Ответы на финансовые вопросы

Инвестиции – один из популярных источников дохода в современном мире. Люди инвестируют, чтобы сохранить и приумножить свои средства, накопить на отпуск, образование или пенсию. Наиболее популярные и доступные способы – инвестиции в облигации, акции, фонды или драгоценные металлы.

Это зависит от целей инвестирования. Например, если цель – защитить свои средства от инфляции, можно обратить внимание на наиболее консервативные финансовые инструменты, такие как государственные и корпоративные облигации крупнейших компаний – их уровень риска ниже, чем по большинству других финансовых инструментов. А чтобы иметь возможность приумножить свое состояние, инвестор может обратить внимание на активы с более высоким, чем по вкладам и облигациям, уровнем риска и потенциально более высокой доходностью[1], в частности, акции и биржевые фонды.

Однако, нельзя забывать, что более высокий риск предполагает большую вероятность частичной или даже полной потери вложенных средств.

Кроме того, для покупки некоторых финансовых инструментов с повышенным уровнем риска может потребоваться пройти дополнительное тестирование, либо получить статус квалифицированного инвестора.

[1] по сравнению с консервативными финансовыми инструментами

В условиях роста неопределенности золото исторически становилось «защитным» активом для инвесторов со всего мира. Главной особенностью драгоценного металла является валюта, в которой он оценивается в мире – доллар США. Соответственно, как правило, золото снижается в цене в период, когда экономика США растет, а темпы инфляции остаются достаточно низкими. Эта обратная взаимосвязь наблюдается по причине «защитного» характера вложений в золото: если инвесторы всего мира сталкиваются с надвигающейся неопределенностью, они могут наращивать свои вложения в золото, что выражается ростом его цены. Напротив, по мере прояснения перспектив глобальной экономики золото может терять в цене.

Данные взаимосвязи проявлялись не только в теории, но и эмпирически: во время экономического кризиса в США и постепенного восстановления после этого (с декабря 2008 г. по август 2011 г.) цена золота выросла в 2,4 раза. В то же время за период относительно спокойного глобального роста с 2012 по 2015 гг., цена золота упала на 30%. По состоянию на момент публикации цена золота находилась незначительно выше средней цены за 3 года. При этом обращаем особое внимание на то, что динамика прошлых периодов не гарантирует ее продолжения в будущем.

Клиентам банков доступны как банковские вклады (счета) в драгоценных металлах, так и возможность приобретения золота в физической форме: слитки и монеты. Кроме того, клиенты инвестиционного сегмента имеют доступ к акциям золотодобывающих компаний.

Акции – ценные бумаги, удостоверяющие право собственности на долю в капитале компании. То есть, приобретая акции, вы приобретаете часть компании. Существует два типа акций: обыкновенные и привилегированные. Акции не имеют срока погашения, т.е. такая инвестиция может быть бессрочной. Обыкновенные акции предоставляют владельцу право голоса на собрании акционеров и право на получение дивидендов от компании.

Привилегированные акции, как правило, не дают возможности голосовать на собрании акционеров, однако их владельцы получают первоочередное право на получение дивидендов, если компания имеет прибыль.

Доходность по акциям складывается из изменения ее цены (рыночной стоимости) в сторону увеличения и дивидендов. Преимущества вложений в акции заключаются в том, что акции, как правило, имеют потенциально более высокую доходность, чем по вкладам и облигациям, однако и риски получить убыток, как правило, выше.

Облигации – долговые ценные бумаги, эмитент которых обязуется регулярно выплачивать инвестору процент (он называется «купоном»), а в конце срока - номинальную стоимость облигаций. Бывают и иные разновидности облигаций, например, без выплаты купонов, но они гораздо менее востребованы у инвесторов, в силу чего не будем заострять на них внимание.

Облигации могут выпускаться государством (в России это облигации федерального займа), муниципальными образованиями/субъектами РФ (муниципальные /субфедеральные облигации) и корпорациями (корпоративные облигации). У каждой облигации есть номинал – по сути, сумма долга. Как правило, это 1000 рублей. Особенность большинства облигаций – они имеют срок погашения, т.е. являются срочным финансовым инструментом.

По типу купонов есть несколько видов облигаций. Наиболее очевидное отличие друг от друга у них – тип купона. Например, по облигациям с плавающей процентной ставкой размер выплаты зависит от уровня инфляции, уровня межбанковских ставок в стране или от иных показателей. Но более распространены облигации с фиксированным купоном. Эмитент может сразу объявить значения всех предстоящих купонов, или делать это постепенно, ориентируясь на рыночную конъюнктуру.

Потенциальную доходность по облигациям с фиксированным купоном, в отличие от акций, можно посчитать заранее, если держать их до погашения. Это делает облигации менее рисковым и более надежным инструментом среди других финансовых инструментов.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) предназначен для трудоустроенного или получающего иной доход населения, которое платит НДФЛ и которое готово инвестировать в ценные бумаги и получать дополнительный доход за счет налоговых вычетов. Максимальный вычет, который можно получить по наиболее популярному типу ИИСов (типу «А») составляет 52 000 рублей в год.

