Сергей Селютин: Можно активно расти даже на высококонкурентном рынке
Управляющий Южного филиала Газпромбанка Сергей Селютин рассказал о том, как развивается сегодня банк, какие новые продукты предлагает клиентам
Газпромбанк хорошо известен в России. И неудивительно: это третий по ключевым показателям банк в стране, отмечающий в этом году свое 30-летие. Для отечественного финансового рынка — серьезный возраст! Однако в сознании многих до недавнего времени Газпромбанк был, скорее, банком, который более активно работает с корпоративными клиентами, чем с розничными. Но пару лет назад многое изменилось. Интересные розничные предложения, яркие рекламные кампании, новые офисы наряду с использованием передовых дистанционных сервисов — вот плоды технологической трансформации, так изменившей привычный облик банка. О том, как развивается банк сегодня, какие новые продукты появились и что еще планируется сделать, рассказал управляющий Южного филиала Газпромбанка Сергей Селютин.
"Деловая Газета. Юг", 11.08.2020
— Сергей, начнем с сегодняшнего дня. 2020-й — непростой год. Еще в конце прошлого года было неспокойно в мировой экономике, цены на энергоносители и многое другое заставляет понервничать. А тут еще пандемия…
— Да, сложно найти человека, считающего текущий период простым. Даже если предположить, что, скажем, с августа откроется абсолютно беспроблемная часть года, уже произошло столько всевозможных изменений, что вряд ли мы могли бы номинировать 2020 год на звание самого спокойного в этом веке…
— Верится с трудом, что именно август может дать старт спокойному периоду. Обычно он богат на события, заставляющие поволноваться… Но если ваш фантастический сценарий воплотится в жизнь, то эхо весны-2020 в любом случае еще долго будет нас преследовать. Без преувеличения каждый вынужден был что-то поменять в жизни. Как изменилось поведение ваших клиентов?
— Газпромбанку, как и всем, кто делал ставку на розничную экспансию, пришлось пройти тест на адаптивность, ведь в период пандемии покупательская активность заметно снизилась. Естественно, что уменьшился и спрос на кредиты со стороны заемщиков, банки тоже стали осторожнее выдавать заемные средства. Тем не менее катастрофы не произошло, спрос и предложение сохранились. Естественно, в период пандемии на первый план вышли дистанционные каналы коммуникации. Мы активно работали в направлении развития безвизитного обслуживания в последнее время, поэтому легко перестроились. Уже в самом начале периода изоляции мы информировали о доступности большинства банковских продуктов и услуг в мобильном приложении и интернет-банке. Это было очень важно для клиентов, ведь в жизни людей произошло сразу множество изменений, многие растерялись и не понимали, как дальше будет происходить взаимодействие с финансовыми организациями. Особенно новшества пугали тех, кто по той или иной причине не освоил дистанционные каналы. Газпромбанк был к этому готов, мы старались минимизировать стресс для своих клиентов. В результате цифровизация нашей текущей розничной базы сегодня превышает 70% от общего числа операций. Так, доля продаж розничных кредитов через цифровые каналы превышает 50%. Пик популярности пришелся на сервисы по оплате кредитов, денежным переводам и оплате счетов.
Также мы увеличили количество выдаваемых карт, оформленных через цифровые каналы. И продолжаем работать в этом направлении: в июле банк запускает эмиссию виртуальных карт, сначала кредитных, потом дебетовых. А сегодня наши клиенты имеют возможность дистанционно открыть вклад, даже не являясь клиентом банка, то есть совершить первые операции, начать сотрудничество.
— А какие изменения произошли в работе с юридическими лицами?
— Если говорить о юридических лицах, личные встречи мы перевели в формат онлайн, что позволило по видеосвязи проводить совместные переговоры с клиентами, не дожидаясь снятия ограничений пандемии. Для компаний, работающих с наличными денежными средствами, предложили заменить инкассацию на продукт «наличный эквайринг», который не предполагает необходимости контактировать с сотрудниками инкассации.
Мы приняли активное участие в реализации государственной программы кредитования на выплату заработной платы и кредитования на возобновление деятельности компании (в рамках постановлений Правительства РФ от 02.04.2020 № 422 и от 16.05.2020 № 696).
Банк продолжил реализацию инвестиционных проектов, по которым уже было начато финансирование, внедрил электронный документооборот, включая передачу финансовых и юридических документов. В текущем году планируем реализовать подписание договоров через дистанционные каналы связи.
— Пандемия серьезно ударила по заемщикам, парализовала многие процессы, кто-то даже остался без дохода, но с кредитными обязательствами. Какие меры поддержки были предложены клиентам?
