Почему банк может отказать в кредите

Если банк не одобрил кредит, не стоит тут же подавать заявку в другой банк или микрофинансовую организацию: лучше сначала проанализировать, что могло привести к отказу. На решение банка влияет множество факторов, и каждый отказ снижает вероятность получить кредит в будущем. Разбираемся, почему банки отказывают в займах и как повысить свои шансы на одобрение кредита.

Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг

Кредитная история — отчет о вашем поведении как заемщика: какие кредиты вы брали раньше и какие выплачиваете сейчас, всегда ли погашали их вовремя, часто ли получали отказы в займах. На основе истории специализированные бюро (БКИ) и банки рассчитывают кредитный рейтинг — показатель вашей надежности как заемщика.

Вот что может ухудшить кредитную историю и снизить рейтинг:

• длительные и частые просрочки выплат
• подача заявления на банкротство или признание заемщика банкротом
• частое обращение за кредитами и большое число запросов в бюро кредитных историй за короткое время

Как исправить

Чтобы улучшить кредитную историю, важно своевременно вносить платежи и следить за своей долговой нагрузкой. Чем больше было просрочек, тем больше времени понадобится на восстановление рейтинга.

Если вы сами стали поручителем по кредиту, контролируйте его своевременную оплату: это тоже влияет на вашу кредитную историю. И, если обязанность по возврату долга перешла к вам, необходимо своевременно его оплачивать.

Подробнее читайте в статье «Кредитный рейтинг: что такое, зачем нужен и как его улучшить»

Отсутствие кредитной истории

Если вы раньше не пользовались кредитными инструментами, банку сложно спрогнозировать ваше умение распоряжаться заемными деньгами и вносить платежи без просрочек. Кредитная история делает вас более предсказуемым в глазах банка, поэтому ее отсутствие может вызвать у банка сомнения.

Как исправить

Если у вас нет кредитной истории, можно начать ее формировать.

• Оформить кредитную карту и использовать ее как запасной кошелек для крупных трат: оплаты коммунальных услуг, билетов на концерты, покупок в гипермаркетах. Если погашать задолженность в льготный период, платить проценты банку не придется. Совершать покупки по карте желательно не менее 6 месяцев
• Оформить краткосрочный потребительский кредит в банке на небольшую сумму и выплачивать его не менее 6 месяцев без просрочек

Так у банка сформируется представление о вашей финансовой дисциплине, что повысит шансы на получение кредита в будущем.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это все обязательства, которые у вас уже есть на момент подачи заявки на новый кредит. Клиентам с высокой долговой нагрузкой банки чаще всего отказывают в займе: вполне возможно, что человек не справится с обязательствами. В долговой нагрузке учитываются все кредиты — в том числе те, в которых вы являетесь поручителем или созаемщиком.

Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) можно по формуле:

Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после вычета НДФЛ = ПДН.

Например, если человек зарабатывает 60 000 ₽, а по кредитам ежемесячно платит 20 000 ₽, его ПДН — 33%. В сумму среднемесячных платежей по займам включаются все текущие платежи и платеж по запрашиваемому кредиту. Если ваш показатель долговой нагрузки выше 50–60%, скорее всего, банк откажет в кредите.

Как исправить

Чтобы снизить долговую нагрузку, проведите ревизию активных кредитных карт, которыми не пользуетесь. Лучше снизить лимиты по ним, если они выше, чем вам необходимо, — для этого обратитесь в банк, выпустивший карту.

Снизить нагрузку по кредитам поможет рефинансирование. С ним вы сможете объединить несколько кредитов в один и гасить их все вместе с пониженной процентной ставкой.

Долги и штрафы

Долги перед государством и неоплаченные штрафы тоже могут повлиять на решение банка. Это могут быть просроченные судебные взыскания, алименты, незакрытые исполнительные производства и даже коммунальные платежи.

Как исправить

Прежде чем обращаться за кредитом, проверьте, нет ли у вас любых невыполненных или просроченных обязательств по всем другим платежам — от ЖКХ до налогов. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, стоит погасить все долги.

Проверить наличие долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Несоответствие минимальным требованиям банка

Это требования, на которые банк обращает внимание при проверке заявки на кредит. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствуют хотя бы одному из пунктов, то банк откажет в займе.

Как исправить

• Проверьте, соответствует ли возраст, гражданство, рабочий стаж условиям получения кредита и нет ли ошибок в анкете с персональными данными
• Уточните, какие в банке требования к доходу, нужно ли его подтвердить и в какой форме
• Проверьте, что вы передали банку все нужные документы

При подаче заявки на кредит дайте согласие на заполнение анкеты через портал «Госуслуги», это сэкономит время и поможет избежать ошибок в данных. Еще стоит согласиться на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения дохода и занятости.

Неточные или недостоверные сведения о себе и работодателе

При заполнении анкеты на кредит иногда возникает соблазн поправить информацию о себе, чтобы повысить шансы на одобрение: указать больший доход или более высокую должность, скрыть отсутствие официальной работы. Этого делать не стоит: банк тщательно проверяет информацию по разным источникам и легко выявит ложные сведения. Даже если вы случайно ошиблись или перепутали, банк может увидеть в этом попытку обмана и отказать в кредите.

Как избежать

Оформляйте документы на кредит очень внимательно: заполняйте все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Внимательно проверяйте анкету перед подачей. Особенно тщательно проверьте все телефонные номера в заявке и убедитесь, что по ним точно можно связаться с вами и другими указанными людьми.

Что еще влияет на решение по кредиту

Причина отказа не всегда может быть одна — иногда это совокупность разных факторов. Вот что еще может насторожить банк:

• Низкий или нестабильный доход
• Частая смена работы
• Финансовая нестабильность работодателя
• Наличие судимости или административных правонарушений
• Плохая кредитная история у созаемщика или поручителя

Проверить кредитную историю, узнать ваш кредитный рейтинг и получить рекомендации о том, как его улучшить, поможет услуга «Кредитный профиль». Воспользоваться услугой можно бесплатно 1 раз в месяц. Подать заявку очень просто: нужно только авторизоваться через «Госуслуги».