Как это работает: Дополнительный доход до 52 000 рублей в год можно получить, заполнив простые формы заявлений на сайте Федеральной налоговой службы. Для этого нужно пополнить ИИС на сумму до 400 000 рублей в год и иметь необходимую сумму уплаченного НДФЛ в течение того календарного года, за который вы получаете вычет, т.е. если вы претендуете на вычет 52 000 рублей, то и сумма уплаченного НДФЛ должна быть не меньше этого значения. ИИС открывается на 3 года, в течение которых снимать средства без потери вычета нельзя. Такой ИИС называется тип «А» и больше подходит для клиентов с небольшим объемом операций.

Если Вы торгуете активно или у вас отсутствует доход, облагаемый НДФЛ, то можно открыть ИИС типа «Б». Такой ИИС позволяет не платить НДФЛ по доходам от инвестирования. На средства, инвестированные через ИИС, распространяются все те же риски, что и при торговле через обычный брокерский счет.

Одним физическим лицом может быть открыт только один ИИС, максимальная сумма пополнения – не более 1 млн рублей в год.

Обращаем Ваше внимание, что денежные средства на брокерском счете или счете ИИС в отличие от денежных средств, размещенных в депозиты, не подлежат страхованию.

Существует несколько способов приобретения ценных бумаг. Для физических лиц наиболее оптимальным и недорогим способом, который, к тому же, позволяет быстро продать ценные бумаги, является приобретение их на фондовой бирже.

Самый простой способ получить доступ к широкому спектру инструментов фондового рынка – установить мобильное приложение брокера. Как правило, с помощью такого мобильного приложения вы сможете зарегистрироваться онлайн, открыть счет без посещения офиса и быстро начать инвестировать.

После открытия и пополнения счета вы сможете покупать и продавать ценные бумаги, совершать сделки с иностранной валютой через мобильное приложение, а в некоторых случаях – по телефону, позвонив брокеру. Также вы получите доступ к актуальным новостям и подборкам инструментов, в некоторых случаях – показателям компаний, благодаря чему можете выбирать инструменты при помощи удобных фильтров.

За покупку или продажу ценных бумаг взимается комиссия. Несмотря на то, что она, как правило, небольшая, но про нее не стоит забывать.

Если вы не являетесь опытным инвестором, необходимо проявлять осторожность, так как финансовые инструменты имеют много особенностей. Не стоит также принимать эмоциональные и необдуманные решения.

Состав инвестиционного портфеля зависит от того, на какой срок вы планируете вложить средства, желаемой доходности, а также готовности и возможности брать на себя риск. Набор этих параметров является основой при формировании инвестиционного портфеля.

Консервативные инвесторы должны стремиться минимизировать риски своих инвестиций. В таком случае стоит собрать портфель, который остается стабильным в течение долгого времени и нечасто пересматривается по составу. Большую часть такого портфеля можно выделить под облигации крупнейших эмитентов – их уровень риска ниже, чем по большинству других финансовых инструментов. Меньшую долю портфеля могут занимать акции крупных компаний («голубых фишек») и золото. Консервативный портфель будет нацелен на сохранение сбережений и постоянный доход.

Более агрессивному инвестору могут подойти акции быстрорастущих компаний, биржевые фонды, производные финансовые инструменты. В таком портфеле также могут быть высокодоходные облигации, однако нужно помнить, что подобным инструментам присущи и более высокие риски, чем по облигациям крупнейших эмитентов.

В любом случае, при составлении портфеля нужно иметь в виду, что сумма инвестиций не должна значительно превышать сумму сбережений на депозитах или в виде наличных. Не стоит забывать и о диверсификации портфеля – вложения в единственный инструмент или сектор несут в себе повышенные риски. Наконец, инвестиционный портфель периодически нуждается в пересмотре, например, раз в квартал, полгода или год.

Помните, если вы не являетесь опытным инвестором, необходимо соблюдать осторожность, так как финансовые инструменты имеют много особенностей.

Решения о продаже ценных бумаг должны приниматься без учета эмоций. Очень часто, получив убыток от инвестиций, в страхе перед дальнейшими потерями люди продают бумаги близко к моменту достижения рынком дна. В отдельных случаях решение о продаже ценной бумаги во время ее падения может быть обоснованным, но лучше не спешить. В особенности это касается облигаций, которые в конце срока погашаются по номиналу, однако в кризисные времена их цены могут сильно снижаться даже у эмитентов, которых принято считать «надежными».

Продажа имеет смысл в случае, когда рынок переоценен, то есть ценная бумага стоит дороже, чем ее обоснованная стоимость.

Как определить такой момент? Одним из примеров может быть ситуация, когда цена акции росла слишком быстро и в несколько десятков раз превзошла выручку компании.