— Мы разработали ряд мер поддержки, в том числе предоставили и отсрочку платежа по потребительским кредитам, автокредитам, ипотечные каникулы по системе банка и кредитные каникулы согласно новому закону № 106-ФЗ. Актуальным стал вопрос перевыпуска дебетовых карт, у которых закончился срок действия в марте и апреле этого года, поэтому мы автоматически продлили срок действия таких платежных инструментов до конца июня.
— Как изменилось качество розничного кредитного портфеля?
— Газпромбанк в числе других кредитных организаций в период начала пандемии наблюдал незначительный рост просроченной задолженности. Это естественное следствие карантинных ограничений, плюс еще уязвимыми были люди, работающие в наиболее пострадавших отраслях экономики, которые лишились части дохода. Потом наблюдался рост заявок на реструктуризацию, в том числе благодаря своевременно запущенной государственной программе помощи заемщикам. Теперь ситуация постепенно стабилизируется и просроченная задолженность уже не растет, да и поток заявок на реструктуризацию снизился более чем в три раза. Сейчас это около 1% от общего объема портфеля.
— Есть новые онлайн-продукты для физических лиц?
— Можно без преувеличения сказать, что развитие кредитно-карточного бизнеса находится в фокусе нашего внимания. Ранее Газпромбанк в этом направлении позиционировал себя не так активно, сейчас мы прикладываем достаточно большие усилия для полного перезапуска этого направления. Стараемся радовать наших клиентов новинками. Вот сейчас готовимся тоже представить новый продукт по кредитным картам с акцентом на цифровые каналы. Сначала запускаем полностью виртуальную эмиссию кредитных карт, потом — дебетовых. Новым же для банка клиентам карты уже доставляются курьерами. Также новым клиентам мы предлагаем неименные карты мгновенного выпуска. Совместно с ПАО «Газпром нефть» с прошлого года мы реализуем проект, в рамках которого клиент может выпустить себе неименную карту за 15 секунд, для этого требуется всего лишь ввести свой номер телефона и ФИО в специальном приложении. На эту карту клиент получает бонусы при покупках на автозаправках. В дальнейшем мы планируем создавать совместные виртуальные карты и с другими нашими партнерами.
— Не так давно вы презентовали автокредитование. Будут какие-то особые условия?
— Да. Самое важное, что этот продукт станет полностью цифровым. Стартовал он в феврале в Москве, в июне перезапустили этот продукт уже в федеральном масштабе. Мы уже принимаем заявки, хотя по выдачам пока судить сложно. Сложности были в работе автодилеров — они, как и большинство, вынуждены были остановить работу на время карантина. Также автопроизводители вместе с дилерами запустили процесс онлайн-бронирования автомобилей. И здесь мы сделали ставку на цифровизацию — процесс оформления автокредита без визита в офис банка: сотрудник банка привозит клиенту карту, на которую зачисляется кредит. Это, кстати, и есть единственный личный контакт. Потом клиент выбирает любой дилерский центр, марку и модель автомобиля и покупает его. А передача машины в залог не является обязательной, это зависит от желания клиента.
— Какие интересные проекты, продукты, направления есть для корпоративных клиентов?
— Газпромбанк продолжает успешно работать по направлению кредитования крупных компаний Южного региона. Это наше конкурентное преимущество. Мы предлагаем предприятиям индивидуальный подход и, поддерживая их в сложных условиях, рассматриваем комфортные для клиентов индивидуальные графики погашения кредитов, пополняем оборотные средства и сопровождаем действующие инвестиционные проекты.
Рассматривая заявки на новые инвестиционные проекты, мы активно используем инструменты, способные поддержать бизнес в непростых условиях, — это, прежде всего, льготное кредитование в рамках постановлений Правительства № 422, 696, 582, гарантийные и факторинговые операции, операции возвратного лизинга и другие продукты.
Еще одним конкурентным преимуществом является высокий объем конверсионных операций среди крупных и средних клиентов филиала. Газпромбанк предоставляет, пожалуй, одни из самых выгодных курсов по конверсии любой валюты, в том числе долларов США, евро, фунтов стерлингов, швейцарских франков, китайских юаней, японских йен, белорусских рублей, норвежских крон и т. д.
