Как работает метод распределения бюджета 50/30/20

Собираетесь отложить деньги на большую покупку, досрочно погасить ипотеку или создать финансовую подушку, но средств постоянно не хватает? Рассказываем про классический метод распределения бюджета, который поможет лучше контролировать расходы, избегать долгов и с комфортом копить на необходимое.

Для чего вообще распределять бюджет

Если коротко — чтобы сделать свою жизнь более предсказуемой. Любые методы планирования, в том числе 50/30/20, позволяют осознанно подходить к семейному или личному бюджету, понимать структуру своих расходов, контролировать и корректировать их. Финансовая дисциплина — это хороший способ принимать более взвешенные и обоснованные решения, избегать долгов и импульсивных покупок, достигать больших целей и в целом чувствовать себя уверенно.

Как работает метод 50/30/20

Этот метод подразумевает разделение всех доходов, оставшихся после уплаты налогов, на три части. Каждая из них может быть потрачена на определенные цели:

• 50% на базовые потребности, без которых не обойтись
• 30% на развлечения и прочие приятные вещи
• 20% на накопления и будущее

Такая пропорция позволяет сбалансировать траты, избегая как чрезмерной экономии, так и излишнего расточительства. Метод 50/30/20 обеспечивает базовую финансовую безопасность, позволяет не отказывать себе в маленьких радостях здесь и сейчас и при этом понемногу вкладываться в будущее. Он подходит для людей с любым уровнем дохода, так как основан не на фиксированных суммах, а на пропорции.

На что тратить 50%

Половина доходов должна уходить на обеспечение базовых потребностей. Чтобы понять, какие потребности относятся к этой категории, нужно представить, к чему приведет отказ от них: если последствия выглядят критическими или приводят заметному снижению качества жизни, значит это базовая потребность. Например, проездной, продукты и лекарства от хронических болезней — это базовые потребности, а поездки на такси, доставка пиццы и покупка косметики — скорее всего, нет. Впрочем, список базовых потребностей может быть разным у каждого человека. Вот основные:

• Оплата жилья: аренда, ипотека, счета за коммунальные услуги
• Продукты
• Мобильная связь и интернет
• Бытовая химия
• Транспортные расходы: проездной или содержание машины
• Платежи по кредитам
• Одежда и обувь
• Лекарства
• Оплата детского сада, школы, няни
• Страховка

На что тратить 30%

Чуть меньше трети доходов нужно откладывать на вещи, которые доставляют удовольствие. Эта часть бюджета не менее важна: подобные расходы не являются жизненно необходимыми, но помогают поддерживать качество жизни, делая ее более приятной и насыщенной. Если же совсем отказывать себе в небольших радостях, то в какой-то момент можно сорваться в сторону импульсивных покупок, или наоборот, совсем перестать прислушиваться к своим желаниям.

Вот какие расходы можно отнести в эту категорию:

• Посещение кафе и ресторанов, доставка готовой еды
• Подписки на стриминговые и музыкальные сервисы
• Развлечения — кино, театры, концерты
• Уход за собой: массаж, стрижка, бьюти-процедуры
• Спонтанные покупки (да, на них тоже можно выделить бюджет)
• Хобби
• Спорт
• Отдых
• Гаджеты

На что тратить 20%

Эта часть доходов направлена на улучшение благосостояния в долгосрочной перспективе, финансовую стабильность и достижение крупных целей, а также на создание денежного резерва на случай непредвиденных обстоятельств. Вот куда можно направить эту часть доходов:

• Создать финансовую подушку
• Копить на машину, образование, первый взнос по ипотеке и т.д.
• Использовать как инвестиции
• Использовать как пенсионные накопления
• Направить на досрочное погашение кредитов или оплату других долгов

Эта часть доходов, в отличие от двух других, не тратится (если речь не о погашении задолженностей), поэтому важно правильно выбрать способ хранения денег. В первую очередь стоит ориентироваться на собственные цели — например, финансовую подушку можно держать на текущем банковском счете, чтобы иметь к ней доступ в любой момент. Деньги, которые точно не понадобятся в ближайшее время, выгоднее вкладывать в финансовые инструменты, чтобы получать дополнительный доход. Самый простой способ — открыть накопительный счет или вклад: сейчас это особенно выгодно.

Например, сейчас в Газпромбанке по вкладу можно получить до 19% годовых. Самые лучшие ставки — по среднесрочным вкладам на срок от 6 месяцев до года. Чтобы открыть вклад, даже не придется посещать отделение — это можно сделать в мобильном приложении или онлайн. Средства можно перевести со своих счетов в других банках — до 30 млн ₽ без комиссии через СБП.

Как правило, максимальную доходность обеспечивают среднесрочные вклады без пополнения и снятия. Поэтому в долгосрочной перспективе есть смысл сделать так называемую «лесенку вкладов» — открывать несколько депозитов с разными сроками. По мере окончания срока одного вклада, деньги переводятся на новый. Это позволяет выбирать самые выгодные предложения банков, постоянно получать процентный доход и иметь доступ к части сбережений через определенные промежутки времени.

При этом важно помнить, что государственное страхование защищает вклады размером до 1,4 млн рублей в одном банке. Более крупные суммы лучше разделить между несколькими кредитными организациями.

Что делать, если денег не хватает?

При распределении доходов по методу 50/30/20 может оказаться, что, скажем, на базовые потребности или удовольствия не хватает денег. Это повод проанализировать свои расходы и понять, на что именно уходят средства. Лучше всего вести статистику расходов в течение 3-4 месяцев в специальной программе, но для начала достаточно заглянуть в банковское приложение и посмотреть свои траты там.

Зная основные статьи расходов, можно понять, какие из них имеет смысл сократить или перераспределить — например, найти квартиру дешевле, тренироваться самостоятельно, а не с тренером, варить кофе дома, а не покупать на вынос и так далее. Также можно немного пересмотреть пропорцию распределения бюджета — например, 70/20/10. Главное — сохранить все три категории и постепенно стремиться к достижению эталонного соотношения 50/30/20.