Продажа также возможна при достижении акциями установленной вами или аналитиками / инвестиционными советниками целевой цены.

В некоторых случаях возможна продажа ценных бумаг в связи с возникшей срочной потребностью в денежных средствах.

В любом случае решение должно быть взвешенным и хорошо обдуманным.

Важным отличием покупки жилья с оформлением ипотеки (кредита под залог приобретаемого жилья) от аренды является то, что после выплаты кредита у вас остается в собственности дорогостоящий объект недвижимости.

При выборе между покупкой жилья в ипотеку и его арендой также существует ряд нефинансовых факторов, которые могут оказывать некоторое влияние на принятие решения. Например, здесь можно отметить следующие плюсы и минусы:

Покупка жилья в ипотеку:

+ Возможность сделать ремонт, полностью отвечающий нуждам покупателя.

− Более низкая мобильность по сравнению с арендой жилья.

Аренда жилья:

+ Высокая мобильность, возможность смены места проживания в случае необходимости.

− Отсутствие собственного жилья.

− Риск прекращения аренды по инициативе арендодателя.

Также существуют финансовые факторы, влияющие на принятие решения. Их можно разделить на две части.

Во-первых, наличие возможности нести расходы на обслуживание ипотеки или аренды.

Если платежи по ипотеке или аренде в совокупности с другими платежами по имеющимся у заемщика кредитам превышают 50 % ежемесячных доходов, то в дальнейшем с их обслуживанием могут возникнуть серьезные трудности. В таком случае лучше принять взвешенное решение о приобретении жилья в ипотеку или его аренде.

По ипотеке возможно установить фиксированный ежемесячный платеж в погашение на весь срок ее действия, а сама квартира становится собственностью заемщика в момент приобретения (при этом до погашения кредита она находится в залоге у банка). В случае же аренды квартира не становится собственностью арендатора, а ставка аренды не всегда фиксируется на весь срок действия договора, а также может меняться при перезаключении договора на новый срок.

Отличие также есть на начальном этапе. Для приобретения жилья в ипотеку необходимо осуществить за счет собственных средств первоначальный взнос, размер которого зависит от предлагаемых кредитором программ, но часто составляет порядка 30% стоимости жилья. Также могут иметь место дополнительные расходы, например, на страхование. В начале арендного периода может предполагаться внесение нескольких месячных арендных платежей единовременно: оплаты за первый месяц проживания и платежа (их может быть несколько), который может быть использован для оплаты последнего месяца или возвращен при расторжении договора. Однако размер начальных платежей, как правило, намного ниже.

Во-вторых, поиск выгоды от изменения цены на недвижимость.

Зачастую, приобретая жилье в ипотеку, заемщик рассматривает его как инвестицию, предполагая, что оно может вырасти в цене. Также может предполагаться последующая сдача ипотечной квартиры в аренду (по согласованию с банком-кредитором), что может снизить ваш чистый отток денежных средств для оплаты ежемесячных платежей по ипотеке. При этом с точки зрения получения текущей выгоды доход от сдачи в аренду жилья, купленного в ипотеку, полученную на условиях, наиболее популярных у действующих заемщиков, вряд ли является подходящим вариантом. Платеж, который Вы получите от сдачи в аренду, скорее всего не покроет платежи по ипотеке.

Пример. По состоянию на июнь 2022 г. стоимость покупки двухкомнатной квартиры с ремонтом площадью 42-45 кв. м на территории Новой Москвы составляет 14-15 млн руб. При первоначальном взносе в 30% и сроке ипотеки 15 лет под текущие ставки ежемесячный платеж будет больше 100 тыс. руб., что превышает среднюю стоимость аренды аналогичной квартиры (50 тыс. руб.). Не стоит забывать, что регулярные платежи как по ипотеке, так и по аренде осуществляются ежемесячно и снижают ваш располагаемый доход. Отсутствие возможности произвести регулярный платеж может привести к расторжению договора аренды или к досрочному истребованию ипотечного кредита, для погашения которого может потребоваться продажа приобретенной квартиры. Поэтому необходимо реально оценивать свои возможности по их обслуживанию.

Подавляющее большинство выданных ипотечных кредитов (по данным ЦБ РФ, более 99%) имеют фиксированную ставку. В результате сумма платежа не меняется на протяжении всего срока ипотеки по уже выданному кредиту, независимо от ситуации в экономике и существенного изменения ключевой ставки ЦБ РФ (к которой «привязаны» все остальные ставки в банковской системе). В начале 2022 г., когда ключевая ставка была повышена до 20%, все заемщики, оформившие ипотечную сделку с фиксированной ставкой до этой даты, сохранили ипотечную ставку, прописанную в кредитном договоре. В текущих условиях можно рассмотреть возможность сохранения имеющейся ипотеки и направления свободных денежных средств на депозиты, ставки по которым остаются на достаточно высоком уровне и в некоторых случаях могут превосходить ставки по ранее выданной ипотеке.