Что касается компаний малого бизнеса, то раньше мы с ними работали как с частью больших групп компаний. А в этом году в Газпромбанке создано направление для обслуживания малого и среднего бизнеса. В Южном филиале также работает подразделение по целенаправленному взаимодействию с МСБ. За II квартал в Краснодаре было открыто 183 счета. Безусловно, пандемия внесла свои коррективы, и под удар попал малый бизнес. Но уже сегодня мы видим рост количества открываемых счетов, заявок на кредиты, получение гарантий и т. д. Думаю, что к концу года мы значительно увеличим долю МСБ в общем портфеле. А в качестве поддержки наших предприятий малого и среднего бизнеса мы запустили акцию с бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием для новых клиентов. Предприятия и индивидуальные предприниматели любых отраслей получили возможность год бесплатно пользоваться услугами банка.
— Ставки по депозитам по объективным причинам снижаются. Какие привлекательные инвестиционные инструменты есть в вашем банке?
— Помимо традиционных депозитов, в Газпромбанке широкая линейка инвестиционных и инвестиционно-страховых продуктов, и мы активно движемся в онлайн. Мы видим спрос, но прежде всего на более консервативные инструменты с фиксированной доходностью, например облигации. Также большой интерес к паевым инвестиционным фондам. В целом у клиентов видим интерес к инвестированию и стараемся предлагать понятные инструменты для тех, у кого недостаточно знаний и опыта в данной сфере. В планах у банка — запуск собственной цифровой платформы, на которой будут доступны операции по ценным бумагам, ПИФам, фьючерсам и прочим инструментам.
В целом же, несмотря на то, что ставки снижаются, совокупные пассивы Южного филиала за шесть месяцев выросли более чем на 1,5 млрд рублей. Пассивы физических лиц у нас не снижались. Из-за изменения клиентского поведения у нас происходит снижение срочных вкладов, и то незначительное. Спросом стал пользоваться более мобильный инструмент хранения средств — накопительные счета. Объем средств на накопительных счетах превысил 500 млн рублей, и активный рост продолжается. Кстати, это признак повышения финансовой грамотности и развития рынка. Значит, кредитные организации хорошо работают и расширяют ассортимент продуктов, а клиенты изучают и выбирают. Это хорошо.
— Накануне 30-летия Газпромбанка напрашивается традиционный вопрос: каковы самые важные вехи, достижения и итоги, что серьезно изменилось со временем?
— Газпромбанк стал одним из ключевых банков страны с хорошей репутацией и богатой историей. 30 лет — это период становления всей банковской системы России. Этот большой путь. Банк известен тем, что активно работает с корпоративными клиентами. Это направление было и остается приоритетным, но в последнее время и розница стала стратегически важным бизнесом для банка. В 2018 году была утверждена стратегия по рознице, среди целей — занять место в числе лидеров рынка по всем ключевым розничным продуктам. Мы полностью перезапустили всю розничную линейку в I квартале 2019 года.
Мы себя чувствуем достаточно уверенно в том числе и потому, что Газпромбанк во многие направления розничного бизнеса входил не в первых рядах. Мы получили возможность учитывать опыт конкурентов и учиться преимущественно на чужих ошибках. Вот так осторожно идем вперед, тщательно отслеживаем уровень кредитного риска. Это с одной стороны. А вот с другой — позволяем себе смелость, которая заключается в том, что мы не боимся создавать по-настоящему уникальные продукты, качественные технологии, постоянно развиваемся. При таком подходе конкуренция не пугает, она как импульс к движению. Ведь можно и нужно активно расти даже на высококонкурентном рынке. Мы это доказали и продолжаем в этом духе.
— В заключение — совет от Сергея Селютина нашим читателям.
— И пожелание. С него и начну. Очевидно, что слово «изменения» особенно часто используется в последнее время — настолько часто, что, как мне кажется, журналисты постоянно пытаются найти для него синонимы. Но как этот процесс ни назови, все равно с ним приходится считаться, он вмешивается в привычную жизнь. Я желаю всем принять этот факт, научиться жить в постоянно меняющемся мире и выходить на положительный результат. А совет — делайте изменения своими союзниками, не бойтесь, идите вперед. Наверное, я оптимист, но то, как мы адаптировались к текущей ситуации, меня радует и вселяет веру в будущее.
Мы, пожалуй, один из самых динамично развивающихся банков, и мы продолжим следовать своей стратегии. Поменяется структура продуктов и каналов привлечения. Потенциал роста у банка на рынке еще очень велик. Газпромбанк — это банк с человеческим лицом, одна из основных наших ценностей — клиентоориентированность. Поэтому мы будем предлагать нашим клиентам еще больше технологических и цифровых продуктов, соответственно, мы будем расти. И через пять лет, уверен, Газпромбанк еще более укрепит свои лидерские позиции и мы с гордостью скажем, что наши услуги — это по-настоящему современный и высокотехнологичный сервис для клиентов.
