Как накопить деньги на подушку безопасности при среднем доходе

Финансовая подушка безопасности помогает сохранить привычный образ жизни в случае потери работы, оплатить срочное лечение и покрыть другие непредвиденные расходы. Однако у 21% россиян нет сбережений, которые могли бы покрыть внезапные крупные траты. Сколько именно стоит откладывать в свой резервный фонд? Как накопить существенную сумму, когда кажется, что свободных денег нет? Где хранить эти накопления? Давайте разбираться.

Финансовая подушка: какой она должна быть

Финансовая подушка — ваш личный резервный фонд. Это деньги, отложенные на случай неожиданных крупных трат или потери работы. Сломалась техника, понадобилось лечение, затопили соседи, — подушка поможет. Также с ней получится обеспечить привычный образ жизни на время задержки зарплаты или поисков новой работы. Когда есть такой резерв, жить и работать психологически комфортнее.

Размер финансовой подушки каждый определяет сам. Чаще всего расчет такой: она должна обеспечивать три-шесть месяцев привычной жизни. Это средний срок, в течение которого люди ищут новую работу.

Почему важно иметь подушку безопасности

Такой резерв поможет сгладить негативные последствия финансового кризиса — личного или всеобщего. А копить деньги комфортнее в спокойное время, когда есть постоянный источник дохода.

Некоторым может показаться, что нет смысла ограничивать себя ради накоплений, ведь в случае форс-мажора можно взять кредит. Однако это работает не всегда.

Когда в экономике наступают трудные времена, условия кредитования становятся менее выгодными. Банки могут чаще отказывать в выдаче займов и устанавливать высокую процентную ставку. В подобных ситуациях усилия по созданию подушки безопасности окупаются в полном объеме.

Как создавать финансовую подушку, если живешь от зарплаты до зарплаты

1) Первым делом важно понять, какую сумму предстоит накопить. Цель должна быть конкретной и достижимой. Возьмем традиционный минимум — три месячных дохода. Например, при зарплате 60 тысяч ₽ размер базовой подушки составит 180 тысяч ₽.

2) Когда цель ясна, самое время проанализировать, на что уходят личные финансы. Показательными будут траты за последние 6 месяцев или дольше. Их можно отследить в мобильном приложении или заказать банковскую выписку. В итоге вам предстоит принять решение: какие необязательные расходы нужно сократить. Перейти на более доступную косметику, реже ходить в кафе и так далее.

3) Теперь определите, какую сумму вам было бы комфортно переводить в свой резервный фонд. Как правило, это от 10% до 30% дохода. Чтобы сформировать подушку безопасности на 180 тысяч ₽ при зарплате 60 тысяч, можно в течение 2,5 лет откладывать 10% дохода, то есть по 6 тысяч ₽ в месяц. Если же откладывать по 30%, накопить нужную сумму получится за 10 месяцев.

4) Установите дату взносов в свой резервный фонд, например в день зарплаты или поступления гонорара. Это дисциплинирует и помогает не забывать откладывать деньги. Можно настроить автоматическое пополнение накопительного счета с основного в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Хорошо, если получится подключить альтернативные источники дохода, помогающие сформировать финансовую подушку быстрее. Брать подработки не обязательно — это лишь один из вариантов. Можно наконец заняться оформлением положенных налоговых вычетов, продать ненужные вещи или, например, сдать простаивающий гараж в аренду.

Если свободных денег совсем нет, отказываться от создания подушки все равно не стоит. Можно начать с малого — откладывать хотя бы один процент от дохода. Главное — выработать привычку копить. Даже небольшие суммы в долгосрочной перспективе формируют ощутимый капитал. Как только доход вырастает, увеличивают и сумму, которая ежемесячно отправляется на сбережения.

Дополнительно мотивировать себя помогают финансовые цели, за достижение которых вы приметесь после накопления подушки безопасности. Например, «создам подушку и начну откладывать на автомобиль».

Как хранить подушку безопасности в 2023 году

Главное отличие финансовой подушки от других видов сбережений — деньги могут понадобиться в любой момент. Поэтому и хранить их нужно так, чтобы можно было легко забрать.

Для таких целей подойдет накопительный счет в банке с повышенной процентной ставкой, возможностью пополнения и досрочного снятия. Проценты помогут уберечь деньги от инфляции. Например, у Газпромбанка есть накопительный счет с повышенным процентом, вот его плюсы:

• Счет можно оформить онлайн
• Деньги доступны в любое время, нет ограничений по сумме снятия и пополнения
• Проценты начисляются каждый месяц
• Действуют надбавки +0,5% для абонентов Газпромбанк Мобайл и +0,3% зарплатным клиентам
• Сумма до 1,4 млн ₽ находится под защитой государства в Агентстве по страхованию вкладов

Хорошая идея — формировать подушку на отдельном счете, чтобы не перепутать отложенные деньги с теми, которые предназначены для повседневных расходов. Удобно иметь оба счета в одном банке. Если вы клиент Газпромбанка, подушку можно пополнять за несколько кликов переводом между своими счетами в мобильном приложении. Это бесплатно, а деньги придут сразу же.

Можно хранить финансовый резерв наличными дома, но так деньги не защищены от инфляции, кражи, пожара и другой физической утраты. Наличные в банковской ячейке хранить безопаснее, там они надежно защищены, но за такую услугу необходимо платить.

Иностранная валюта — довольно распространенный вариант для накоплений. Если вы все же решили остановиться на валюте — старайтесь диверсифицировать вложения. Можно, например, хранить сбережения в трех валютах: долларах, евро и юанях.

Таким образом, финансовая подушка нужна, чтобы пережить сложный финансовый период. Копить деньги нужно в благополучное время, а хранить лучше всего на накопительном счете в банке или в безопасном месте в наличных, чтобы доступ к ним был в любой момент.