Мотивацией для того, чтобы подумать о рефинансировании ипотеки, может являться снижение процентных ставок. Подобное развитие событий может позволить рефинансировать ипотеку под более низкую ставку, то есть оформить новый кредит для погашения уже имеющегося. При этом заемщик также имеет возможность увеличить или уменьшить срок выплат, если это позволяют доходы. Обычно при решении вопроса о рефинансировании ипотеки целесообразно оценить, покроет ли снижение ставки дополнительные расходы, которые может потребовать рефинансирование. Возможностью рефинансирования заемщики часто пользовались в 2020-2021 гг. – в период активного снижения процентных ставок.

Важным фактором при принятии решения о досрочном погашении ипотеки является разница между процентной ставкой по Вашему договору и темпом инфляции. Может оказаться, что темп роста цен будет выше, чем ставка по Вашему договору. В подобных случаях спустя несколько лет доля ежемесячного платежа по отношению к доходам может снизиться и стать менее заметной среди прочих расходов заемщика.

Тем не менее, опция досрочного погашения для заемщика всегда доступна. И, вероятно, имеет смысл периодически рассматривать возможность полного или частичного досрочного погашения кредита, например, в случае, если ежемесячный платеж превышает 50 % ваших регулярных доходов и у вас есть свободные денежные средства. Также стоит обратить внимание на то, что более заметный эффект от досрочного погашения достигается в первые годы жизни ипотечного кредита, т.к. в этот период основная часть ежемесячного платежа – проценты. За счет частичного досрочного погашения, совершенного в этот период, будущие ежемесячные платежи сокращаются сильнее. Это происходит из-за того, что сумма кредита уменьшается и, соответственно, на нее начисляется меньше процентов.

Возможность повышения ставки по ипотечному кредиту в одностороннем порядке ограничена случаями, предусмотренными федеральным законом. Соответственно, если в кредитном договоре с физическим лицом прописана фиксированная ставка и нет условий для ее повышения в одностороннем порядке, ставку не повысят.

Условие повышения ставки может быть привязано к добровольному страхованию, которое оформляет заемщик. Оно направлено на обеспечение исполнения обязательств заемщика по ипотечному кредиту. В таком случае, при отказе от добровольного страхования, банк имеет возможность увеличить ставку. Информация о наличии таких условий содержится кредитном договоре и кредитной документации.

Действия Банка России за последние несколько лет позволили значительно снизить риски банковской системы. Банковское регулирование, которое было значительно усовершенствовано, позволило выдержать кризисы 2008 и 2014 гг. Мониторинг и надзор являются в достаточной мере строгими для того, чтобы на ранней стадии определить возможные проблемы у банков и вовремя принять меры по недопущению нежелательных последствий.

При возникновении любых проблем у банка – участника системы обязательного страхования вкладов (список таких банков есть на сайте АСВ), Агентство по страхованию вкладов осуществляет выплату возмещения по банковским счетам (вкладам) физических лиц в размере, не превышающем 1,4 млн руб. В случае счета эскроу, используемого в рамках сделки по купле-продаже недвижимости, АСВ возмещает всю сумму, которая была на этом счету, но не более 10 млн руб. К отношениям по договору банковского вклада (счета) в драгоценных металлах правила об обеспечении возврата путем страхования в АСВ не применяются.

Дополнительно информируем, что Банк России ведет перечень системно значимых кредитных организаций, список данных банков можно найти на его сайте. В настоящее время Банк России к данному типу банков относит 13 кредитных организаций, включая Банк ГПБ (АО).

При более детальном подходе к анализу клиенту рекомендуется изучить историю банка, понять, кто им владеет, а также проанализировать динамику ключевых финансовых показателей (например, активов, капитала банка и доли просроченных кредитов), место банка в различных рэнкингах российских банков.

Насколько безопасна оплата услуг через приложение[1]?

Необходимо соблюдать очень важные правила:

Никому, даже сотрудникам банка, нельзя сообщать реквизиты банковской карты, пароли, ПИН-коды, CVV/CVC-код (код, указанный на обратной стороне карты), а также коды, которые вы получаете в смс-сообщениях или во всплывающих – push-up – сообщениях (это могут быть код безопасности, код подтверждения, коды доступа, в том числе одноразовые пароли, используемые в рамках сервиса «Безопасные платежи в Интернете», другое название которого –3D-Secure).

Будьте бдительны! Мошенники используют любые технические и психологические уловки, методы социальной инженерии (в особенности, телефонного мошенничества), чтобы заставить вас перевести им средства. Они могут осуществлять рассылку уведомлений и совершать звонки, выдавая себя за сотрудников банка (а также Центрального Банка Российской Федерации, правоохранительных органов, иных государственных органов), в том числе, с подменой исходящего номера телефона. Не проводите никаких действий со своими картами и счетами (вкладами) по указаниям позвонивших вам лиц, кем бы они ни представлялись, какие бы аргументы ни использовали и какой бы номер ни высвечивался на телефоне. Всегда перезванивайте в банк по официальным номерам телефонов банка для получения и проверки информации по своим картам, счетам и вкладам.

