Как устроена программа долгосрочных сбережений

С 1 января 2024 года в России начала работать программа долгосрочных сбережений. Это новый инструмент, который поможет создать финансовую подушку на случай сложных жизненных обстоятельств, либо получать дополнительный доход в будущем. Главная особенность — государство будет софинансировать участие в программе. Рассказываем, как это будет работать.

Что такое программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — накопительно-сберегательный продукт для граждан РФ в возрасте от 18 лет. Участие в нем добровольное. Предполагается, что участники программы будут самостоятельно формировать капитал, который пригодится для реализации больших целей или в случае непредвиденной жизненной ситуации.

Также программу софинансирует государство — для этого требуется внести не менее 2000 ₽ за год. Максимально можно получить от государства до 36 000 ₽ в год. Точная сумма прибавки формируется в зависимости от суммы взносов и от ежемесячного официального дохода:

1. Если вы зарабатываете в месяц до 80 000 ₽ включительно, расчет будет 1:1. То есть государство доплатит по рублю на каждый внесенный вами рубль, но не более 36 000 ₽ в год.
2. Если вы зарабатываете от 80 000,01 до 150 000 ₽ включительно, расчет — 1:2. Рубль от государства на каждые ваши два рубля, то есть необходимо внести 72 000 ₽.
3. Если заработок от 150 000,01 ₽, расчет — 1:4. Для получения максимального размера софинансирования нужно вносить в год от 144 000 ₽.

Важно: государство будет софинансировать ваше участие в программе в течение 3 лет с момента уплаты первого взноса. Однако этот срок может быть продлен по решению Правительства РФ.

Операторами программы выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), участник самостоятельно выбирает фонд исходя из своих предпочтений. После поступления средств на счет участника НПФ инвестирует их, обеспечивая доход с вложений. Также в программу можно будет перевести пенсионные накопления, сформированные до 2014 года. Поэтому лучше выбирать для заключения договора тот фонд, который управляет средствами ваших пенсионных накоплений.

Целевое назначение программы — долгосрочное инвестирование, однако у вас всегда есть возможность забрать свои средства, включая инвестиционный доход, досрочно и в любое время, либо назначить себе выплаты уже через 3 года участия в программе при достижении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. Также все средства на счете можно получить единовременно при возникновении особых жизненных ситуаций: при потере единственного кормильца в семье или тяжелой болезни. Порядок выплаты средств в особых жизненных ситуациях определяется Правительством Российской Федерации.

Не забудьте внимательно ознакомиться с условиями договора, они могут отличаться. Так, например, при оформлении договора долгосрочных сбережений через Газпромбанк минимальный период накоплений составляет всего три года. Есть и пятилетний период — программу нужно «примерять» на свой возраст для получения максимальной выгоды. Для заключения договора минимальный взнос составит 30 000 ₽ в офисе банка, а онлайн — от 3000 ₽.

Что будет с моими средствами, вложенными в программу

Негосударственный пенсионный фонд инвестирует средства в активы с высоким кредитным рейтингом — государственные облигации и корпоративные ценные бумаги. На высокорискованные инструменты может приходиться не более 10% портфеля — это регламентируется инвестиционной стратегией фонда.

Ежегодно клиент фонда получает инвестиционный доход, который отражается в личном кабинете, а актуальная структура портфеля ежемесячно обновляется на сайте фонда.

В каком объеме можно получить налоговый вычет

Одно из преимуществ программы в том, что вы можете получать налоговый вычет с суммы взносов до 400 000 ₽.

Ежегодно вы сможете вернуть налоговый вычет со взносов, внесенных по программе долгосрочных сбережений, в размере до 52 000 ₽ — то есть 13% от суммы внесенных средств, на которую распространяется налоговый вычет согласно закону (до 400 000 ₽).

Деньгами можно будет распорядиться по своему усмотрению, в том числе вернуть их в качестве взноса на свой счет.

Когда и как можно будет получить деньги

Программа предусматривает несколько вариантов, при которых можно обратиться за накопленными средствами. Выплату можно получить при наступлении одного из них:

• Достижение 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин
• 15 лет с начала участия в программе
• Экстренные обстоятельства: потеря кормильца или необходимость в дорогостоящем лечении

Участник программы может выбрать пожизненную выплату или самостоятельно назначить период выплат от 3 лет. В первом случае сумму выплат рассчитают с учетом данных об ожидаемой средней продолжительности жизни на момент его обращения. Важно, что при этом не наступает право наследования.

Во втором случае деньги вам будут выплачивать равными долями на протяжении указанного вами срока, включая ежегодную индексацию за счет положительного результата деятельности фонда за год (то есть за счет инвестиционного дохода). Кстати, такие выплаты могут быть унаследованы в виде остатка средств на счете, который выплачивается наследникам единовременно.

Доходность программы

Вы можете воспользоваться калькулятором на сайте фонда для примерного расчета взносов, размера и сроков выплат.

Например, вы решили перевести в программу пенсионные накопления (ОПС) в размере 100 000 ₽, накопленные в НПФ до 2014 года, и в дальнейшем вносить по 10 000 ₽ на счет ПДС ежемесячно в течение 15 лет (минимальный срок участия в ПДС). Также вы воспользовались дополнительной возможностью реинвестировать налоговые вычеты с программы обратно на счет.

Таким образом, сумма взносов за счет налогового вычета составит 234 000 ₽, а софинансирование государства — 108 000 ₽. Итоговый размер накоплений составит 5 221 074 ₽ (из них 1 800 000 ₽ — собственные средства, 100 000 ₽ — переведенные из ОПС пенсионные накопления, а 2 979 074 ₽ — инвестдоход, рассчитанный по условной ставке 10% годовых).

Как защищены ваши сбережения

Государство гарантирует сохранность средств, внесенных на счет, и полученного инвестиционного дохода в объеме до 2,8 млн ₽.

Дополнительно система гарантирования распространяется и на средства пенсионных накоплений, переведенных в программу.

Как стать участником программы

Стать участником программы может любой гражданин России в возрасте от 18 лет. Мы предлагаем удобные вам форматы заключения договора с НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления.

• Прийти в офис банка для оформления договора
• Заказать обратный звонок, обсудить детали с консультантом, а затем оформить договор в офисе
• Оформить договор онлайн

Успейте получить софинансирование от государства в следующем году, оформив договор уже в этом!