Что выгоднее: взять ипотеку или жить в съемной квартире

Если своего жилья нет, человек рано или поздно оказывается перед выбором: купить квартиру в ипотеку или снимать. В обоих вариантах есть плюсы и минусы. Рассказываем о главных «за» и «против», чтобы вам было проще принять решение. А еще посчитаем на примере, что выгоднее.

Квартира в ипотеке. Разберем плюсы и минусы

Плюсы ипотеки

• Чтобы стать собственником жилья, надо оплатить только первоначальный взнос по ипотеке, а не все деньги сразу. Это минимум 15-20% от стоимости квартиры. Чем выше первоначальный взнос, тем это выгоднее для заемщика: переплата по займу будет меньше. Оформить ипотеку в Газпромбанке можно при первоначальном взносе от 15% на сумму до 80 млн ₽. Программа распространяется как на новостройки, так и на вторичное жилье.
• Квартира ваша, и в ней можно делать все по вашему вкусу: от покупки и расстановки мебели и бытовой техники до планировки и ремонта.
• Со временем за счет инфляции цены растут, а сумма ежемесячных выплат по вашему кредиту не меняется.
• Если у вас есть еще одна квартира, купленные по ипотеке квадратные метры можно сдавать. Полученная прибыль пойдет на погашение долга. К тому же цена на аренду постоянно увеличивается, а займ, как мы помним, — величина постоянная. Со временем это может стать очень выгодной сделкой.
• При ипотеке можно оформить налоговый вычет, при условии, что вы являетесь налоговым резидентом РФ и ваш доход облагается НДФЛ по ставке 13%. То есть получить от государства назад часть уплаченных налогов в качестве компенсации затрат на жилье. Вычет составляет до 260 тысяч рублей, в зависимости от суммы уплаченного НДФЛ.

Минусы ипотеки

• Главный минус — необходимость вносить платежи на протяжении многих лет. Жизнь меняется, и в случае финансовых трудностей и других непредвиденных обстоятельств есть вероятность потерять квартиру: банк вправе ее забрать за невыплаченные долги.
• Заключая ипотечный договор с банком, заемщик переплачивает за стоимость квартиры. Процентная ставка по займу у каждого банка своя. Это могут быть как выгодные условия, так и не очень. К примеру, по кредиту под 10% на 5 лет, финальная стоимость квартиры возрастет в полтора раза.
• Помимо первоначального взноса, банк, как правило, просит оформить страхование квартиры и жизни. Страховые взносы вносят ежегодно, пока не закончится долг по ипотеке. Отказаться можно, но в таком случае ставка по кредиту, вероятно, вырастет.
• Привязка к определенной локации. Если вы часто переезжаете или много путешествуете по работе, привязка к одному месту со временем начнет отягощать. В этом случае стоит рассмотреть вариант со съемным жильем.

Жилье в аренду. Взвешиваем «за» и «против»

Плюсы аренды

• Вы не привязаны к одному месту. Например, при смене работы не придется ездить в другой район или город: можно собрать вещи и переехать в новую локацию без сожаления.
• Если снять квартиру за небольшие деньги, можно в течение нескольких лет накопить на первоначальный взнос по ипотеке, чтобы все же купить квартиру в собственность. Но это при условии, что за аренду нужно платить небольшие суммы.

Минусы аренды

• Вы не чувствуете себя хозяином квартиры. Сделать ремонт, перекрасить стены, цвет которых раздражает, в большинстве случаев запрещено договором. Арендодатель может внезапно выселить из квартиры: у него изменились обстоятельства и сдавать жилье он больше не намерен.
• Зависимость от чужого решения. Например, арендодатель категорически против животных или детей в своей квартире.
• Договор аренды заключен на определенный срок, обычно на 11–12 месяцев. Как правило, в нем прописано, что сумма ежемесячных платежей за это время не меняется. Но через год хозяин может поднять цену. И как она будет расти, предсказать невозможно.
• При аренде квартиры сложнее устроить детей в детский сад или школу, потому что не всегда можно оформить регистрацию.

Что выгоднее: считаем на примере

Так что же выгоднее — купить квартиру в ипотеку или арендовать жилье?

Предположим, вы оформили в банке займ на 10 лет. Заплатили первоначальный взнос и приобрели двухкомнатную квартиру площадью 50 квадратных метров в ипотеку. Ежемесячные выплаты составят 40 тысяч ₽. За десять лет сумма составит 4 млн 800 тысяч ₽.

Допустим, такая же по параметрам съемная квартира обойдется в 30 тысяч ₽ в месяц. Смоделируем идеальные условия, при которых вас все устраивает и вы живете там 10 лет. За это время вы заплатите хозяину квартиры 3 млн 600 тысяч ₽.

То есть ипотека за этот период обойдется дороже на 1 млн 200 тысяч ₽.

На первый взгляд может показаться, что снимать жилье выгоднее. Но не все так просто. Вклад в собственную квартиру — долгосрочная инвестиция. Цена на квартиры даже на вторичном рынке постоянно растет. А вот 3 миллиона 600 тысяч ₽, потраченные на арендованные квадратные метры, работать как инвестиция не будут: эти деньги «сгорят», да и в собственность арендатору квартира не перейдет.

В любом случае, выбирать вам. Помните: каждый вариант может стать выгодным при определенных условиях, главное — хорошо взвесить свои финансовые возможности и перспективы.