Примеры того, что говорят мошенники, чтобы заполучить ваши средства:

• на ваше имя подана заявка на кредит, для отмены вам необходимо зайти в приложение, завести новую заявку на кредит и закрыть кредит переводом средств на специальный безопасный счет;
• поступила заявка на смену номера телефона, для отмены нужно ввести код;
• расследуется мошенничество со стороны сотрудников банка, ваши средства в опасности, необходимо перевести их на специальный безопасный счет;
• в банк звонить нельзя, так как замешаны сотрудники и необходимо сохранить операцию в тайне.

Не входите в приложение, используя сети Wi-Fi, находящиеся в общественном доступе. Исключением может быть только ваша домашняя сеть, для входа в которую установлен сложный пароль.

Сеть Интернет не является безопасной средой. Необходимо обеспечивать защиту вашего оборудования (в том числе компьютера, планшета, мобильного устройства) от вредоносного кода и несанкционированного доступа к нему третьих лиц.

Регулярно меняйте пароль для входа в приложение, не оставляйте без присмотра свои мобильное устройство, планшет, компьютер, и иное устройство. В настройках мобильного устройства/планшета отключите вывод содержимого смс-сообщений на экран заблокированного устройства, чтобы исключить возможность несанкционированного сброса пароля (код, который присылает банк, могут увидеть злоумышленники).

Если вы получили смс-сообщение, уведомление или письмо, содержащие ссылку для перехода в приложение, и не уверены в том, что ее направил банк, не открывайте ссылку, которая в нем содержится – просто удалите такое сообщение, уведомление или письмо.

Установите лимиты расходов в день, в месяц по банковским картам, а также используйте сервисы «Безопасные платежи в Интернете», «Географические ограничения по карте».

Что безопаснее – оплата наличными или безналичный расчет?

Оба способа имеют свои преимущества и недостатки, но в целом безналичная оплата считается более безопасной опцией.

Во-первых, данные о транзакции сохраняются и доступны в течение очень длительного времени. При оплате наличными подтвердить свое участие в транзакции можно с помощью чека, однако чеки выцветают, могут быть утеряны или повреждены. Благодаря сохранению данных о транзакциях вероятность обжалования некорректно списанной суммы при безналичных платежах выше, чем при использовании наличных.

Во-вторых, при утере наличных денег нет возможности их восстановить. В случае порчи купюр их восстановление возможно в случае, если только повреждения находятся в пределах, которые допускаются условиями Банка России.

В-третьих, расходы по карте легче контролировать, соблюдая следующие меры безопасности:

• Получайте и анализируйте информацию об операциях с использованием банковской карты, следите за изменением доступного остатка по своим картам и счетам, получайте и анализируйте выписки по счетам карт, чтобы вовремя заблокировать карты или не упустить сроки возможного обращения в банк для оспаривания операций.
• Внимательно изучайте текст полученных от банка уведомлений с кодами подтверждений, они содержат информацию о совершаемой операции и ее сумме и наименование получателя денежных средств (если применимо). Не вводите код подтверждения, не убедившись, что он соответствуют операции, которую вам требуется подтвердить. Используя поддельные сайты и приложения, а также в момент телефонного разговора с вами мошенники могут пытаться обманным путем получить от вас подтверждения по иным операциям и сервисам.
• Установите лимиты расходов на день, на месяц по картам. Тогда даже при наступлении события, когда деньги списаны по ошибке или же по злому умыслу, ваши потери будут ограничены.
• Храните банковские карты в защищенном кошельке или кардхолдере[2] – это будет дополнительной защитой от хищения средств.
• Не вводите и не сообщайте никому полный номер карты совместно со срок ее действия, а также код безопасности CVV/CVC-код (трехзначный код с обратной стороны карты), кроме случаев, когда это требуется для проведения по карте оплаты товаров/услуг на платежной странице банка. Не вводите эту информацию для проверки и получения выигрышей в лотерею или «начисленных выплат» – существует много мошеннических сайтов, совершающих таким образом кражу реквизитов карт, а также не сообщайте эти данные третьим лицам. Для перечисления средств на вашу карту от третьих лиц вам достаточно сообщить номер телефона или номер карты.
• При вводе ПИН-кода всегда закрывайте клавиатуру рукой, не храните информацию о ПИН-коде рядом с картой и не записывайте ПИН-код на карте. Если вам сложно запомнить ПИН-код, установите в банкомате новый ПИН-код, который будет для вас запомнить проще.
• Проверяйте банкоматы на наличие установленных камер и считывающих устройств (скиммеров), которые могут быть прикреплены к картоприемнику. По возможности используйте только банкоматы, которые установлены в хорошо охраняемых помещениях с видеонаблюдением (например, в отделениях банков).
• Никому не сообщайте коды, которые приходят вам в смс-сообщениях, всплывающих сообщениях (push) или по электронной почте, даже сотрудникам банка.
• Не используйте для оплаты в интернете зарплатную карту – лучше открыть для этого отдельную карту и установить по ней суточный лимит для ограничения рисков.
• Установите и запомните кодовое слово, которое должно быть сложным, чтобы его не смогли подобрать злоумышленники, (сложное для подбора), оно понадобится вам при обращении в банк по телефону. Не разглашайте его посторонним, чтобы никто не мог выдать себя за вас.
• Изучите и используйте сервисы банка по управлению безопасностью (блокировка карт, настройка лимитов и ограничений, в том числе по странам, безопасные платежи в интернете), доступные через приложение банка и иные способы.

