Как работает система SWIFT

В феврале 2023 года под действием внешних ограничений оказались очередные российские банки. Но от межбанковской системы транзакций SWIFT, несмотря на угрозы, РФ пока не отключили. Разбираемся, что будет, если это все-таки произойдет, как это скажется на прохождении трансграничных платежей и какие варианты развития событий есть при полном отключении России от SWIFT.

Что такое SWIFT

SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications или Сообщество всемирных межбанковских каналов коммуникации.

Говоря простыми словами — это универсальный стандарт передачи данных, который нужен банкам из разных стран, чтобы быстро, просто и без ошибок обмениваться информацией о платежах.

Система SWIFT не является платежной, как Visa, MasterCard или «Мир». По ней передаются не деньги, а сведения о том, что сумма ушла со счета одного банка и появилась на счете другого банка.

Первая транзакция по правилам SWIFT прошла в 1977 году. Сейчас коммуникационными каналами пользуются более 13 000 организаций из большинства стран мира.

Как функционирует SWIFT

Чаще всего эту систему используют, когда требуется отправить деньги в другую страну — физическому лицу или компании. Для транзакций внутри стран не обязательно пользоваться универсальным международным языком.

У всех банков, работающих со SWIFT, есть уникальный номер (он называется SWIFT-код), а также специальные программы для обработки информации по правилам системы. Например, SWIFT-код Газпромбанка выглядит так: GAZPRUMM.

Рассмотрим на простом примере, как может происходить международный перевод между двумя банками, подключенными к SWIFT.

Например, предприниматель оплачивает поставку товаров со своего счета в российском банке на счет получателя в банке Казахстана. Он формирует платежное поручение на требуемую сумму и отсылает его в свой банк.

Российский банк переводит нужную сумму на общий (корреспондентский) счет казахстанского банка и отправляет сообщение по протоколам SWIFT о том, что эти деньги нужно зачислить на расчетный счет контрагента.

Банк в Казахстане с помощью SWIFT-протоколов проверяет информацию о платеже и, если все данные в порядке, переводит деньги со своего корреспондентского счета на счет получателя. Вся процедура занимает от одного до нескольких дней.

Сделать транзакцию по SWIFT-протоколу можно через оператора в банке, а также в личном кабинете или банковском приложении, выбрав соответствующий пункт меню. Иногда это можно сделать, не открывая счет — просто внести наличные в кассу банка, предъявить паспорт и сообщить паспортные данные получателя.

Сильные и слабые стороны SWIFT

Самое большое преимущество SWIFT — в распространенности и универсальности: система охватывает множество стран, валют и организаций. Также к плюсам относится простота отправки — перевод можно сделать из личного кабинета и даже со смартфона. У SWIFT-переводов относительно низкие комиссии (по сравнению с Western Union, например), они оптимальны для единовременного перечисления крупной суммы или для регулярной отправки денег.

К недостаткам можно отнести сроки прохождения платежа. Они могут занимать несколько дней, если банки отправителя и получателя не имеют корреспондентских счетов друг у друга и платеж проходит через сторонние организации. По этой же причине может колебаться размер комиссии. Кроме того, не все финансовые организации могут работать со SWIFT — из-за внешних ограничений или других причин.

Для чего банкам нужны данные BIC и IBAN

Для международных транзакций могут потребоваться и другие реквизиты. Например, IBAN — международный уникальный номер счета, по которому средства зачисляют конечному пользователю. Аббревиатура расшифровывается как International Bank Account Number. Он содержит до 34 символов, включающих информацию о стране, названии и отделении банка, а также счете, на который должны быть зачислены деньги. IBAN предоставляет получатель платежа.

Также в межбанковской коммуникации используют BIC — банковский идентификационный код. Он совпадает со SWIFT-кодом.

Чем грозит полное отключение от SWIFT российских банков

SWIFT — это не обязательное условие для совершения международных платежей. Если у банка не заблокирован корреспондентский счет и возможность совершать операции по нему, то технически он по-прежнему может переводить средства за границу.

Но в этом случае ему придется договориться о другом способе передачи информации: например, оператор одного банка может позвонить оператору другого и сообщить о переводе. На практике это сложно: ежедневно в мире совершаются миллионы переводов, которые просто невозможно подтвердить звонками или обычной перепиской.

Поэтому отключение российских банков от свифта из-за пришедших с Запада ограничительных мер не прекратит международное движение средств, но сделает его более сложным, долгим и дорогим. В этом случае финансовые организации могут сами исключить SWIFT-транзакции из списка своих услуг.

Сейчас Россия отключена от SWIFT лишь частично. В Газпромбанке и ряде других финансовых организаций SWIFT-переводы продолжают работать. Однако транзакции в некоторых валютах могут не осуществляться или происходить с задержками. Кроме того, существует риск заморозки средств иностранными банками, а значит гарантировать безопасное движение средств нельзя.

Что можно использовать вместо SWIFT

Отключение России от SWIFT — не первое в истории: запрет на использование системы уже вводили в Иране и КНДР, а также частично в Белоруссии. С последствиями все справлялись по-разному, но, по большому счету, в изоляции не осталась ни одна страна. Дело в том, что SWIFT — это наиболее удобный и привычный, но далеко не единственный способ коммуникации между банками. Существуют и другие: например, европейская SEPA или китайская CIPS.

В России девять лет назад была запущена своя коммуникационная система, которая называется СПФС — Система передачи финансовых сообщений. Она создавалась для платежей внутри ЕАЭС, но со временем к ней подключились и банки за ее пределами (сейчас их около 300). Конечно, пока СПФС и другие системы не смогут полностью заменить SWIFT, но ими можно частично компенсировать потерю финансовой инфраструктуры. Для частных лиц и небольших переводов существуют и другие альтернативы — например, платежные системы Золотая Корона, Юнистрим и Contact.