досрочном расторжении договора НСЖ страховую премию можно вернуть, но только в так называемый «период охлаждения». Минимальный срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и потребовать возврат страховой премии, равен 14 календарным дням с даты, следующей за датой заключения договора. Но страховщик вправе устанавливать срок, превышающий минимальный. По требованиям Банка России, условия «периода охлаждения» обязательно должны быть прописаны в тексте договора и правилах страхования.

Если клиент решил отказаться от НСЖ после окончания периода охлаждения, он может вернуть «выкупную сумму», то есть часть внесенных средств. Детали возврата — сроки, размер, условия — зависят от страховщика и прописываются в договоре. Обычно чем раньше отказаться от НСЖ, тем меньше будет выкупная сумма. Поэтому отказываться от накопительного страхования жизни невыгодно.

Бывают комбинированные продукты, которые включают в себя и ПДС, и НСЖ. Например, такой есть у Газпромбанка. Вклад называется «Выбери максимум». Первоначальный взнос распределяется между вкладом, ПДС и НСЖ. По НСЖ предусмотрены ежегодные взносы, по ПДС — клиент сам решает, пополнять программу ежегодно или нет.

Вклад с доходами от инвестиций

Если задача — приумножить сбережения в долгосрочной перспективе, то хорошим вариантом будет открытие вклада с одновременным оформлением договора доверительного управления. Клиент вносит на счет деньги, одна часть которых идет на вклад под повышенный процент, а другая инвестируется в перспективные стратегии управления. Инвестициями занимается не сам клиент, а управляющая компания, с которой сотрудничает банк.

В Газпромбанке такой вклад называется «Стратегия успеха». Управляющая компания предлагает клиенту одну из своих стандартных стратегий инвестирования на несколько лет вперед. В списке — высоконадежные российские компании из нефтепромышленного, финансового секторов, IT и других индустрий.

Инвестиции — это высокорискованная деятельность, успех которой во многом зависит от инвестиционной стратегии. Стратегия разрабатывается так, чтобы добиться расчетной сохранности средств: не уйти в минус, если прогнозы не оправдаются и инвестиции со временем не выстрелят.

Вклад с медицинской страховкой

Вклады с медицинской страховкой подойдут тем, кому необходимо лечение или кто хочет застраховаться от внезапной болезни.

Например, у Газпромбанка есть вклад «Защита и доход». Чтобы получать повышенный доход по вкладу, вместе с ним нужно оформить либо страховку «Медицина без границ», либо тарифный план «Мультисервис».

Страховка «Медицина без границ» предполагает, что клиенту организуют и оплатят лечение, если у него будет выявлено смертельно опасное заболевание. В частности, онкология или болезни сердца.

Тарифный план «Мультисервис» подразумевает консультационный сервис по вопросам здоровья и финансов. Всего в тариф входит 15 бесплатных консультаций. Срок вклада — до полугода.

В случае с добровольными медицинскими страховками, как и с НСЖ, действует период охлаждения — в течение 14 календарных дне

Главное

Повышенные проценты по вкладу можно получить, оформив вместе с ним один или несколько дополнительных продуктов, сервисов или услуг:

• Программу долгосрочных сбережений (ПДС)
• Накопительное страхование жизни (НСЖ)
• Медицинское страхование
• Инвестиционные продукты

Как правило, повышенные проценты по вкладу действуют до тех пор, пока активен дополнительный сервис или услуга. Некоторые банки, включая Газпромбанк, продолжают выплачивать повышенный процент, даже если клиент отказался от дополнительного продукта, при условии, что он сделал это не раньше определенного срока.

Источники:

https://www.gazprombank.ru/personal/increase/combo-deposits/

https://cbr.ru/RSCI/activity_npf/program/#:~:text=Программа%20долгосрочных%20сбережений%20—%20это%20новый,Участие%20в%20Программе%20добровольное.