[1] В данном случае и далее по тексту «приложение» – система дистанционного банковского обслуживания (мобильный банк), предоставляемый банком.

[2] Кардхолдер – кошелек, предназначенный для хранения банковских и других пластиковых карт.

Оцените, какие расходы не являются обязательными для вас, и распределите их по степени важности. Постарайтесь сократить или прекратить траты на те вещи, покупка которых может подождать.

Необходимо помнить о том, что при сокращении доходов желательно воздержаться от того, чтобы покрывать недостаток денежных средств за счет кредитов. Особенно это относится к привлечению кредитов от небанковских организаций. Фактические процентные ставки там могут быть крайне высокими.

Кредитная карта позволяет оплатить товары или услуги за счет кредита, а собственные средства в его погашение внести позднее. Таким образом, происходит пользование кредитом, предоставляемым банком в рамках согласованных с вами условий кредитования, такое кредитование имеет ряд особенностей.

Зачастую при оплате по кредитным картам можно воспользоваться льготным периодом. В этот период не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами. При этом стоит обратить внимание, что льготный период не распространяется на некоторые операции, зачастую – на снятие наличных или перевод денежных средств. Если вы не вернули денежные средства до установленной даты окончания льготного периода, то на потраченную сумму начисляются проценты с того дня, когда производилась оплата товаров / услуг.

В связи с этим кредитная карта может быть удобным инструментом, например, в случае, если вы полностью уверены в своей возможности вернуть потраченные средства не позднее даты окончания льготного периода.

Еще один возможный способ эффективного использования льготного периода: разместить собственные денежные средства во вкладе и в пределах размещенной суммы пользоваться кредитом с использованием кредитной карты. Важно: срок вклада должен быть менее длительности льготного периода. Это позволит после истечения срока вклада погасить задолженность по кредитной карте за счет ранее размещенных средств. В таком случае при четком планировании и соблюдении платежной дисциплины вы можете получить дополнительный доход в виде процентов по депозитам и возможность пользоваться кредитом без необходимости снижения иных расходов.

Льготный период по кредитной карте и как его получить

В договоре с банком в общем виде прописываются условия, на которых предоставляется льготный период. Чтобы уточнить, применим ли к расходам в рамках действующей кредитной карты льготный период, можно обратиться к менеджеру в отделении банка, либо к сотруднику колл-центра, позвонив по номеру, указанному на сайте банка. Также о суммах к погашению в рамках льготного периода можно узнать, проанализировав информацию, указанную в выписке по счету карты.

Кроме того, необходимо внимательно изучать условия кредитования, тарифы на выпуск и обслуживание карты – в них, в частности, указаны параметры кредита (в том числе срок и процентные ставки) и условия, на которых предоставляется льготный период. Следует помнить, что льготный период распространяется не на все операции по карте, в частности на операции по снятию наличных и переводу денежных средств льготный период не распространяется.

Потребительский кредит

Выбор между кредитом и накоплениями может зависеть от временных предпочтений клиента: можно взять кредит и совершить желанную покупку сейчас, а можно открыть пополняемый депозит, накопительный счет и откладывать сбережения на него.

Для ответа на вопрос «купить в кредит или накопить» нужно смотреть прежде всего на соотношение расходов на обслуживание кредита и собственного дохода. Если расходы на обслуживание кредита превышают 50% ежемесячного дохода, особенно при наличии опасений относительно будущих доходов, возможно, в таком случае лучше накопить на покупку.

При желании что-либо приобрести в кредит стоит также обратить внимание на сроки кредитования. В качестве одного из вариантов снижения размера ежемесячного платежа можно рассмотреть получение кредита на более длительный срок. Далее можно осуществлять регулярные досрочные погашения. Банк предложит вам выбрать, что сократить за счет досрочного погашения: срок по кредиту или ежемесячный платеж. Если комфортнее начинать с сокращения размера ежемесячного платежа, то, как только за счет досрочных погашений вы сократите его до оптимального для Вас уровня, можно начать выбирать опцию сокращения срока кредита.

В любом случае к получению кредита нужно подходить осторожно, принимая во внимание риски снижения будущих доходов. 

