Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Ипотечный кредит — часто единственный способ купить жилье для многих людей, но и он имеет свои недостатки. Вместе с радостью от приобретения нового дома или квартиры заемщику достается груз финансовой ответственности, от которого он старается избавиться. Рассказываем, какие есть варианты досрочного погашения ипотеки.

Зачем гасить ипотеку досрочно

Это позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую сумму процентов. В итоге снижается ежемесячный платеж или срок — в зависимости от выбранной стратегии.

Выгоднее ли досрочно гасить ипотеку в первые годы выплат

Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: выплаты основного долга и процентов. Даже когда платеж каждый месяц одинаковый, пропорция двух частей разная: в первые годы больше платишь проценты, в последние — основной долг. Поэтому в первые годы досрочно гасить ипотеку выгодно, в этом случае и долг, и размер начисленных процентов будут уменьшаться быстрее.

Допустим, вы взяли кредит на 15 лет на сумму 8 000 000 рублей с годовой ставкой 7%. Число периодов выплат в году составит 12, а общее число периодов — 180. Покажем с помощью графиков, как будут распределяться проценты и основной долг при аннуитетной и дифференцированной формах платежа.

Варианты досрочного погашения

Досрочно можно погасить весь ипотечный кредит или его часть.

• Полное погашение — вы платите всю оставшуюся сумму основного долга и проценты, которые были начислены с даты последнего платежа
• Частичное погашение — вы указываете сумму, которую готовы внести, дату списания и то, что планируете уменьшать: срок или размер ежемесячного платежа

Можно ли досрочно погасить ипотеку материнским капиталом

С 1 февраля 2023 года материнский капитал на первого ребенка — 589 500 ₽, а на рождение и усыновление второго — 779 000 ₽. Всю сумму можно использовать только для досрочного погашения ипотеки.

Если вы использовали материнский капитал в качестве первоначального взноса, то банк укажет в кредитном договоре обязательство внести маткапитал в счет досрочного погашения. А сам либо увеличит сумму ипотеки на выплату, либо продавцу придется ждать деньги.

Вам нужно написать заявление в ПФР на распоряжение капиталом. Второй вариант — банк сам подаст заявление от имени клиента, если это предусмотрено договором и у банка налажено дистанционное взаимодействие с ПФР.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

1) Уменьшить платеж — этот вариант выглядит привлекательно, так как позволяет частично снять с себя бремя выплат и освободить больше денег на другие расходы — например, отпуск или обновление гардероба. Кроме того, это снижает финансовые риски: уменьшенную сумму будет проще выплачивать, если заемщик по какой-то причине потеряет доход.

2) Сократить срок — эта опция позволяет снизить сумму процентов по любой сумме. После уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше.

В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока. Таким образом, вы получите меньшую переплату по кредиту.

Сделайте платежи удобными

Для того, чтобы внести платеж и списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление.

Чтобы исключить походы в банк, необходимо открыть карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету — тогда оформить заявление на досрочное погашение можно будет через приложение за пару минут.

3 лайфхака, которые помогут выплатить ипотеку быстрее

1) Накопите большую сумму на первоначальный взнос

Все логично: чем меньше сумма полученного кредита, тем быстрее клиент отдает долг банку. Сумма переплаты при меньшей величине займа также уменьшается.

2) Найдите минимальную ставку

Газпромбанк предлагает множество ипотечных программ, таких как Семейная ипотека, Льготная ипотека, Ипотека на первичное и вторичное жилье, а также рефинансирование Семейной ипотеки.

3) Вложите деньги в досрочное погашение

Думая о том, как лучше платить ипотеку, планируйте свои расходы. Кроме экономии на ежедневных покупках, найти деньги на досрочное погашение можно следующими способами:

• Использовать материнский капитал
• Получить налоговый вычет
• Сдать квартиру в аренду (этот вариант подходит для тех, у кого приобретенная недвижимость не единственно возможное место жительства)

Как досрочно гасить ипотеку: пошаговая инструкция

Чтобы начать гасить ипотеку досрочно, нужно сделать следующее:

1. Узнайте условия досрочного погашения в банке. Они могут быть разными: кто-то ограничивает минимальную сумму досрочного платежа, кто-то вычитает из этой суммы проценты, но есть и те, кто вообще не ставит дополнительных условий — например, в Газпромбанке можно гасить ипотеку досрочно без ограничений.

2. Выясните, есть ли ограничения по времени внесения платежа. Согласно ст. 810 п. 2 ГК РФ, досрочный возврат может быть полным или частичным, причем банк нужно предупредить об этом не менее чем за 30 дней до дня возврата.

У каждого банка на этот счет свои правила: например, одни разрешают уведомлять о досрочном погашении за 2-3 дня, другие списывают досрочный платеж только в дату внесения ежемесячного, а третьи действительно заставляют заемщика ждать 30 дней в соответствии с законом. Газпромбанк, например, разрешает проводить досрочные платежи в любой момент, предупредив об этом всего за 1 рабочий день.

3. Уведомите банк о внесении досрочного платежа. Если этого не сделать, то деньги останутся на вашем счете, а банк будет списывать оттуда обычные суммы ежемесячных платежей. Уведомление потребуется при каждом досрочном платеже, но многие банки стараются упростить процесс. В Газпромбанке это можно сделать двумя способами: в отделении или в мобильном приложении за пару нажатий.

4. Контролируйте процесс досрочного погашения. После каждого досрочного платежа банк должен пересчитать тело долга, сумму ежемесячного платежа и проценты. Регулярно проверяйте эти цифры с помощью кредитного калькулятора, чтобы убедиться, что вы ничего не упустили и все идет по плану.