Как разумно подойти к решению о получении кредита

Одним из главных факторов при принятии решения об обращении за кредитом является цель, на которую планируется потратить денежные средства. Целью получения кредита может быть вложение в человеческий капитал (например, кредит на образование), погашение старого кредита, ремонт или строительство, покупка автомобиля и другие оправданные покупки.

К наименее оправданным целям можно отнести импульсивные, незапланированные покупки, вложения с неоправданным риском, покрытие расходов на праздники и развлечения.

Помимо целей, на которые привлекается кредит, необходимо оценить свои возможности по выплате основного долга и процентов по нему. Если эти расходы будут превышать 50% от доходов, это может вынудить вас отказаться от ряда других первоочередных трат. Не забывайте о том, что после внесения платежей по кредиту должны оставаться средства не только на товары первой необходимости и коммунальные платежи, но и на другие виды расходов в объеме, достаточном для комфортной жизни.

Универсальных рекомендаций не существует. Главное помнить, что обслуживание долга должно быть спланировано так, чтобы минимизировать риск сокращения расходов на базовые потребности.

Кредитные ставки достаточно чутко реагируют на действия Банка России. По мере снижения ключевой ставки Банка России стоит ожидать и снижения ставок по розничным кредитам. В этом ключе позитивным является решение 16 сентября 2022 года о снижении ключевой ставки Банка России с 8,0% годовых до 7,5% годовых.

На решение Банка России о снижении или повышении ключевой ставки влияет в том числе динамика и характер инфляции. В настоящий момент темпы инфляции замедляются, по мнению большинства аналитиков, ожидается, что уже к декабрю 2023 г. ее годовое значение составит 6%.

Текущий характер инфляции – немонетарный – позволил Банку России снизить ключевую ставку до 7,5% годовых. По мнению большинства аналитиков, к концу 2022 года ключевая ставка ЦБ может находиться в диапазоне 7,0-7,5%. Снижение ключевой ставки ЦБ в будущем может привести к снижениям ставок как по депозитам, так и по кредитам.

Бытует миф, что кредиткой пользуются только те, у кого проблема с балансом доходов и расходов и кто нерационально использует бюджет. Конечно, если денег не хватает на повседневные нужды и приходится все время влезать в долг, значит, где-то были приняты ошибочные финансовые решения. Проще говоря, расход больше заработка. Однако кредитную карту можно и нужно использовать так, чтобы она приносила дополнительный доход.

Вот несколько правил, которые помогут пользоваться кредиткой с выгодой:

Не допускайте начисления процентов

Всегда гасите долг до окончания льготного периода. Проценты по кредитной карте выше процентов по любому потребительскому кредиту. Ориентируйтесь на ежемесячную выписку из банка, заранее готовьте нужную сумму или гасите долг сразу.

Расходуйте ровно столько денег, сколько у вас есть

При планировании покупки у вас должна быть в запасе сумма, чтобы полностью погасить долг по кредитке. Не хватает собственных денег — отложите покупку и подождите, пока получится накопить нужную сумму.

Не снимайте с кредитки наличные

Когда вы снимаете наличные и совершаете покупку, банк лишается доходов. Ему выгодно, чтобы вы расплачивались картой, тогда магазин заплатит банку за эквайринг — безналичную оплату. Поэтому банк компенсирует убытки начислением дополнительной комиссии, увеличением кредитной ставки или отменой беспроцентного периода.

По кредитке Газпромбанка можно снимать до 50 000 ₽ в месяц без комиссии в любых банкоматах. Постарайтесь уложиться в этот лимит и не снимайте больше, а также не переводите деньги с кредитки в другие банки.

Используйте кредитку для залога

Кредитные деньги выгодно использовать как страховой депозит при аренде квартиры или машины. Например, вас просят оставить залог. Вы используете для этого кредитку, но деньги с нее не списываются, а замораживаются. Когда ваши обязательства перед арендодателем выполнены, с суммы на карте снимают блокировку, и вы не платите проценты.

Выплачивайте долги по другим кредитам вовремя

Если банк заметит, что вы допускаете просрочки по кредитам в других банках, он может заблокировать вашу кредитку или снизить по ней лимит для подстраховки.

А еще можно получать дополнительный доход по накопительному счету с кредитной картой Газпромбанка. Как это сделать — читайте ниже в следующем ответе.

С кредитной картой Газпромбанка «180 дней» вы можете получить больший процент по накопительному счету. Переводите деньги на него, а регулярные траты совершайте по кредитной карте. Для получения дополнительных процентов по накопительному счету вносите ежемесячный платеж на кредитку — всего 3% от суммы трат в месяц, а через 180 дней оплатите остаток долга по кредитной карте.

Также по кредитке Газпромбанка действует кешбэк до 50% за покупки у партнеров. Получить их можно, выбрав подходящую программу лояльности

Для того чтобы выбрать правильную кредитку и использовать ее с максимальной выгодой, нужно оценить совокупность факторов. Прежде всего следует обратить внимание на следующие моменты:

Кредитный лимит

Лимит — это сумма кредитных средств, которую вам одобрил банк. Проще говоря, количество денег, которое банк предоставляет вам в пользование. Лимит определяется исходя из вашей платежеспособности. Чем выше доход — тем выше порог займа. По кредитке Газпромбанка кредитный лимит до 1 млн рублей.

Кстати, большой лимит — это не всегда хорошо, так как провоцирует потерю контроля над расходами с последующей долговой ямой. Избежать этого можно, если внимательно следить за расходами и вовремя возвращать долги.

Процентная ставка

Это стоимость, которую вы платите за использование денег банка. Проценты по кредитной карте обычно всегда выше, чем по потребительскому кредиту. Это объяснимо: деньги на кредитной карте не надо одобрять, они всегда доступны, поэтому высокий процент — это своеобразная плата за удобство.

Льготный период

Тот срок, в течение которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно и без процентов. Чем он больше — тем лучше. Некоторые банки дают до 100-120 льготных дней, а Газпромбанк — до 180 и с лимитом до 1 млн рублей. Льготный период позволяет использовать кредитку максимально эффективно.

По окончании льготного периода банк начинает начислять проценты. Во время льготного периода необходимо вносить минимальные платежи. Суммы обычно небольшие, их используют как гарантию, что вы не забыли о своей задолженности. Ориентируйтесь на ежемесячную выписку из банка, в ней указана вся информация об остатке дней льготного периода и сумме задолженности.

Комиссии и другие платежи

Банки часто берут комиссию за обслуживание карты — от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Обслуживание кредитной карты Газпромбанка «180 дней» бесплатно в первый год, далее — 990 ₽ в год.

Дополнительные опции

Для отслеживания расходов можно подключить услугу СМС-информирования — по кредитке Газпромбанка стоимость услуги в первые 2 календарных месяца — 0 ₽, с 3-го месяца — 99 ₽ в месяц.

Кешбэк

Банки все чаще предлагают клиентам кешбэк для возврата части средств, потраченных на покупку. Как правило, кешбэк устанавливается на определенные категории товаров или за покупки в магазинах-партнерах. Как получать до 50% кешбэка за покупки у партнеров по кредитной карте Газпромбанка «180 дней» ­­— мы писали выше в предыдущем ответе на вопрос.

Легко и быстро получить деньги

Кредитную карту оформить проще, чем получить потребительский кредит. Кредитки выдают даже без подтверждения доходов, а одобряют за пару минут.

Бесплатное обслуживание

Обычно банки берут комиссию за обслуживание кредитных карт. Но по кредитной карте Газпромбанка обслуживание карты бесплатно в первый год. А от дополнительных услуг (например, СМС-информирование и страхование) можно отказаться в любой момент.

Можно платить онлайн и офлайн без комиссии

По кредитной карте Газпромбанка не начисляются проценты за совершенные операции, включая оплату в магазинах по QR-коду. Исключения: перевод и снятие наличных сверх установленных лимитов, покупки лотерейных билетов, оплата в онлайн-играх, платежи в казино. На эти траты не распространяется льготный период и начисляется комиссия.

Кешбэк и бонусы

Активные пользователи кредитных карт могут зарабатывать на участии в партнерских программах банка и получать кешбэк за покупки, баллы или мили.

Подходит для рефинансирования кредитов

Кредитная карта с длинным льготным периодом ― хороший способ объединить несколько займов из разных банков в один. Это поможет снизить финансовую нагрузку, ведь платить один кредит легче, чем пять. Главное ― не допускать просрочек.

Возможность улучшить кредитную историю

Если хотите повысить свой кредитный рейтинг и готовы соблюдать финансовую дисциплину, карта поможет улучшить кредитную историю и не залезть в новые долги. Используйте весь лимит или частично и оплачивайте его в течение льготного периода. С каждым возвратом ваш кредитный рейтинг будет повышаться, а кредитная история — улучшаться. Это поможет вам стать благонадежным заемщиком и получать кредиты по выгодным ставкам.

Можно начать пользоваться в любой момент

Само наличие кредитной карты не означает, что ей нужно пользоваться постоянно и тратить весь кредитный лимит. Плюс в том, что карту удобно держать для подстраховки ― на случай, когда покупку нельзя отложить, а собственные деньги закончились. В отличие от потребительского кредита, который берут на дорогостоящую покупку, кредитка выгодна для небольших периодических расходов. Кроме того, платеж по кредиту надо платить уже в первый месяц, а по кредитке Газпромбанка — в течение 180 дней.

Кредитный лимит увеличивается

Если вы зарекомендовали себя дисциплинированным плательщиком, банк может повысить кредитный лимит ― по вашему запросу или самостоятельно. Если для вас это скорее минус, и вы боитесь, что начнете больше тратить, от увеличенного лимита всегда можно отказаться.